了解自己比了解投资更重要

了解自己比了解投资更重要 李江南

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没有人比自己更清楚自己的财务状况。那要理财规划师有何用？理财师的功能之一是让你更加清楚认识你自己。“巧妇难为无米之炊”，理财师不可能在不了解客户的情况下，完全帮客户制定财务规划。这次的规划栏目特别邀请了一位资深“财迷”李太太与一位理财师做了一次面对面的沟通。主角李太太对理财这件事非常有主张，她始终都清楚要“以钱生钱”，于是买保险、炒股票、买基金，甚至收益也不比专业人士差，但李太太玩得并不是兴意盎然，比如：要赚钱，又怕亏。 　　在理财师引导李太太进一步了解自己和家庭的过程中，李太太的一些问题迎刃而解了。“认识自己”就是这么神奇。 　　 　　李太太理财记 　　 　　这个家庭的基本情况 　　李太太 37岁 小学老师 　　李先生 37岁 南京某医院的胸外科主治医生 　　女儿 9岁 在李太太所在学校读小学2年级 　　父母 有养老金，身体健康，生活能够自理。每年李太太给双方父母1万元的生活费。 　　固定收入：李太太：2500元/月 每年还有一定奖金 　　李先生：2700元/月 手术费 出诊费 奖金是不固定的 　　现金：5万，活期存款。22万，定期存款。 　　基金：2006.6认购的3万易方达价值股票型基金 　　房子：50万，80平方米在南京秦淮区（均价6000元/平方米）2000年全款支付。 　　汽车：16万，标志307。2006.4购买 　　按照李太太的说法：“其实车子是没有必要买的，家到单位骑车只要20分钟，开车去单位还不方便，现在停车位每天上班还要挤，到处找，这样下来上班至少要半小时。但是老公说，也要消费呀，光挣钱干吗呢？所以就买车玩玩。” 　　日常开销：没有算过，但是一年是要有15万的结余。 　　小孩教育基金：现在在上小学，没有算过。“现在因为在我们学校里，基本不花什么钱的，至于初中和高中，到时再考虑吧。”说到孩子，李太太侃侃而谈。母亲是老师，父亲是医生，这样的家庭组合堪称完美，特别是在财务上。 　　理财师：有没有考虑过孩子要出国留学？ 　　太太：考虑过，但现在想还是有点太早。 　　保险：双方都有完善的社保 　　只给李先生买了保险：平安鸿盛终身寿险，保额10万，附加一年期意外险。保额10万。以及保额5万的平安康盛终身男性重大疾病险，附加一年期重疾住院收入补偿。 　　 　　理财规划师点评 　　客观地来说，这个家庭的双方职业很稳定，而且社保也很完善，但是投资还是比较单一的。很可喜的是，家中的女主人已经有一些财务节俭习惯和理财观念，并且也清楚目前自己的理财目标——换个大的房子。现在要着手的是协助李太太把资产重新配置，为了更切合实际地实现其理财目标。 　　现在开始分析一下客户的目标和理财方式。 　　 　　保额多少才算够：10％还是5%? 　　 　　理财师：从现在买的保险谈起，为什么会买这些保险呢？ 　　太太：我买保险也是担心他会出什么事情，这样家里可能就垮了。 　　理财师：一般人得了重大疾病，至少花费是10万，何况其是家里的支柱还需要更多，您爱人的保额是5万，保障有些不足。买重大疾病保险，其实质解决的就是“钱”的问题。其实具体是三方面需求，一是：没钱肯定会走，有钱会转危为安，能延长病人的生命。像癌症、暴发性肝炎、肝病末期等；其二，有钱就可以维持生活质量和个人尊严。像失聪、失明、中风等，给生活带来不方便，可以请个保姆，这样家里人不会那么累；三是自己要支出的营养费、给医生的红包等费用。 　　太太：其实现在的医生对红包也是看不上，而且还要承担一些像舆论等的风险；所以买重大疾病保险是不用考虑红包的问题。 　　另外他是医生，在医院里看病比一般人方便，可以省掉很多的费用，比如检查费，何况医院的医疗保障还是不错的。考虑意外险，主要是想现在开车，万一有什么意外谁也说不好，所以做了20万的意外险。 　　其实，我对保险是不感兴趣的，毕竟家里要像养车和买房子这些花钱的地方很多。而且现在自己也有一定的这些病或意外的承受能力，大概可以承受10万以下的风险损失，到时风险来了，我就卖股票或是基金么！再说保险到了我老了，那钱还有什么用处呢？所以我想买点那些可以养老、分红或返还的保险。 　　理财师：如果到时发生什么不测，要卖股票或是基金，那么谁也不知道是否升值呢？再说还是要考虑一定的风险承受能力呀，您来做一下这个有关的风险测试。（有关的内容需要保密所以没有在这里登载） 　　 　　理财规划师点评 　　保额根据具体情况而定 　　我们一般来说，“保险额度为家庭年收入10倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入10%最适宜”。但是每个家庭的实际情况不同，也要具体问题具体看待。从李太太家庭的年收入情况来看，每1.5万——2万元的保险费还是比较适合的。从选择的险种来看，保障的重点在意外和疾病医疗方面，可以在意外突发事件和疾病侵袭时提供高额的经济支持。 　　对风险需要正确认识。诸如“现在重大疾病有多贵？发生意外怎么办？”等等，都能够阐明风险。普通百姓相当受用保险的益处！因为当风险发生时，一般人不可能一下子承受起财务的重担，所以需要保险充当救世主的角色。但现在太太需要考虑的不是万一发生风险，怎么凑足处理不幸事件的费用，而更重要的问题是：资金的流动性和利用率，让现在的钱更有效地为自己服务。 　　 　　考虑增加健康保险 　　做保险也是有一定的原则是要遵守的。要先做家长的保障再作孩子的保障。尽管双方在医疗上有很多的便利条件，但是考虑到每年医药费的上涨和社保的起付线、一年支付的最高额度，以及有些医药和治疗是不包括在社保的范围内的等种种限制，还是要适当地补充一些商业的健康险。重大疾病险是太太首先要为家庭考虑的；其次针对“保监会下发在2006年9月1日起实施的《健康保险管理办法》”，消费者今后购买的健康险将不再承诺返还本金。目前是可以增加一些补偿型的健康保险，在保险条款中标明住院费、手术费的补偿性商业保险。最后，现在的意外也是非常频繁，所以要看职业和生活习惯考虑意外险的必要性。 　　目前孩子除了在学校里有学平险以外，还是可以适当考虑一些具有保障功能的保险。 　　 　　股票投资盲目也赚钱？ 　　 　　理财师：那么投资现在做得怎么样？股票的投资，那天我看600600配合K线图和技术参数看认为是要上涨呢，还说你抛出太早了，在12.10元抛出，但随后就一路下跌了，你当时是很精明呀！ 　　太太：其实一点也不懂，也是怕跌，卖出是误打误着的，才没有赔钱！我是2006年5月进股市的，原来是11万，现在是10.3万，这几天还涨了点，当时是听朋友说江钻股份可以赚钱，就跟着已经买了几百万的人，赶紧去开户，然后就买了。现在他也是赔了，我赔的还少点。 　　理财师：为什么做了六只股票，会觉得多了一些吗？ 　　太太：股票自己没有作过，也不知道怎样做，只是听到人家说买什么好就去买了，又害怕赔，所以就不敢买多，这样买的股数不大，品种就很多。买的股票也是凭侥幸心理买了000858，人家都说不好，现在也是看着高点就出来。老公总说，在这个股市是永远没有赢家的，最好就不要去做。现在也觉得的确是挺伤脑筋，亏钱了心里还非常着急，劳神又亏钱。现在就想买些低价股票，决定也不炒多了，就放5万在里面玩玩。我觉得在股市挣钱很容易，比如你看600783，人家告诉我是在3.7元以下买进，我是3.6元（8月1日）买进了，但是 8月 7日就下跌到了3.4元，现在是涨到了3.9元（8月31日），你看如果是3.4元买进的人，现在肯定是挣了不少，又 14.71％的收益率了，而我也只赚了8.33％。等着行情起来就撤出部分来，先买些基金。