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家庭财务管理-规划未来 在困难时期提高家庭健康与福利 DenYelle Baete Kenyon，博士研究生 Lynne M. Borden，推广专家兼副教授 亚利桑那诺顿大学家庭与消费科学学院 理财对保持家庭财务稳定至关重要。 好的理财计划并实现财务稳定也将有助于防止财务危机。 首先，这个情况介绍可以帮助你制定预算以检查哪些家庭开支可以减少，从而你可以设定目标以限制开支。 其次，你将学会如何确定减少负债和进行储蓄的目标。 最后，完成了对你所设定的减少开支，减少负债以及进行储蓄的各项目标的分析，你就可以准备制订一项消费计划了。 制订并贯彻执行一项预算和一个开支计划将有助于实现财务稳定。 家庭理财 并非只有你！ 在今天的社会中财务问题是一个普遍存在的问题。 每天都有人遭遇财务困境，诸如拖欠支付账单，信用卡债务累积，或者被迫把房子进行二次抵押。 你是否面临因为信用卡问题而买不起新车，或担负不起度假的费用，又或买不起房子的经济挫折？ 在你的家庭中对家庭成员的消费习惯是否长期存在争斗？ 你是否一直在推迟为应急或者类似孩子读大学或自己的退休养老这样的长远目标进行储蓄？ 如果对这些问题中的任何一个问题你的答案是肯定的，那么以下的信息将对你有帮助。 你可以通过组织和安排资金来防止财务危机。 实现财务稳定的最好方法是制订一个预算和一个开支计划以摆脱债务，并进行储蓄。 当你能够应付日常的债务时你就实现了财务稳定，其中包括建立了一个储蓄计划，把负债减少到了一个可控制的水平，以及建立了相当于3至6个月生活开支的应急基金。 理财成功的的关键在于良好记录保存并始终如一地贯彻执行你的理财计划。 制定预算 制定预算可以使你了解自己当前的财务状况，并认识到那些开支可以削减。 第一步就是组织你所有的财务信息。 你将需要： l 银行报表和支票登记簿 l 月账单（如信用卡消费，电费，电话费） l 月收入和月附加收入的信息 最好是有前6个月的银行报表，账单和收入信息，以便使用月平均收入和月平均开支获得一个更准确的月预算。 第1步- 计算出月平均净（拿回家的）收入。 不包括意想不到的收入。 包括来自稳定的附加收入（如子女赡养费，卖菜所得）的平均收入。 第2步- 计算出月平均开支。结合所有的月开支，包括基本生活需要（衣，食，住，行）和可支配开支（娱乐，捐赠和投资）。 注意你在固定开支方面（例如按揭）和不定开支方面（例如外出就餐）的消费金额。 l 租金或按揭 l 购车贷款 l 保险（汽车保险，业主保险，租户保险） l 家居和汽车维护 l 信用卡消费 l 房地产和财产税 l 公用设施开支（水，电，天然气，电话，有线电视，互联网） l 日托/子女的开支 l 衣饰，个人卫生（剪发，洗浴用品） l 医疗/牙齿保健 l 娱乐消遣（电影，饭店就餐） l 度假/生日/节假日开支 l 食品杂货，包括方便食品（膳食，点心和饮料） 第3步- 通过从月收入中减去月开支计算出月结余。 这会告诉你月底应该有多少钱用以储蓄。 如果你的月结余为负（你花的比赚的多），你就需要减少开支。 第4步- 检查开支以了解哪些开支可以减少。 密切关注那些非必要的开支（娱乐消遣，外出就餐，购买昂贵的礼物以及度假）。 设定减少债务的目标 减少你的债务是实现财务稳定的关键一步。 不管是信用卡债务或是学生贷款，等的时间越长，利率会使你偿还起来变得越来越困难。 由于高利率以及很容易就可以拥有更多信用卡，人们会很快地因信用卡债务变得窘迫。 一个好的经验方法是不要负担超过你净收入20%的债务。 由于不控制消费习惯而累积债务，一个家庭可能会遭遇不必要的财务危机。 你可以通过设定一个精明的确切的可以实现的目标（例子来自 Money2020™）来管理并减少你的债务。 方法1- 减少信用卡总债务的___% 例如：安德森家一共有3,050美元的信用卡债务。 他们正考虑每年减少这项债务负担的20%（即610美元）。 这要求每周需要留出额外的12美元用来偿还债务（610美元/52周=11.73美元每周或者大约每月50美元）。 方法2- 在 ___ 年内完全偿还清信用卡债务。 例如： 在未来的三年内还清3,050美元, 安德森家可以把这些债务按照月份划分来分期偿还直到最后期限。 这三年相当于分36次偿还直到最后期限。 为了在最后期限彻底还清这项债务，他们需要每月除了偿还85美元本金之外还要偿还未还清余款的利息（3050美元/36月=84.72美元每月+月息）。 设定储蓄目标 储蓄是实现财务稳定之路上的另一个积极步骤。 即使你有大笔的债务需要偿还，你也可以从每周存5美元开始，只为养成存钱的习惯。 你可以把你薪水的一部分直接存入你的储蓄账户。 那样的话，你就永远不会遗失这些钱，也不能立即花掉这些钱。 不管存钱是为了满足特定的需求（例如度假），或者是设立一个储蓄账户，重要的是不要因为其它原因而提取存款。 这会成为一个坏习惯，并使我们无法实现设定的储蓄目标。 记得设定可以实现的特定目标。 为了实现财务稳定，首先要集中于短期目标，例如建立一项应急基金，或者每年存储收入的百分之一。 方法1- 建立一项至少包括两个月薪水的足以满足3到6个月生活开支的应急基金。 如果你当前没有可用于应付意外开支的资金，如紧急就医、物品更换、以及维修（如汽车，器具等），对一个储蓄计划而言这就是一个好的起步。 例如：洛佩兹家会在未来的18个月里省出2500美元存入他们的应急基金。 他们需要每月省出138.88美元或者每周大约33美元来实现这个储蓄目标。 方法2- 每年存储收入的百分之几。 大多数理财师建议为了未来的长远目标每年至少要储蓄收入的10%。 例如：洛佩兹家决定把年净收入的10%用来储蓄，这对他们来讲就是每年2500美元。 这个金额相当于每月207美元或者每周大约48美元（2500美元/52周=48美元/周）。 制定一个开支计划 第1步- 按照上述的方法制定一个预算。 持续三个月观察你的开支并密切监视你的ATM提款和意外开支。 检查预算的月结余-问问自己哪些不必要的开支可以削减。 记得要在出现短缺之前补给必需品。 第2步-检查你的减小开支，减少负债，以及进行储蓄的目标。 这样做的目的应该是使你当前的收入与你的家庭开支相等。 结合之前预算中得到的关于你的家庭收入和家庭开支的信息，并根据减少开支，减少负债以及进行储蓄的目标做出调整。 这将成为你新的开支和储蓄计划。 第3步-根据预算制定一个新的开支计划并予以贯彻执行。 执行这个开支计划的最好方法就是把你的家庭所购买的每一件东西都记录在笔记本上。 如果你设定了现实的开支和储蓄目标，你就不该会在执行计划时经历困难时期，但是如果你发现该预算紧缩，不要害怕作出小的调整。这总比完全放弃你的开支计划要好。 |
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