|
我眼中的“福禄满堂”
发表时间：2010-09-09 21:30 分类：默认分类
从8月底，“福禄满堂”就吵得沸沸扬扬，京城各大媒体的主要版面上充斥着各种各样的报道，公司内部相关的理财专场也是天天都有，一直持续到今天的晨会，期间我参加和主持的会议大大小小不下十场，场场人员爆满、群情激昂。 那么在这款号称业内“最专业、最赚钱”产品的面纱之后，到底藏着什么样的面目呢？我就以我个人销售过的年金产品做一个对比分析。 国寿所售的年金产品主要包括：国寿个人养老年金保险（分红型）、国寿鸿寿年金保险（分红型）以及国寿美满一生年金保险（分红型）。 这三款产品各有千秋，其中：国寿个人养老年金保险（以下简称个养）特点是：现金价值高、年金水平高、领取终身，它把养老的功能发挥到了极致，真正做到“活多久、领多久”；其不足之处在于缺乏保障，以及年金领取后分红终止、影响整体收益。因此这款产品，长板很长、短板很短，喜欢的人和不喜欢的人理由是一样的充分。 国寿鸿寿年金保险（以下简称鸿寿），怎么说呢？我感觉其永远是一个配角。作为一款养老保险，年金水平低下，而其现价和高额的保障恍惚有点终身寿险的意味，加之其风保很高，保额根本无法做大，完全丧失了养老的意义。这款产品通常是作为个养的附加保险来销售，更多的出现在产品组合里。 作为一款明星产品，国寿美满一生年金保险（以下简称美满）会讨得多数人的喜欢。其保障设置合理，每年一返的年金和红利可以自由支配，形成很好的现金流，凸显出强大的理财功能；然而我个人以为就其根本来讲，它更接近于一款两全保险，其年金水平过于低下，无法满足养老金的要求。 国寿福禄满堂养老年金保险（以下简称满堂），则是取上述三款产品之长，而去其之短。 作为养老保险来讲，在养老阶段提供高水平、稳定的现金流非常重要，单就这一点来讲，满堂是很不错的。它的年金水平接近于个养，相比较结构类似的产品，其年金水平处于佼佼者的地位，这是我欣赏的第一点。 其二满堂的收益情况不赖。满堂在领取年金之前的现价高过鸿寿及美满，所得分红也高于后二者，且与个养不同，在年金领取日后，依然能够享受到保险公司的分红，加上长时间的复利，累积红利可观。 其三满堂的保障设计更加精细。在领取年金之前，满堂的保障设置有些类似于美满，即逐年提高，并保证保本；在领取年金之后，满堂能够保障客户获得合同所约定的全部的养老年金。这二点对于挑剔个养的客户来讲，无疑是很大的福音。 当然满堂还有很多人性化的设计：譬如领取时间和领取年限，多达32种组合可自由选择；年金和红利可以复利累积，自由支配等等。 谈到这里，我想到稻 满堂虽然还没有达到完美无缺，但正行进在这条路上！ |
|
|
