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提前还贷NO】两种方式竟差了近900万！！！
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先赞一下理财大学，在这个特殊的时期，尤其是越来越多的人享受到七折优惠之后往往开始考虑是否提前还贷了，但我认为作为一个可以合理利用理财产品，有一定理财能力的人提前还贷确实是一种得不偿失的行为，为了说明这点我在这里做一个假设，假设现在剩余贷款额为1000000（请不要觉得太大，只是为了便于计算）贷款利率为5（其实可以更低，比如现在7折的话是4.03）剩余年限为30年，还款方式为等额本息（利息确实要多点但等额本金其实也是变相的提前还贷）。 为了方便轻准许我使用站外连接http://spreadsheets.google.com/pub?key=pqYvNNm2biM8tvBP6kgwgHQ 对照表格我们可以看到，我每个月需要还5368.22，现在我不进行提前还款，在每年年初准备好这一年要换的额度，即59050.42，这样就可以避免出现支持提前还贷者担心的心理压力和信用问题，其实这部分钱完全可以购买货币基金，那样的话会比表格现实的收益高好多。言归正传，刚才已经在每年年初预留下本年度的还贷款额，然后剩下的进行投资，在表格的后面我分别以每年收益10%，8%，7%进行计算，结果当30年后不仅还清了贷款，还可最高获得近900万的利润，也就是你的提前还款额的9倍！！！也许有的人会说保持这样的收益很困难，这里并不一定提倡一定要通过股票，其实大家可以关注一下债券基金和黄金，尤其是债券基金，风险较小，资金活性强，可以查询一下近5年的收益报告达到以上收益不难，近三年平均年增长率在10%以上的就有好几支。这些都是完全从数据方面来看，从长远看，国家要发展一定会维持一定的通货膨胀，也就是说钱将越来越不值钱，这样来说还款越晚越好。再从另外一个方面，现在除了住房贷款外，个人很难从银行贷到低息贷款，所以即便能全额购买，我也建议只付最低首付款，选择最长贷款期限，然后将剩余的钱进行投资。 当然30年毕竟很长，期间肯定伴随着各种政策变化，甚至于世界格局变化，正因为如此，把钱放在手里比押到房子上要稳当的多，毕竟房子拿不走... 仅仅一点拙见，希望抛砖引玉，大家畅所欲言，我将在下面的跟帖中和大家进行讨论。 2月21日更新： 首先感谢各位支持本贴的朋友。同时也感谢反对这篇帖子的朋友提出的疑问，总的来说这些朋友主要针对于本人所说的这种保持收益性的怀疑。其实本人主要想表达的是一种理财思想，即最大限度地使用银行的低息贷款。 当然，这里首先确定你是哪一种人，如果你是那种希望或者正在，做着一份稳定的工作，每个月拿出自己的三四成交各种金各种税，剩下的钱还房贷，以及平时花销，将来就要靠自己的子女或者那些所谓的退休金，养老金生活的人，那只要你有剩余的钱就去提前还贷吧，这样可以减小你的心理压力，提高你的生活质量，虽然在我看来这样的风险远大于我所提倡的，但对于那些只是希望财务“安全”的人，这样做也许会好一点，至少在他退休前。如果你就是这种人，那下面的可以不看了，马上行动起来去银行提前还贷。 而那些和我一样希望获得财务自由，并为之而努力，认真学习理财技巧，即将或者正在创业的，愿意冒着那些对想要“财务安全”的人来说“巨大的”风险的人们，请您继续向下阅读。 不要提前还贷，还有我的原贴中所建议的，即便你有足够一次买下这座房产的资金，也请你只付最低首付，然后贷最长时间，原因在于我们可以最大限度地使用银行的低息贷款。 我觉得经济社会的主体可以分为三类： 第一类为用自己的钱，大多数人属于这一类。 第二类为用银行和他人的钱，一般中产阶级和普通富人大多属于这一类。 第三类则为用国家的钱，这部分人大多是富豪。 很明显在我们周围第一、二类人居多。 提前还贷就是将用银行的钱转为用自己的钱。本人不提倡提前还贷，是因为现在获得像房屋贷款这样的低息贷款很难。 个人融资一般有三种途径： 第一、 向亲戚朋友借，属于人情债，除非在山穷水尽时，建议大家慎用（我在这里指的融资是指创业或者投资，并不是应急金，应急金当然是根据自身情况，短期内向亲戚朋友借也无可厚非，但创业金和投资金尽量不要涉及到亲戚朋友）。 第二、 以房屋等资产抵押的民间借贷，此方式因地而异，除江浙之类小企业密集区之外，其余地区的年利率基本为10%~15%，由于利率较高，除非救急之时，也建议大家慎用； 第三、银行借贷，如果有过自己创业向银行贷款的经历，那一定知道向银行贷款有多难，而房屋贷款是一种银行乐意借给你的，优质的低息贷款。 从上面这些途径来看房贷是一种最佳融资途径，既然如此我们为何要提前还贷呢？ 欢迎大家继续提问讨论。 |
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