一花引来百花开
2010年05月07日09:37 来源：
 “这次农信社给我们贷这么多款是破格、破例了。”当4月14日记者见到兖州天路剪板公司总经理白中洋时，他正在永丰建材城管委会的办公室里填写贷款申请。“这次准备申请300万元贷款，能保证扩大3到4倍销售额，利率还能再低一些。”
白中洋是枣庄滕州人，几年前到永丰建材城落户后，企业发展很快，但是遭遇了资金瓶颈，建材经销最需要流动资金，以前外地商户在这里申请贷款很难，即使建材城出面担保也不能贷款。 那么白中洋是怎样跨过这些门槛，获得信贷资金的？“他参加的是建材城的第6个信用共同体。”农信社兖州联社理事长翟广友说，该联社从2009年3月创建出箱式信用共同体担保模式，为有效解决民营企业贷款担保难开辟了一条新道路。目前，这种担保模式在其他行业和地区迅速推广。
信用集合:1+1>2 “目前济宁市民营小企业很多，但普遍缺乏有效的抵押担保，兖州市农信社创建的箱式信用共同体能利用信用叠加效应，集合单户的信用跨过银行贷款门槛，实现风险分担，有效破解了小企业贷款抵押担保难问题。”人行济宁市中支副行长李玉祥说。 箱式信用共同体担保模式实际上是联保体向个体工商户的延伸。“在没有箱式共同体之前，商户只能单户向农信社申请贷款，要么有资产抵押，要么有实力强的企业担保。”盛元物资经销公司经理李亚鹏说，建材城商户也尝试过3户联保，但是很难组织，贷款额度最高也只有50万元，对于盛元这样的流通企业来讲无异于“杯水车薪”。 但10户商户组成信用共同体后，贷款额度甚至能达到300万元，“农信社跟商户签的协议是最高额保证，商户之间要承担连带责任，跟一般保证不同，有一户贷款还不上了，找到共同体内任何一家企业都有义务全额还款。”翟广友说。不仅如此，箱式共同体还催生了商户责任心，商户本身就是贷款的防火墙。“几家联合起来，一个人还不上贷款，大伙一块还就好办了。”白中洋说。 除了内部监督，箱式共同体之所以能实现风险控制还有一套商户横向对比的监督机制。“信用等级初评之后，永丰建材城管委会对每家每户都张榜公示，发挥商城商户之间互相监督的作用。”翟广友表示，比如说某家商户不符合条件，有商户反映信贷员心里就清楚了，“实际上是客户帮着银行筛选客户。” 商户通过农信社这条金融纽带连结起来，诚实守信的观念也加强了。截至目前，兖州市农信社已对永丰建材城商户授信95户，组建了6个联保体，授信金额达4800万元，迄今没有一笔不良记录。 摸清小企业家底 “中小企业贷款难的症结在于信用度不高，信息不对称。”李玉祥表示，怎样把小企业情况摸清楚，风险控制住了，贷款发放和贷后管理就很方便。而在永丰建材城商户的贷款调查中，管委会主任赵学坤的作用很关键。 赵学坤还有另一个身份是新兖镇信用社永丰建材城贷款初审委员会的组长。此外初审委员会的成员还有管委会的会计主管、工会主席和商户代表。“我们的责任是前期把握商户信息，给农信社贷款做一个依据。”赵学坤拿着一份表格对记者说，每次组建信用共同体的时候，他就发这个表格给初审会小组成员，上面列着商户信誉度、财务状况、经营状况等项，实行无记名打勾投票，初审完后给出一个初审意见。 由于每年统计部门都来统计每家商户的情况，所以赵学坤对各家商户的家底比较清楚。 建材城管委会把经营状况、业务范围统统形成一个材料后，农信社再对商户销售额、进货量等经营情况逐一实地考查。“天路公司现金流量很频繁，一般账户余额不低于100万元，所以经营状况和信用非常好。”新兖镇农信社分管信贷业务的副主任牛学滨对记者说。 把工作重点放在前期调查、授信，摸清小企业信息控制风险后，商户贷款和银行管理就很省事了。“网点主任带着客户经理现场办公，批量发放贷款证。”牛学斌说，贷款一次核定后，2年内可循环使用，随用随贷，有钱就还。“拿着贷款证、身份证和公章，就能随时贷款，跟存折一样。”这个只有以往小额贷款才能享有的待遇，如今商城的商户都能享受到。 而自从第一笔箱式共同体贷款发放成功后，操作越来越有经验，“现在商户已经形成了诚实守信的氛围，信用不好、经营不好的商户不好意思提贷款。”赵学坤说，一旦贷款期间商户经营不好，管委会就反映给农信社，“既对银行负责，也对市场负责”。 一项看似简单的创新带来了银行与客户的迅速双赢，散发出惊人的生命力。新兖镇农信社2008年时贷款只有2.7亿元，2009年就激增到了3.5亿元，不但放得出，还能收得回。建材城商户摆脱资金困扰后，经营积极性空前提高，市场成交量去年达到4.5亿元，一举成为鲁西南最知名的建材市场。 触类旁通迅速复制 创新是为了推广，“箱式信用共同体模式既节约了商户的资金成本又确保了资金融通，适用于小经济体，在解决小企业贷款难方面具有较强可复制性。”李玉祥说。 通过箱式共同体，兖州市农信社在永丰建材城培植了一批实力雄厚、还款及时、信用良好的黄金客户群，成为业务发展、效益提高的稳定增长点。 据介绍，在新兖镇马桥村，永丰的一座新的建材城即将落成，占地130亩，将成为可容纳1500多户商户的大型综合市场。兖州市农信社也将随之在这里再建一个营业网点和一个自助银行，通过箱式共同体贷款模式辐射整个建材城。 此外，兖州市农信社还充分汲取箱式信用共同体的做法经验，以专业市场、商场为依托，组建了富居家具城等个体工商户大联保体。在牛楼社区，有些老百姓买不起房子，该农信社还采取信用共同体的模式，每户贷款3万元至5万元，解决他们的住房问题。 “现在济宁市辖内10个县市都有箱式共同体的做法，这种担保模式在大类上属于联保类创新。”人行济宁市中支货币信贷管理科副科长刘海东说，人行济宁市中支将其作为一种常规化模式进行推广改进，每年都要主推一至两种新的担保模式。 与箱式共同体担保原理相同，人行济宁市中支还指导鱼台县鱼城镇12家农村民营企业成立了自助性担保机构——民营经济发展促进会，通过信息共享和提供借款担保等，实现会员互助，贷款额放大到担保基金的3倍。在解决农户贷款难问题上，该镇探索了村级信贷协会模式，为农户贷款提供担保，均在济宁辖内迅速推广。 事实上，人行济宁市中支一方面从信用方面对中小企业进行辅导升级，提高他们的内生信用，另一方面创新信贷担保方式，从外部全方位解决中小企业贷款难。“我们一直把推动金融机构信贷服务创新作为有效贯彻实施货币信贷政策的重要方面，统筹规划，积极引导，每年主推哪些信贷创新在年初制定的信贷工作指导意见中都明确列出。”人行济宁市中支党委书记、行长岳隆杰介绍说，对辖内金融机构信贷创新工作每年人民银行都联合济宁市金融办进行隆重的评比表彰。 |
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