银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司,担保公司就凭借自身风险管理的能力来化解由此产生的风险。
由此担保公司直接面对中小企业的风险,在实际担保业务操作过程中,个人认为须重点关注以下关键点: 1、企业和企业主信用记录 为防备道德风险须关注企业法定代表人和实际控制人的信用记录。验证途径: 人民银行的个人征信记录; 人民银行的企业贷款卡信息; 工商局的注册信息; 该企业上下游、相关人士的反馈;
2、企业的固定资产投入情况 验证途径: 查看固定资产明细表、购建合同、相应银行支出流水,查核大型固定资产投入工程款、设备款或土地、房产等购买价款是否已按合同约定支付: 提供的个人资产、反担保资产状况、权属核查。
3、企业的管理状况 企业从事行业的年限; 企业的管理人员稳定性; 企业的经营模式、盈利模式; 企业所属员工人数及工资福利发放情况;
4、企业的物流情况 实地查看仓库,查看存货中原料标签上的进库日期(无具体日期的目测其成新度); 从应付账款和存货等明细账上随机挑选一宗或几宗(视金额而定)大额或重要的购货活动,从合同、进货单、卖方发票、相应银行支付流水,一路核查,该业务是否真实;
5、企业的现金流情况 了解产品生产或贸易的周期,以及生产线的产能,大致推算该产能是否能支持账上反映的销售额:
6、该企业的多元化投资及关联企业和关联往来情况 多元化投资方向,资金来源,投资收益; 该企业的关联企业的股权结构,主营业务,主营收入情况等;
7、资金需求 资金用途及需求量的合理性;
8、还款来源可靠性 通过企业的现金流情况判断该企业按期还款的可靠性;
9、风险分析及方案设计 对企业的风险因素进行分析,所面对的困难;
10、责任归集 |
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