编者按：银行加息、房地产旧政新政迭出，归根结底一条，就是要买房子，银行的钱是不好“借”了，即使“借”到了，也要付出比以前更高的代价。这次的房贷政策的打击面是很广的，虽然有首套二套房的有差别，虽然政策的初衷一直说是打击炒房投机。首套房的首付和利率也提高了。至于改善型的、置业投资的、炒房投机的，一并纳入重点打击对象。
在现实的政策环境下，无论是买房子自住的那种刚性需求，还是改善的、投资的、投机的，为了从银行把钱“套”出来，充分发挥中国人的聪明才智，可以说是花样百出，算得上是广大人民群众和银行一起开发出来的，不能摆上桌面，却可以光明正大执行的“潜规则”。
先说改善型，游戏目标是如何把二套房变成首套房，因为认房认贷，以家庭为单位，所以破解方案就是把一个家庭拆成两个家庭，这样原来家庭名下就可以有两套房算首套房，在几个月前政策还不是特别严厉的时候可以由银行办假离婚证，现在必须“真离”，还有以父母老人名义贷款，子女作为共同还款人，如果老人名下没有买房记录，也行得通。
1、最先来说说假离婚
一些房产中介平时就和办证公司有业务往来，有需要的客户都是通过中介联系办证公司。“最近确实有一些人为了规避‘二套房’来办‘离婚证’，但是不知道这些人最后有没有真正买到房子，也没有老客户跟我们反映不能办成。”该工作人员表示。
据介绍，办一张“离婚证”的费用为300元，夫妻两人办两张证则可以“优惠”到500元。“仿真度可以达到95%。”一位工作人员坦言道，除了假证上的编号是胡乱编的，其他和真的离婚证完全一样。
银行措施：
“银行接触刚离婚的购房者时，通常比较敏感，特别是那些本身无房产，而离婚前另一方有房产的购房者，通过‘假离婚’第二次购买首套房的可能性较大，银行审贷时会非常小心。”一股份制银行个贷人士坦言，遇到此类情况，很可能无法按首套房放贷。
另一国有银行人士则称，若婚后房产为夫妻二人共同所有，一方即使未出钱买房，同样被视作有购房记录，即便离婚后首次买房，也会被算作二套房。
2、以父母老人或小孩名义贷款
眼下，避开新政“接力贷”有这两种形式，以老人的名义申请贷款，同时指定其某个子女作为唯一连带还款人还款。还款记录仅表现在合同人 (即父母)名下，不增加其子女购房及贷款记录。还有一种就是以父母或孩子的名义买房，以子女或父母作为还款担保。只要前者名下无房，均可按首套房处理，同样也不会增加真正想买房者的购房及贷款记录，一些银行也正式推出“接力贷”业务。
可行性：
业内人士称并不违规
江城银行界一些人士认为，从法律角度来看，以谁的名义申请贷款就是谁的房产。共同还款人或担保人想获得房产也必须过户，此举并不违规。
一家国有银行个贷部人士透露，该行推出“接力贷”已有五六年的时间。这位人士表示，办理接力贷，即使以父母名义贷款，父母也须有稳定的职业和收入。若父母年龄太大如63岁，该行仍规定可贷年限只有2年，“因每月还款太多，借此绕道也行不通。”
3、请无房产的亲朋好友帮忙
如果可以说服一些没有房产的亲朋好友，以他们的名义购房，由他们申请房贷，则可获得首套房的三成首付和8～8.5折利率优惠。据了解，这种做法通常被投资客所采用，利用不同的身份证同时购买多套住房，均可获得首付和利率上的优惠，并利用杠杆效应获得最大的收益。
风险：
以他人名义买房会造成一方当事人购买房屋并实际占有和使用，而另一方当事人则实际被登记为房屋产权人，这样的关系很容易混淆谁才是房屋的真正产权人，这种混淆模糊的关系将会使出资者面临房子被“抢走”的危险。
首先，我国《物权法》第九条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力。根据该条规定，在我国，不动产的取得必须以登记为生效要件。房屋在我国法律中属于不动产，因此，其所有权归属就应以房产证上的登记权利人为准。以亲戚朋友的名义买房，从法律意义上说，该亲戚或朋友就是该房屋的所有人。一旦他们产生不良的企图，提出房屋就是自己购买的，或者是买房人赠与自己的，如果出资人不能证明双方之间的委托代理关系和支付购房款的事实，要想取得房屋产权或收回购房款都很困难。
4、抵押贷款
二套房或者二套以上的，压根不能办按揭的，商业银行适时提出了一些房屋抵押贷款业务，比如招行的“消费易”，利率比按揭利率上浮10-30%，年限最高可达到10年。把之前的房子评估抵押贷款，由于申请出来的贷款不能用于购房，然后往往是通过一些商家把现金套出来，再一次性付款买房，还可以申请一些折扣。
可行性：
置换式个人住房贷款要求房产证出证3年之内
据了解，工商银行、招商银行、农业银行等银行也都有类似的住房抵押贷款。但据各银行相关工作人员介绍，利率比二套房贷的利率还要高，如工商银行利率要上浮20%左右，招商银行贷款年限只有10年而且利率一般要上浮15%。
农业银行个人质押贷款禁止用于购房，却推出了置换式个人住房贷款业务，对房产楼龄要求必须是房产证出证3年内的次新房。据工作人员介绍，置换式个人住房贷款年限最高为30年;贷款额度参考购房发票上的购房金额和银行评估价，以孰低为标准最高贷7成;利率方面以基准利率为多，最多可下浮15%。
5、公积金贷款
近期公积金的政策也随之调整，关于公积金的各种新“玩法”估计也会陆续出现，公积金的规则更复杂，弹性更大，夫妻一方或双方有公积金的、一套或二套房的，可以排列组合出更多情况，还有的会未付清先签购房合同再提取公积金然后再付清余款的。
可行性：
就政策对首套房和第二套房住房公积金贷款的首付比例的提高，易宪容表示，因为商业贷款比例提高了，公积金贷款肯定要提高，这是必然的。而对于第三套房停止公积金贷款的政策，易宪容还表示：“不要说第三套房执行该政策，其实第二套房就应该停贷公积金贷款的。对于那些想拿公积金贷款来钻政策调控空子的投资客来说，门都没有!”
6、网友歪招：娶丈母娘曲线购房
面对严格的调控政策，依然有不少购房者寻找应对招数“曲线购房”。记者在网上看到一则《女婿跟丈母娘结婚能省过户费》的帖子，号称可以“以最低成本将房子过户给父母并购入二套房”。发帖网友以年轻女性口吻，自称有一套产权房，房产证上有自己和老公的名字。想把房子过户给爸妈，并把过户费降到最低。
有网友出主意称：先与老公离婚，房子给老公，去掉自己的名字;同时爸妈离婚，老公与老妈结婚，房子加上老妈的名字;老公再与老妈离婚，房子给老妈，去掉老公的名字，然后两代人复婚，房子加上老爸的名字，同时自己还可享受“首套房”政策。
新政打压下，外地人贷款变得很难，三套房以上的贷款变得不可能，看上去炒房团已经无处容身，但炒房团毕竟是高智商的，他们很快有了新的办法，比如和一些资金比较紧张的开发商协商，分期付款进行团购，后期款先不付，然后在房屋办证后将已购买的房屋进行抵押贷款，再付清余款，待房价上涨后卖掉房子还清银行贷款。
房贷新政限制的力度是套数越多越严厉，与银行逐利的本质是背道而驰的，银行始终是愿意把钱借给有更强偿还能力的人，所以执行起来必然产生许多变通的办法，事情的结果是：难不倒二套房和多套房，银行趁机赚更高的利息，真正受打击的还是支付能力、融资变通能力有限，辛苦劳动攒钱付首付的刚需购房群体。
