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个体工商户，这个群体恐怕是中国金融业最忽视的群体，也是未来最可怕的成长群体。
消费时代，是谁的盛宴？衣食住行，是谁在支撑？３０００万个体工商户，甚至更多的未来的草根创业群体，才是最可怕的成长源泉。 在这个客户群体的挖掘与把握上，没有一个大型银行比民生银行更彻底、更有远见。到目前为止，针对遍布全国的小微企业，贷款额度５０－２００万的最庞大的民间借贷群体，成系统、成建制的构筑金融策略的，只有民生银行。餐馆、咖啡厅、包子铺、粥店、药房、足疗店、修鞋铺......这些遍布全国的个体工商户企业，才是实实在在的弱周期。给这些企业提供系统金融服务，是一个巨大的挑战。 金融业，就是一个排列组合游戏。１００万个客户，同时针对一个银行进行多对一的金融服务，仅仅是初级业态。进一步的升级，是一百万个客户之间的商业交互，通过注册银行完成长期的金融业务，这才是源源不断的商业利益，也就是中间业务的源泉。个人用户，同企业用户相比，有一个巨大的局限性，那就是，个人金融业务的密度，同企业金融业务相比差距很明显。海量企业用户之间，持续不断的交互性金融业务，将是巨大的财富之源。个体工商户，初级的现金频繁交易的金融业态，在未来，将逐步转化成为更为高级的金融业态。类似，民生乐收银这种金融服务，将成为日常业务往来的主要金融渠道。而全产业链客户资源掌控、布局，将会创造难以估量的商业价值。 企业客户集群的构建，不能局限于巨型、大型企业，这样做，无法形成企业间中间业务的指数规模飙升。必须，要从行业领军企业开始，逐步向下扩张，形成庞大的产业链内企业客户集群。目前，民生银行对这种发展趋势的理解，不仅仅局限于理解层面了，已经形成明确的事业部战略，大举扩张进入传统金融业覆盖程度较低的行业，领先于同行很远了。 曾经，对金融创新理解很深刻的招商银行，在这个客户群体的业务理解上，还停留在贷款层面。为什么这么说？招行，对个体工商户、注册资本较低的小微企业，在企业开户上都是很保守的。小微信贷业务，在国家层面开始大力支持，资本消耗降低趋势日益明显后，招行开始逐步涉足小微贷款业务。你控制不住过百万的小微客户群，做不到客户日常业务开户行设立在招行，你怎么培育这个中间业务市场？明显是未来零售业务发展的最重要趋势，还没提高意识，重视其战略发展的重要性。民生，追赶招商的脚步，越来越近了。 目前，各地商业银行进入小微业务的打法，还是从其他银行获得该企业的征信评估，仅仅针对贷款业务，作抵押借款的较多。真正开展信用贷款，根本就没这风控能力。有这个能力的，还被解读为次级贷，这就是很可笑的风控理解。 个体工商户、微型、小型、中型、大型、巨型，企业一步步成长升级的路径中，两头的客户群信贷风险最低，中间的最高。正如大嘴所说，５０－２００万的贷款坏账率最低，其次的是１０亿以上的。微型、巨型信贷风险很低，中小企业信贷风险最高，这本来是一个常识，人们总是误解。２００万以下的信贷，基本上是民间高贷最集中的市场区域，往往贷款人都要提供房屋、固定资产抵押，银行对这类客户不受理，就只能沦为民间高利贷的鱼肉。这部分客户的正常金融业务的经营风险很低，特别是有抵押的风险更低，相当于当铺业务。 民生坏账率，即使飙升，也很难出现在商贷通业务的核心客户群，特别是把客户基础继续扩张后，将户均贷款余额继续降低，将更不容易出现大规模的坏账。真正危险大的是中小企业信贷业务，这对任何一家银行都是一样的。 经济环境极不景气时，千万、亿级的信贷项目，很有可能导致中小企业老板跑路，不可不防。
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