安徽农金论坛-信贷之窗-[原创]求助2006年信贷工作计划>>立足安徽 面向全国 信用为本...

××县农村信用社 二OO六年信贷工作意见 为确保全县农村信用社二OO六年度各项信贷计划目标的全面实现和农村信用社改革顺利稳步推进，充分发挥农村信用社在支持农业和农村经济发展中的主力军作用，服务××县委、县政府确定的全县“十一五”期间农村经济工作目标，抓住信用社改革和发展的良好契机，确实改进信贷支农方式，提高信贷支农水平，加强信贷管理，提高信贷资产质量。根据××实际情况，经研究，特对全县农村信用社二OO六年度信贷工作提出如下指导意见： 一、经营目标计划： ⒈各项存款净增××万元； ⒉累放各项贷款××万元，累收××万元，净投××万元； ⒊不良贷款净压××万元，其中净压隐性不良贷款××万元，净压显性不良贷款××万元，净压已置换不良贷款××万元，净压已核销不良贷款××万元； ⒋贷款利息收入达到××万元； ⒌代理中间业务收入达到××万元； ⒍信贷基础管理工作扎实稳步推进，全县农村信用社全面符合一级信贷等级社标准。 二、工作要点： ㈠、壮大实力，优化结构，大力组织支农资金。 二OO六年各信用社要以壮大支农资金实力为目标，强化存款营销意识，确保存款快速、稳定增长。按照巩固储蓄存款、扩大对公存款和派生性存款以及优化存款结构的总体要求，着重在抓深入、抓巩固、抓落实、抓稳定上下功夫，扎实有效地做好以下工作。 ⒈完善组织资金考核机制。今年联社对各社存款实行分月净增和年末净增双重考核，各社在制定各自组织资金考核办法时，要将存款任务层层分解到各个网点和岗位，安排到每个时段，做到有的放矢。实行绩效挂钩，落实激励机制。 2.加强对信贷人员组织资金的考核力度。各社要把组织资金工作纳入贷款经营管理责任制考核，加大对信贷客户资金回笼的考核力度，促使信贷员向综合客户经理角色转变。具体操作可根据贷款去年存量和当年增量按不同比例与当年存款任务挂钩，以深入挖掘信贷客户的潜力，充分运用信贷杠杆，走以贷引存的新路子。 ⒊突出重点抓好窗口服务，全面提升服务水平。一是要通过规范服务行为，改善服务设施等手段，在服务环境、服务礼仪、服务态度等基础工作上下功夫，突出服务的“规范性”；二是要全面推行“限时服务”、“上门服务”，强化门柜业务技能的学习和提高，重点抓好服务的速度和质量，突出服务的“效率性”；三是要在服务特色和服务方式上多下功夫，联系地方实际情况，思考服务的方式方法，通过延伸柜台，开展服务营销，突出服务的“创新性”；四是要抓好典型。通过开展“评先表模”等活动，对评选的先进模范给予物质和精神激励，切实带动全县农信社树典型、学典型的热潮。 4.全面推行客户经理制度，广泛深入挖掘储源。各社在组织资金过程中，要对存款客户市场进行深入调查分析，积极探索不同市场存款的运行规律，落实专人担任客户经理，大力开发劳务市场、工薪市场、民营市场、校园市场存款业务，确保各项存款稳定增长。 ⒌建立大额存款客户定期回访制度。对月均余额在××万元以上的存款客户，各社要组织人员实行按月定期回访，宣传信用社政策，提供咨询，融洽关系，增进感情，以准确掌握存款动向，保持存款稳定。 ⒍以代理中间业务为突破口，实现中间业务量的突破和质的提高。各社要坚持“有利于存款稳定、有利于效益提高、有利于形象宣传”的原则，充分利用自身优势，深入拓展中间业务，以此广泛开发派生性存款。一是要以代收水电费、电话费、工商税费、代办保险为主要形式，实现中间业务品种增加、覆盖面扩大、效益不断提高；二是要把传统业务和中间业务有机地结合起来，以中间业务带动传统业务。要立足于市场需求，以现有传统业务为载体，根据自身的实际情况，只要政策法规允许且方便储户，能增加的存款品种都要大力开办，扩大吸储面，增加中间业务的活力。 ㈡、做好信贷投放，全面提高全县农村信用社支农服务水平。 在二OO六年信贷工作中，各社要牢固树立服务“三农”的指导思想，不断巩固和扩大支农工作成果，适时调整为“三农”服务的范围，拓宽服务领域，创新服务品种，提高服务水平，坚持把广大农户、民营实体、中小企业作为最基本的服务对象，为全县农民增收致富和农村经济快速健康发展提供信贷保障。 1.调整优化存量贷款结构，突出重点抓投放。二OO六年，各社在信贷支农过程中，一方面要通过构建“××××”工程，着力在调整优化存量贷款结构上下功夫，要集中信贷资金，在全县范围内支持××个贷款规模在××万元以上，年产值在××万元以上的龙头骨干企业，××个贷款规模在××万元以上，年产值在××万元以上的地方民营企业，××个贷款余额在×万元以上的城镇、农村个体工商户，××个贷款余额××万元以上的一般农户，从而形成“龙头骨干企业——一般民营企业—-个体工商户——一般农户”的多层次、复合型的贷款结构。另一方面要联系地方实际抓好贷款投放工作，一是抓好××，该信用社要以城镇地区特点为基点，以辖内民营企业和个体工商户为主要服务对象，重点搞好精品网点建设；二是抓好绿色农业产品开发。即××以茶叶为重点，××、××以高山蔬菜为重点，××以“农家乐”为重点，××、××以生猪养殖为重点，配合地方产业发展思路，重点搞好“绿色通道”拓展；三是抓好山区特色资源开发。各社要积极配合县委、县政府确定的县域经济发展思路，积极支持山区小水电开发等基础设施建设以及山地×××等农业深加工、精加工项目。 2.继续深入抓好农户小额信用贷款的“推创”工作。各社要按照“扩面、增量、延伸”的要求，在巩固原有工作成果，切实防范风险的基础上，把小额农贷放在“三农”贷款资金安排的首位，满足农户合理的资金需求。 ⑴、扎实做好《农户小额信用贷款证》评级年审工作。各社对辖内农户调查评级面、年审面必须达到100%。要逐户逐笔建立好“农户信用贷款档案”，认真做好资信评定和核贷工作，在春耕生产之前将重新核定的贷款证和新发贷款证发至农户手中，确保农户能够及时得到农村信用社小额信用贷款的支持。 ⑵、集中资金重点支持农民春耕备耕。在春耕生产之前，各信用社要准确摸清农户贷款需求，摸底面必须达100%，严禁走过场，在摸清情况的基础上，要切实做好支农资金的组织和匡算工作，为联社资金调配提供准确的参考依据，集中资金支持农民春耕。 ⑶从实际出发，对小额农贷服务进行以下改进： ①贷款对象上拓展。将农户小额信用贷款的对象延伸到个体工商户，具体包括传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其它与“三农”有关的城乡个体经营户。 ②贷款额度上放宽。对一、二、三级信用户的贷款限额分别由过去的2000元、1500元、1000元提高到××元、××元、×× 元。 ③贷款利率上优惠。对信用社入股社员以及信用等级高的农户按浮动利率优惠。 ④贷款期限上延长。真正按用途定期限，按生产周期定期限，按借款人意愿定期限。对茶、烟等特色产业的贷款期限可由过去的1年放宽到3年以内。 2.积极开发以农户联保贷款为重点的信贷服务新品牌。各信用社在二OO六年信贷服务工作中，对于信用状况良好、经济实力较强、发展产业趋同的农户群体，可以按照《××省农村信用社农户联保贷款管理办法》的要求，积极推广“个人申请、多户联保、责任连带、按期还款”的农户联保贷款服务模式，满足农户多层次的资金需求。 3.切实搞好企业、个体工商户的评级授信及年审工作，大力支持个体私营经济和中小企业发展。各社在二OO六年的信贷服务工作中，要认真按照《××县农村信用社企业，个体工商户评级授信、年审办法》的要求，扎实搞好企业、个体工商户评级授信以及年审的工作，要对辖内所有私营个体经济大户逐户进行调查摸底，建立健全私营个体经济档案，进一步准确掌握个私经济的规律和特点，在此基础上做到“早核资、早评级、早核贷、早发证、早放贷”，发展和稳定一大批具有持续发展能力的民营企业和个体工商户。依托黄金客户群体的开发，建立信用社可持续发展的长效机制。 ㈢、以抓降清非为重点，努力化解经营风险。 抓降清非是确保专项中央银行票据兑付的必备条件，是全县农村信用社二OO六年的重要工作任务。各社要按照联社的统一部署安排，具体抓好以下工作： ⒈推行隐性风险防范制度。各社要加强对正常贷款中隐性风险贷款的监控力度，要时刻关注借款人的生产经营、发展态势和资金回笼等情况，准确掌握借款人、担保人的动态，实行风险预警和防范制度，要建立信贷风险预测指标体系，如发现借款人资金周转不灵、市场萎缩、经营状况恶化时得以及时预警，以便及时采取有关措施保全信贷资产。对隐性风险大户要实施重点关注，努力把贷款风险消灭在萌芽状态，同时积极思索必要的信贷退出机制。 ⒉继续推行不良贷款分类处置方案。对现有不良贷款要继续加大分类处置方案的实施力度。要根据不良贷款的成因、企业的现状和借款人、担保人的不同情况采取不同策略，实施不同的分类处置方案。要灵活运用经济、行政、法律等多种手段，按照先大后小、先易后难、先急后缓的顺序清收不良贷款。要动态掌握信贷企业和担保单位的变化情况，及时调整清收方案，确保清收方案的可操作性。对不良贷款绝对额大、占比高的信用社要积极开展阶段性专项整治活动，在一定时间内集中人力打好清非攻坚战。 ⒊继续加大依法清收的力度。各社对信誉状况差、多次催收无果的不良贷款户，要及时采取措施实施依法收贷，要对现有不良贷款再次进行梳理，对逾期达6个月的不良贷款原则上必须起诉；对逾期虽不到6个月但风险较大或因经营者素质低下形成的不良贷款，要果断及时起诉。要集中力量抓好几件有影响的“大要案”的诉讼执行工作，达到“起诉一户，震慑一方”“以点带面”的效果。要加强与法院的联系和配合，积极为法院提供被执行人的去向和可供执行的财产线索，以加大对已诉未结案件的执结力度。要对采取果断措施，保全信用社资产的依法收贷先进信用社（个人）予以精神物质奖励，切实提高全县农村信用社依法收贷意识。 ⒋狠抓内部职工责任贷款的清收考核工作。根据省联社的要求，今年联社将加大对内部职工责任贷款的清收工作，要对现有贷款进行全面清理，科学认定责任，对确系内部职工违规发放、违规担保形成的不良贷款，要采取措施督促相关人员及时收回，不能及时收回的，按有关规定予以处罚。 ㈣、狠抓信贷基础管理，提高全县农村信用社信贷规范化水平。 1.推行和落实信用社信贷支农工作考核指标以及信贷员包村包片“工作日志”制度。对乡镇农村信用社考核的重点是：信用社当年新增“三农”贷款占比要求达到80%，对农户调查信用等级评定面要求达到100%，持证农户贷款在授信额度内的贷款需求满足率达到100%，农户小额信用贷款当年到期收回率要求达到95%以上。对包村信贷员继续落实包村包片“工作日志”制度，全面实行以支农政策宣传、农户信用等级评定、授信，农业生产调查和“三送两收”为内容的任务考核（即送贷款证、送贷款、送信息；收贷款、收利息），按月实行百分考核，按季兑现，并要求每个信贷员记录每日的工作计划和结果，定期由主任签字审核。 2.明确信贷操作的一些问题。各信用社在二OO六年度信贷操作中，必须严格落实以下要求：一是关于贷款发放方式。各网点发放的贷款除凭《贷款证》可以信用方式发放外，其余贷款必须以保证、抵押、质押的方式发放；二是关于贷款发放权限。按“统一管理、授权经营”的原则，各农村信用社（指乡镇社、营业部、直管分社）发放贷款单笔额度控制在×万元以内，单笔金额超过×万元的贷款，除存单质押方式以外，一律报联社审批发放；三是关于贷款利率执行标准。除存单质押贷款执行人民银行基准利率以外，对其它贷款要根据《××县农村信用社人民币贷款利率定价管理办法》的规定，严格按照客户从事产业、入股额度、信用程度、贷款方式以及单笔贷款额度等情况分别确定利率，对逾期或挤占挪用贷款的，必须严格按规定予以加息、罚息，不得随意改变利率执行标准。四是关于贷款发放程序。各社要严格执行“审贷分离”制度，在全面实行授权授信管理的同时，严格执行“三岗”运作，对于大额贷款要严格审批程序，坚决杜绝贷款“一枝笔、一口清”现象的发生。各有贷款业务的网点都要把贷款程序、贷款手续和条件、借款人和担保人须知等内容张贴上墙，有效避免贷款发放过程中的“暗箱操作”，全面提高办贷效率。三是实行贷款集体讨论审批制度。各基层网点贷款管理小组和联社贷款管理委员会要加强工作力度，从规避贷款的风险入手，集思广益，强化科学决策，完善贷款审批程序和责任制度，审贷会上充分民主，坚决杜绝一言堂，真正使得信贷管理工作更科学、更民主、更规范。 3.扎实做好日常信贷基础工作。一是做好统计信息回馈工作。统计工作是一项基础工作，是领导正确决策的依据，各社要提高对其重要性的认识，将其作为一项日常重要工作来抓，要明确责任，落实奖惩，切实提高统计回馈的速度和质量。二是做好××信贷管理系统的数据录入工作。各社要充分认识信贷管理系统的重要性，落实专人保管系统钥匙及其密码，严禁交*混用或者密码公开，要按照要求严格实时或定期录入各项数据，所录入的数据必须定期与会计报表核对相符，所录入的信息必须正确完整，最大限度的发挥该系统的作用；三是建好各类电子文档形式的信贷台帐，包括支农再贷款台帐、“隐性”不良贷款台帐、已置换和已核销不良贷款台帐、个人责任贷款台帐、联社审批贷款台帐，以上台帐必须按时和会计报表核对相符，年终分类打印成册保管；四是做好各种信贷档案的整理保管工作。各社主管信贷员（信贷员）是各类信贷档案资料经办、保管的第一责任人，要按照信贷规范化的具体要求，及时完整的收集各类贷款客户资料，按照常用、备查分类集中存档管理，按时调整，其它各类信贷档案要分类装订成册，分门别类入库保管。五是做好包村信贷员工作日志的记载工作。各社包村信贷员要按照规定认真记载《农村信用社包村信贷员工作日志》，做到适时、完整、真实，各社主任要认真定期签字备案，时刻掌握包村信贷员动态，成效，使其真正成为考核包村包片的依据；六是对现有贷款进行全面清理，准确掌握其占用形态，运行状况，综合风险状况，做好贷款五级分类的前期准备工作。 4.认真做好信贷人员的学习培训工作。一是做好各类规章制度的学习。要配合省联社实施的“三铁”教育工作，在全县信贷员队伍中加强对××省农村信用社《信贷“十不准”》、《“三农”贷款“六严禁”》、《农户小额信用贷款“六不准”》等规章的学习，加强对国家政策方针的学习的贯彻，提高信贷员队伍的整体思想素质水平；二是做好各类信贷操作业务的学习培训。一方面学法律，每位信贷员必须认真学习《贷款通则》、《商业银行法》、《担保法》等信贷有关法规，确保每个信贷员都能依法放贷、依法管贷。另一方面学习各类操作办法和制度。包括《农村信用社贷款管理办法》、《农户联保贷款管理办法》、《农户小额信用贷款延伸管理办法》、《农村信用社大额贷款管理暂行办法》、《贷款五级分类办法》等上级联社，行业主管、监管部门颁布的一系列办法制度，在全县信贷员队伍中形成爱学习，讲学习的良好氛围，依靠广泛深入的学习切实提高全县信用社信贷操作整体水平。