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图5-12 U盾的外观图
(四)加强电脑安保措施
1.使用网上银行的电脑要安装防火墙和杀毒软件，安装个人防火墙。网络防火墙，用XP自己带的就可以了，杀毒软件则一定要用正版。
在运行网络银行程序时必须开启杀毒软件的实时监控，并启用个人防火墙，且杀毒软件必须经常升级。
2.为了防范病毒，要是意外收到带有附件的电子邮件，即使是由熟悉的人寄出，也应避免开启。同时，不要在电脑上随意安装软件，尤其是从网上下载的软件。如果必须安装，则须仔细阅读“用户协议”，看该软件发布者是否捆绑了“流氓软件”。总之安装软件的时候每一个页面都要看清楚再按“下一步”，有很多软件会捆绑Malware在里面，如果安装的时候一路Next下去，很可能在不知不觉中就中了病毒。不要用IE，改用Firefox或者Opera之类的浏览器也是一个明智的选择。国内的很多Malware都是针对IE设计的，不用IE的话可以减少很多中招的机会.
3.尽可能地使用正版软件，包括操作系统。即使不是合法授权版本，至少也该保证能够正常地升级，目前绝大多数的盗版Windows 操作系统都没办法去windows update站点上获得更新。不及时安装更新补丁的话，是很危险的。
（五）养成良好的网上银行使用习惯
1.不要在公众场所如网吧、公共图书馆等地方或者公用计算机上使用网银服务，那里的计算机可能安装了黑客程序以盗取你的个人数据。
2.专机专用，严格限制任何未经授权的人士使用你的计算机。而且将电脑交给他人维修时一定要确保安全。
3.认清网址，避免进入“假银行”。不法分子往往利用与网上银行相近似的网址、相同的网页设计制造虚假信息，以骗取银行客户的银行卡号和密码。所以在登录网上银行办理业务时，一定要认清银行的合法网址，并正确输入。
4.没事不要总是进入账户。有些网店店主，似乎一会儿不进去看看就不放心，这不是一个好的做法。
5.在操作你的网银的时候，建议不要浏览别的网站。有些恶意代码可以得到你电脑上的信息，并利用这些信息攫取你的账号。要退出账户后再去其他的网站。
6.在每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，要点击页面右上角的“退出登录”结束使用。
7.每次利用网络银行办理转账式支付等业务后，应随时做好记录，定期查看“历史交易明细”、“购物明细”等选项，并于月末或季末打印网上银行业务对账单，以便能及时发现因网络故障、操作失误或其他原因造成的账务差错。
方式二：第三方网上支付平台
通过第三方网上支付平台进行支付是网上购物比较安全的交易结算方式。它除为买卖双方提供了网上交易管理平台外，还充当着第三方信用中介(代收代付货款等)的角色。一方面，打消了买家担心所购实物与介绍相差甚远、有质量问题而卖家不退货不退款的顾虑；另一方面也打消了卖家担心货到后买家不付款等顾虑。
从以上交易操作图中可以看出，从第①步买家付款一直到最后卖家收到货款的整个交易过程中，货款一直由第三方网上支付平台保管，并不断地为买卖双方沟通着交易状态。对于买家而言，如果在第③步中，卖家没有及时发货，支付平台也会在限期后将货款再还给买家；如果在第④步中，买家验货发现了问题可以在规定期限内提出退换货要求，并不同意付款，这些都最大限度地保护了买家利益。
对于卖家，也同样受益匪浅。在第①步中，买家即已付款到支付平台，诚信的卖家不用再有货款两空的担心了；在第④步中，若买家收到货没有提出任何异议，又没有及时通知放款，在超过约定期限后，支付平台还是会将货款发放给卖家。
对于买家来说，在线支付是不产生任何费用的，交易所产生费用由收款账户即卖家承担，当卖家账户累积的金额达到最低提现标准，就可以向支付平台方申请提现。
目前淘宝网已建立自己的支付工具支付宝，易趣网建立了自己的支付工具安付通，拍拍建立了自己的支付工具财付通。以下就这三个支付工具做一个简单的介绍。
（一）淘宝网使用的支付宝
支付宝是由阿里巴巴创办的，在支付宝网站（www.alipay.com）或淘宝网站上都可进行注册或激活操作。关于注册或激活操作的步骤许多书及网站上都有相关教程，在此就不详细介绍了，只简单地讲述一下支付宝的交易流程。
淘宝网“支付宝”交易流程是：买家付款给支付宝（网上银行）→淘宝通知卖家发货→买家签收→支付宝划款给卖家
（二）易趣网使用的安付通
安付通是由易趣联合中国工商银行、中国建设银行、招商银行和银联电子支付服务有限公司向买卖双方提供的一种保障网上安全交易的支付手段。
安付通是一个值得信赖的交易第三方，它会监控整个交易流程。在交易过程中，买家在确认购买之后可放心地汇款给安付通，并在一定时限内收货并查验，此后可通过安付通确认将货款实际发放给卖家。具体使用流程
（三）拍拍网使用的财付通
财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的买卖双方完成支付和收款。
用户使用财付通完成在线交易的流程如下。
（1）网上买家和卖家分别开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。
（2）买家和卖家登录财付通网站，开通自己的财付通账户。
（3）买家向自己的财付通账户充值，将资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。
（4）买家登录卖家网上商店，选择商品，确认购买数量和金额，输入财付通账户，确认支付。买家财付通账户中的应付账款被冻结。
（5）等待卖家发货。此时可以点击“交易管理”查看交易状态。
（6）财付通向卖家发出发货通知。
（7）卖家收到通知后根据买家提供的地址发送货物。
（8）买家收到货物并验货满意后，登录财付通确认收货，同意财付通拨款给卖家。
（9）财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。
（10）卖家确认收款。
（11）买家与卖家相互进行评价。
在这个交易过程中，财付通附带的服务有用户财付通账户的充值、提现、支付和交易管理等。
你可以用以下两个方法进入财付通：
1．在地址栏输入www.paipai.com进入拍拍网，点击右上角的“财付通”。
2．在地址栏中键入www.tenpay.com直接进入财付通网站。
方式三：货到付款
货到付款是一些快递公司推出的一种专为网络购物而打造的支付模式。通俗地理解，货到付款即买主选购了理想的商品，然后下单确定，卖主在核定了用户所下订单的情况下，通过快递公司将货物运送到买主指定的地址，然后快递公司会电话通知买主领取商品，或送到买主处，在买主确认无误之后，将货物的款项按照事先与卖主约定的价格支付给快递公司。
（一）货到付款的利弊
货到付款的好处是让买卖双方避免了网络购物带来的风险，弊端则是卖家需要向快递公司支付一定比例的服务费，所以必然导致商品成本的增加，从而使买主购买商品的价格相对较高。
（二）怎样申请货到付款业务
申请货到付款业务
由于货到付款对于快递公司来讲存在一定风险，所以卖家申请货到付款必须预先支付一定数量的押金。一般来说，对于1000元以下的商品，需要缴纳的押金为50元，1000元以上的商品，需要缴纳的押金为100元。押金在买主签收商品的时候从商品的货款中直接扣除。
（三）货到付款的风险
采取货到付款方式进行交易时，快递公司本身的诚信至关重要。因为按照月结的惯例，送货公司手里可能拿着好多个商家的货款，而且数量都不算少。如果送货单位突然连货带款人间蒸发，可能卖家的损失就很惨重，而买家当然也不能及时收到自己订购的商品了。所以，货到付款对卖家同样存在风险。
一般只应限于在卖家所在城市的一定范围内开展货到付款，而且要求订货数量必须达到一定金额，否则是不能送货的。另外，由于成本高、风险大，建议新手卖家不要采用这种支付方式。
方式四：银行柜台汇款
淘宝网论坛曾有卖家做了个调查：“哪家银行的卡最好用?”结果招商银行一卡通以 38％的得要票率排第一，工商银行灵通卡和农业银行金穗通宝卡以19％列次席，建设银行龙卡以16％随后，然后依次为交通银行太平洋卡、中国银行长城借记卡和邮局储蓄存折(绿卡)。
（一）各银行的特点及费用
表5-4对各个银行的特点及费用做了一下比较。
表5-4 各银行的特点及费用
序号
银行名称
业务特点
所需费用
建议
1
中国银行
中国银行不支持网上查询交易进度，确认较慢，最好上午存款，否则当日可能无法确认。星期六和星期日不办电汇业务，办电汇不需身份证，只填一份电汇单就可以，可以汇往各个银行。同行之间2个小时就可以到账，汇其他银行在3天之内到账
转账总额的1％，50元封顶
同省汇款不收汇费，但办理网点较少
2
中国工商银行
随时可办电汇业务，星期六和星期天只能办理自己银行的汇款。工商银行一般需要身份证号码，请带身份证办理
手续费l％，最高50元
支持网上汇款，网点多
3
中国建设银行
随时可办电汇业务，星期六和星期天只能办理自己银行的汇款，需身份证，2小时内到账，网点多，告诉对方卡号即可
有1％手续费，省内建行汇款是免费的
部分地方需要身份证号码，最好上午汇款，下午3点以后汇款就要到第二天才能到账
4
中国农业银行
随时可办电汇业务，星期六和星期天只能办理自己银行的汇款，不收手续费
没有手续费
银行打印的收据一定要保存好，这是你的重要凭证
5
招商银行
立即到账，速度快，支持网上汇款，网点少，部分地方需要身份证号码，请带身份证办理
有1％手续费，最低5元
推荐使用招商银行“网上汇款”功能
6
交通银行
汇款要身份证原件，到当地交通银行领取“太平洋卡汇款单”，填好收款人的姓名、账号，若没有太平洋卡也可汇款，几秒钟即可到账
1％汇费，最低1元，10元封顶
汇费不是单独向顾客收取，而是从所汇的款额中扣除
在汇款时，有些银行的营业员要问你的密码，这是银行人员为了测试网络是否通畅。因此，你可以随便报一些数字，如果营业员的电脑报告“密码错误”，则说明线路没有问题，网络通畅；若营业员的电脑报告“网络错误”，说明线路不通，暂时不能存款。
如果是银行汇款的交易，数额大的应该等到第二天才发货或者马上转账。这要格外小心，经验居论坛上有过不少这样的案例：买家说自己没有支付宝需银行汇款，按照习惯卖家一般只在网上银行查看是否到账就认为平安了，其实不然，因有些银行规定8小时内可申请交易退款业务，如有居心不良的买家先把钱汇给你，催你发货后他又去银行申请退汇，那你就钱货两空了；当然你还可以采用这个方法来防范，即把买家汇到你A卡上的钱立即转到B卡上。
方式五：邮局汇款
邮局汇款分普通汇款和电子汇款两种。普通汇款的到达时间一般为3～7天，速度慢，而且手续繁多；电子汇款除保留了普通邮政汇款的特色外，还具有快捷、安全、灵活方便、收费合理等特色；同时，在同一县市的邮局汇款可以在县市内任一网点办理兑付，这使得客户对邮政的选择更为灵活方便。
以下提供具体的邮政储蓄转账业务方面的信息供读者参考，如表5-5所示。
表5-5 邮局提供的转账汇款业务
类型
到账时间
办理地点
手续费收取标准
汇款限额
汇款
方式
通知方式
邮
政
储
蓄
个人
转账
实时
邮政储蓄
联网网点
转账金额的0.5％，
最高50元，最低2元
无
账户到账户，
现金到账户
无
邮政
绿卡
实时
邮政储蓄
联网网点
存款金额的0.5％，
最高20元，最低2元
无
现金到账户，
账户到账户
无
邮
政
汇
兑
普通
汇款
5天
所有营业
网点
汇款金额的1％，
最高50元，最低2元
5万元
现金到现金
投递取款
通知单
电子
汇款
普汇：24小时
加急：2小时
联网网点
同普通汇款标准
5万元
现金到现金，
账户到现金
自行通知
账户
汇款
普汇：次日
加急：实时
联网网点
汇款金额的0.5％，
最高50元，最低2元
20万元
现金到账户，
账户到账户
自行通知
方式六：手机支付
手机支付是各家银行与移动运营商联合为银行持卡用户提供的一种全新的支付服务，它使用户可以通过手机对银行卡账户进行操作来完成支付交易。该业务将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统相联，使手机变成随时、随地、随身的个人金融支付终端。银行持卡人可以足不出户，随时随地享受到金融支付的服务。
对于网店卖家来说，目前手机支付的最大问题是服务商收取的手续费比例比较大，这也是手机支付虽然便捷但是发展速度不快的一个原因。网店使用这个支付手段，也需要考虑到成本的问题。
各银行网上支付产品
银行
支付卡
种类
办理方式
限额
支持
卡种
官方
网站
服务
热线
中国
工商
银行
电子银行
口令卡
需持有效证件和银行卡到工行营业网点开通网上银行
“电子商务”功能
单笔1 000，日限额
5 000，使用次数为1000次
信
用
卡
www.icbc.com.cn
95588
U盾
同上，但需花
60元购买
无限额
中国
建设
银行
已开通网
上业务的
储蓄卡
需持身份证和储蓄卡去建行柜台签约开通
各地区、各网上交易平台限额情况各不相同，可到当地建设银行营业
网点咨询
储
蓄
卡
www.ccb.com
95533
交通
银行
手机用户版
需持身份证件及银行卡去交行柜台开通，证书认证版需花70元购买
日累计支付5 000元，日累计转账5 0000元
借
记
卡
www.bankcomm.com
95559
证书认证版
日累计支付5 0000元，日累计转账1 000 000万元
中国
业
银行
电子?付卡用户
需持借记卡在网站上直接申请
日累计200元，但仅限
于网上支付业务
借
记
卡
www.95599.cn
95599
网上银行客户
需持证件和借记卡去柜台办理
无限额
中国
银行
长城国际卡
中行普通借记卡不支持网上交易功能，只有长城国际卡可以进行网上交易，但只能用于外币的支付与转账
借
记
卡
www.cmbc.com.cn
95566
中国
民生
银行
网上银行
贵宾版
需持身份证和银行卡去银行开通
限额在申请网上银行业
务时自行设定
借
记
卡
www.cmbc.com.cn
95568
U宝
需持身份证到银行购买，金额
30～60元不等
限额在申请网上银行业务时自行设定，U宝为移动硬盘性质，可在多台电脑上使用
VIP+版
需持身份证到银行购买，金额为190元和196元
限额在申请网上银行业务时自行设定，会额外增加理财等功能
中信
银行
加强版
(证书版)
需持身份证件及银行卡去柜台开通，U-key证书版需单独购买，费用40元
每日单笔及累计限额均为1 000元
储
蓄
卡
bank.ecitic.com
95558
加强版U-key
证书版
无限额
招商
银行
专业版支付
需持身份证件及银行卡去招行柜台开通
自己设置限额
信
用
卡
或
一
卡
通
www.cmbchina.com
95555
一卡通支付
柜台、电话银行、网上注册任何一种方式都可开通
单笔限额由自己限定，单日限额5 000元
支付卡支付
信用卡支付
根据信用卡消费额度自
己设置限额
深圳
发展
银行
动态口令刮
刮卡用户
需持身份证和银行卡到银行柜台申请开通，花3元购买
日累计限额5 000元，刮刮卡使用次数为28次
借
记
卡
www.sdb.com.cn
95501
动态口令编
码器用户
需持身份证和银行卡到银行柜台申请开通，花65元购买
无限额
数字证书用户
需持身份证和
银行卡到银行柜台申请开通，版本不同费用不等
广东
发展
银行
不分版本
需持信用卡直接在网站进入“个人银行”开通网上支付业务
如果通过广发银行支付平台，每笔和每日限额自行设定；如果通过银联支付平台，每笔限额 1 000元，每日限额5 000元
信
用
卡
Ebank.gdb.com.cn
95508
兴业
银行
不分版本
持身份证和银行卡在银行网点开通网上银行业务，同时办理证书或短信保护
在办理网上银行业务时，自行设定每笔和每日限额
借
记
卡
www.cib.com.cn
95561
上海
浦东
发展
银行
数字证书版
浏览器版
需持身份证及银行卡去银行柜台开通。数字证书版移动硬盘版需单独购买，费用为36元
无限额
借
记
卡
www.spdb.com.cn
95528
数字证书版移动硬盘版
动态密码版
日累计限额50 000元
中国
邮政
储蓄
银行
网汇e
到邮政汇兑联网网点办理网上支付汇款，并自行设定汇款密码
汇费按收汇金额的1％收取，每笔最低2元
无需
邮政
账户
网汇通卡
在邮局或报刊亭购买卡后，入到网上注册账户
不收取手续费
面值10元、50元、100元的卡
网汇通账户
入到网上注册账户后，到邮政网点向账户中汇款
邮政绿卡
入到邮政网站直接注册
日累计限额300元
邮政
绿卡
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