第一卷第1章省钱也是赚钱
省自己的钱，让别人说去吧
如何才能赚钱？很多人最先想到的就是投资。这自然没错，可是，除此之外，没有其他的方式吗？你是否和很多人一样，把省钱给忘记了呢？
其实，省钱也是赚钱。你每省下一块钱，就等于你多赚了一块钱。积少成多，久而久之，数额可不小。省钱，就要从我们日常生活中的每一个细节开始，从节约我们手中的每一块钱开始。让省钱成为一种习惯，一种融入到你血液、融入到你灵魂中的习惯，这对于你的未来，有着深远的意义。
生活中总是有许多这样的人，他们试图把自己的观点强加给他人；而另外一些人，则十分在乎别人的看法，让别人的看法影响自己的决断。
有些人本来很节约，注意节约每一滴水、每一度电，但是总有其他人在旁边说："不就是一度电、几滴水么？这么想尽办法省钱，我看你是穷疯了吧！"或者说："像个葛朗台一样，不知道省下那些钱用来干什么！"
这些人的成见根深蒂固，如果不能掌握很好的方法，运用适当的方式，很难说服这些固执的人改变他们的偏见。如果你很在乎这些人的说法，怕别人说你吝啬，便渐渐地放弃了节约这种优秀品质，那么，你很难积累起你的财富，即使你挣得很多，但花得更多，金钱便慢慢地从你身边溜走了。
对付这些人的冷嘲热讽，你可以告诉他们无数滴水积起来也能成为大海，告诉他们节约是一种美德，节约有利于环保、可持续发展、保护资源等。你可以向他们说明：节约水电，不只是为了自己省钱，更是为了整个地球的未来，为了子孙后代还能够有资源可以享用。
有些人受到一些电视、电影里面奢侈、豪华、浪漫的影响，为了让自己心爱的人高兴，为了制造浪漫，动不动就去买99朵玫瑰，还要特别贵的那种，要不就是买昂贵的戒指等首饰，生怕花的钱太少不能表达自己的心意。在这上面花了太多太多的钱，效果怎么样我们暂且不说，这样做其实是把爱情和金钱等同起来，是在玷污神圣的感情。谁又能说一个精心挑选的小礼物、一个意外的小惊喜、一段月下的漫步，比不过那些昂贵的首饰？浪漫，其实不是用钱堆出来的，而是用你的心、用你的创意制造出来的。
因此，你大可不必怕人说你小气而去买那些昂贵的首饰来讨好女友，你应该对他们说，像爱情这么神圣的事，是不允许用金钱来玷污的。
比尔·盖茨也会省停车费
有些人虽然知道节约能省钱，不过他们觉得自己在一个不错的公司有一个不错的职位，每月收入有好几千，在他人眼中也算混得不错了，就是再怎么不济，也绝不会沦落到穷人的行列。他们才不屑于去省那一两块钱呢。"省钱过日子是穷人的事。如果那样过日子的话，会被人看不起，脸上没面子。"
省钱只是穷人的事？真的是这样吗？其实，绝大部分富人在日常生活中，都很注意节约，会省下每一分能省下的钱。最新的一项统计调查表明，在全球首富500强中，有着节约意识的富豪占到了总人数的84%，如果除去那些向来以为不奢侈便显示不了身份的贵族王室，这一比例还要更高。
如果有人告诉你某个大富豪身上穿的休闲服只是几十块钱的杂牌货，某个富翁购物时照样使用优惠券，某个富人将坏了的鞋子修补好后照样穿，你听了后也许会付之一笑，觉得这要么不可能，要么就是在说一个破产的富翁。可是，我可以明确地告诉你，有不少富人确实就是这样做的。
比尔·盖茨富不富？这位世界首富照样很节约。盖茨平时穿的衣服都是一些很普通很平常的休闲服，他很少去买名牌西服，还有人曾发现过他穿的牛仔裤上破了一个小洞（这可不是像某些新新人类为了所谓的时髦故意弄出来的洞）。他乘飞机通常坐经济舱，吃的也是一般人吃的那种三明治和汉堡。据说有一次他开车应约去见一个朋友，稍微晚了一点，饭店的停车场都停满了。服务生建议他把车停在贵宾区。贵宾区的停车费自然比一般场地的停车费要高.盖茨觉得这样做纯粹是浪费，把车停在贵宾区和普通区没有什么区别，还要多花那么多钱，就不肯同意。盖茨的那位朋友见状，便提出由他支付多出来的停车费，但盖茨还是不同意。他说，我不是缺这些钱，而是觉得完全没有必要把车停在贵宾区，白白多花停车费。至于这多出来的停车费是你付还是我付，都改变不了浪费的事实。最后，盖茨还是找了个空地，把车停在了普通停车区。
第一卷第2节盖茨也会省停车费
比尔·盖茨有多富？据说如果把他的钱全部换成100美元一张的钞票用来铺路，可以从地球铺到月球来回14趟。因此在停车这个问题上，他显然不是因为缺钱才这么做。到底是什么原因使盖茨不愿多花几元钱将车停在贵宾区呢？原因很简单-盖茨作为一位天才的商人深深地懂得花钱就像炒菜放盐一样，应该恰到好处。盐少了，菜淡而无味；盐多了，苦咸难咽。哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱，也要让它们发挥出最大的效益。一个人只有当他用好了他的每一分钱，他才能做到事业有成，生活幸福。
股神巴菲特的省钱高见
股神巴菲特，在省钱方面有着自己独特的见解。他虽然坐拥亿万资产，但仍然住在几十年前买的小房子里，还是经常自己去商场购物，并每次都把商场给的优惠券收好，以便下次购物时使用。有人问他："你这么有钱，为什么还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省一两美元，一生才能够节省多少？！"
巴菲特答道："省不了多少？你错了，这省下的可不少呢，足足有上亿美元呢。"
"一天省个一两块，能够省下一亿美元？"虽然巴菲特是股神，但那人还是怀疑。巴菲特分析道："虽然，每天省一两美元，从表面上看起来没有多少，但是如果我一直这样坚持，一生中我大约能省下5万美元。而你不这样做，那么，假如我们其他收入一样多的话，我至少比你多出5万美元。更重要的是，我会将这5万美元用于我的投资，购买股票。根据过去几年来我平均投资股票获得的18%的收益率，这些钱每过4年就会翻一番，4年后我就会有10万美元，40年后将达到5120万美元，44年后就超过了1亿美元，60年后就超过16亿。如果你每天省下一两块钱，到时候你会拥有16亿，你会怎么做？"
换了你，你会怎么做？我想，看到这一点任何人都会乐意去节约这每天的一两块钱，把它们用于投资，以便得到巨大的收益。但实际上，我们真是这么做的吗？
古语说："亡羊补牢，犹未晚也。"那么从现在就开始吧，从你身边的每一件细小的事情开始吧，正所谓："不积跬步，无以致千里；不积细流，无以成江海。"
第2章省钱要有新思维
省钱无处不在
靠出卖苦力积累财富的时代一去不复返了，只知道埋头苦干是发不了家的。如今的社会，靠的是思考致富，只有勤干思考、善于思考，才能迅速致富。关键是不要走老路，老路走的人多，机会也就少了。
"买东西的时候用优惠券，不买昂贵奢侈的东西，坏了的东西修好照样用……我一直都是这样做的啊，那我还能省下一些别的什么呢？"也许有些人会觉得自己一直很节约，已经没有什么地方可以再省钱了。真的是这样吗？
有个哲人说得好，他说，这个世界上的每一件事情，即使是看似不可能发生的事情，也有发生的可能。其实，只要你转变一下思维，换个角度看问题，你就能发现，很多看似不能省钱的地方也能省下一大笔钱来。
像一次性纸杯、一次性筷子、一次性餐盒、一次性圆珠笔……这些一次性用品是不是在你家里随处可见呢？你是不是也习惯了这些一次性的东西，觉得它们干净、方便、便宜呢？你是不是觉得它们已经构成了你生活的一部分，离开了它们你就会觉得生活不那么方便了呢？你是不是觉得这些东西不能省去呢？
这些东西，看似不能省去，其实，它们完全都能省去。换句话说，它们都能被更好的东西替代，从而给你省去一笔不小的开支。一个纸杯只要几分钱，而一个普通的玻璃茶杯要几块钱，看起来好像买纸杯要比买茶杯省钱多了，可是，一个纸杯只能用一次，一年中你要用多少个纸杯子？一支一次性圆珠笔才几毛钱，比一支钢笔便宜多了，但一支钢笔的使用时间将超过上百支一次性圆珠笔的使用时间。
第一卷第3节省钱无处不在
另外，很多一次性物品都是粗制滥造，质量根本得不到保证，含有大量对人体有害的物质。用这种东西，真的是得不偿失。
因此，换个角度思考，换个方式思维，你便能够省下大笔的开支，把这些钱用于投资，让钱生钱，何乐而不为呢？
索罗斯怪论：1000元的鞋子比50元的便宜
有很多东西看起来比较贵，可是，这些贵的东西却会为你省下不少钱。在对世界500强的富人的调查中，有这样一个问题：你会给你的皮鞋换底吗？结果在被调查的富翁中，有72%的人作出了肯定回答。
在购买鞋子的时候，大部分富翁对鞋子的最初价格不怎么敏感，而是对质量更为关心。这些对质量很敏感的人是根据使用期成本定义质量的。
金融大鳄索罗斯对此有着精辟的分析，他说："1000美元的鞋子和50美元的鞋子，你会觉得哪个更便宜？大多数人当然会选50美元的，而我要告诉你，1000美元的鞋子其实更便宜。"
对于这个奇谈怪论，索罗斯是这样解释的："我有一双意大利产的皮鞋，当初买的时候花了1000美元，现在已经穿了10多年了，这期间已经换过两次底了，但质量仍然很好，看上去像新的一样。我觉得我的这双皮鞋比我儿子50美元买的运动鞋要便宜得多。为什么会这样说呢？我们一起算算它们各自的成本吧。买这双皮鞋的时候我花了1000美元，在这10年中给它换过两次底，每次花费50美元。在这10年中，我大约穿了2000天（当然不会每天都穿这双鞋）。我为这双鞋付出的成本是1100美元，将1100美元在2000天中分摊，平均每天所需要的成本为55美分。让我来告诉你我那年轻的儿子在鞋子上的花费是多少吧。他买的鞋子平均在50美元左右，但他每年穿破（指坏了或者款式过时了）大概7双"耐克"或"阿迪达斯"。他每双鞋子的寿命大约在40天至50天之间。每双鞋子的成本在1.25美元至1美元之间。考虑到这些数字，你再看看，每天谁脚上的鞋子会花更多的钱呢？"
索罗斯的分析确实有道理，我们不能只看一些东西的购买价格，还得关心这个产品买回家后它的使用率、保管维修费、折旧率等。因此，下次再买一些所谓最新款的时装之类的东西，要先想一想索罗斯的分析，然后再决定你是否还要购买那些你穿过一回就放在衣柜里收藏的东西。
出险不索赔只为能省钱
让我们来看看另外一个例子。王先生有一次在开车回家途中，把后视镜给撞坏了。因为王先生的车投了保险，家人让他去保险公司索赔，王先生却不急着去。手里有确凿的证据，只要去索赔，保险公司肯定会给付一笔保险费，那王先生为什么不去呢？
原来王先生曾经在保险公司工作过，深知车险其中的奥秘。他向家人解释道："这是我今年第一次出的问题，而且现在已经到年底了，再过几天就是新年了。去保险公司，像这种小问题，一个后视镜赔不了多少钱，但是，如果我不去保险公司的话，在他们那里的记录就是一年都没有出现保险事故，明年我再去买保险的时候，保险公司就会给我10%的无赔款优待。这可是一个不小的优惠，到时候我可以省下好几百呢。"
看看，去保险公司索赔只能要个几十块钱，不去保险公司索赔反而能节省几百块钱。真是思维一转变，少花不少钱。
我们换一个角度、换一种思维看问题，就会发现原来那些看似省钱的东西其实并不省钱，而一些看似不能省钱的东西却帮你省了大钱。睁大你的双眼，开动你的脑筋，换个角度思考，把那些看似不能省钱的地方都找出来吧，把你每一分不必要的开支都省下来吧。
不要捡了芝麻丢了西瓜
第一卷第4节省钱要有新思维
在生活中，我们常常会嘲笑那些捡了芝麻丢了西瓜的人，可是，在不知不觉之中，我们自己却常常做出类似的事来。我们的本意是为了省钱，结果却花了更多的钱。
如果你买了个新的热水器，打算叫一个安装工给你装上，一问价格是30块钱。你觉得这么简单的工作，最多10分钟就能做好，安装工却狮子大开口，漫天要价，算起来他每小时的工资比你要高多了。
"不就是装一个热水器吗？区区小事，我自己就能搞定，请他干还不如自己干呢，这样还可以省下一笔钱。"于是你捋起袖子就准备开始安装热水器了。可是，自己安装真的要比请人安装省钱吗？
还是让我们一起算算"首次成本"和"动态周期成本"吧。在这个例子中，"首次成本"是指你自己安装热水器而不是请一个熟练的安装工安装的所节省下来的钱。自己动手，当然会省下30块钱的安装费，但使用起来，由安装工安装的热水器的运作成本可能会比自己动手安装节省30块钱或者更多。因为安装工更有经验、技术更好，经他们的手安装的热水器会更加持久耐用，水热得会更快。而你因为缺乏经验，很容易在安装过程中犯错误，甚至会烧坏系统。这些问题都是为了节省首次成本而产生的。
同时，还存在一个机会成本的问题。你不可能在安装热水器的同时干其他事。虽然自己安装能够节省一些钱，但是，你没有考虑到动态周期的差异。想想看：如果你亲自安装热水器，你需要有合适的工具。如果家里没有这些工具怎么办？去买，去借，都得花你不少的时间和精力。而且，你是第一次安装这样的东西，根本就不熟练，远不可能只花那个熟练的安装工所需要的十分钟，也许是一个小时你才安装好，或者是更多的时间。
你本可以将这些时间和精力用于陪伴你的家人；用在提升你的专业技能或者研究投资上；用在寻找新的客户上-找到一位新客户所赚到的钱可能比30块钱多得多。想想看，这样一来，你真正省钱了吗？你又节省了多少钱？
所以，省钱是要省的，但是并非像很多人所理解的，省钱就要事事自己动手。我们在做类似的事情时，不仅要考虑到首次成本所花费的钱，更要考虑整个动态周期中的资源耗费。我们不要光看到眼前的成本，更要看到长期的成本，否则的话，结果只会是捡了芝麻而丢了西瓜。
省钱享受两不误
"省钱是很重要的，但是我不能因为省钱而去过一种看起来不那么体面的生活吧？我们挣钱就是为了享受生活，如果不能用来享受，那么还省钱干什么？"也许有些人会这样想。是的，的确是这样，我们不能因为省钱而大大降低我们的生活标准，我们不能因为省钱而天天在家啃馒头。但是，请记住：只要用对了方法，不仅可以省下钱，还丝毫不影响你充分享受生活。
让我们一起来看看杰克夫妇是如何过着既节俭又体面的生活的。从他们身上，我们可以看到，节省金钱和享受生活并不冲突，甚至从某种意义上说，如果没有节省金钱，便不能享受生活。
杰克夫妇退休了，他们住在洛杉矶的一个高档社区里。他们有一幢价值120万美元的别墅，一辆普通的轿车，此外，他们还有数百万美元的净资产。但是，他们依然十分节俭，关心他们日常开支中所支付的每一个硬币。正如杰克夫人所说："我的丈夫和我都是白手起家的，知道每一个硬币的价值，因而我们俩都很在乎我们的钱。"
除了漂亮的房子，杰克夫妇同样有能力购置高档的汽车和时髦的衣服，但这并不是他们的风格，他们依旧开着那辆普通的，甚至可以说是有点破旧的轿车。杰克夫人认为，轿车和房子不同，轿车属于消费品。就那些一旦购买了就会失去其全部或大部分初始价值的产品而言，关心其价格是很重要的。像汽车和衣服这些物品的价值极不耐久。
第一卷第5节省钱小窍门
比如汽车，今天赶潮流买了一辆最新款的汽车，过了两年，大街上到处跑的都是这种车。而且，那时候，新出的车性能比你的好，价钱比你的低，你的这款所谓最新的车又有谁愿意要呢？再说衣服，你今天购买了一套昂贵的衣服或礼服，等它旧了，又能值多少呢？又有谁会去买一件旧衣服穿呢？
因此，杰克夫人从来不想在衣服上花太多的钱。它们就像在某个人的净资产上挖了一个大窟窿，会让他的资产慢慢地流失。但是她和所有的人一样，总希望看上去穿得好些。对此，她的办法是在打折商店购买那些正在打折的名牌服装。杰克夫人和杰克先生拥有许多名牌服装，它们大多是从打折商店购买的。如果买来的衣服不合身，她和杰克先生会采取很多百万富翁都采取的方法解决此问题-请人将衣服进行修改。当他们变瘦或者发福，原本合身的衣服变得不再那么合身时，他们也会这样做。通过这种方式，杰克夫妇节省了不少钱，同时在穿着上又显得非常体面。
每次去商场购物之前，杰克夫妇都要在一张纸上写下那些必须购买的东西，列出哪些东西是现在不必购买但如果遇到打折可以买。每次出门购物，杰克夫妇都是严格按照清单。杰克夫人说："这样做的好处是，可以避免一看到打折的东西就兴奋，买回一大堆平时用不着的东西。另外，更重要的是，这样做可以节约时间。有很多人都是没有购物计划的，在商场中四处闲逛，不仅买了大量自己根本就不需要的东西，而且在寻找商品上花费了很多的时间。假如你没有购物单、没有购物计划，那么你每周将在商场多花30分钟或者更多的时间；在你的一生中，这将会是1040小时或者更多。在时间就是金钱的今天，将你一生中1040小时以上的时间浪费在商场里，这肯定不是高效率的做法-如果这些时间用在计划投资、度假、锻炼身体、做好生意，你难道不觉得会更好一点吗？"
对于省下来的钱，杰克夫人将它们用于购买能保值甚至可以增值的东西，比如可以称为古董的老式家具。对杰克夫人来说，购买这些东西，既实用，又有投资价值。这些东西会随着时间的流逝而变得弥足珍贵。另外，他们还投资业绩位于前列的共同基金、前景看好的股票等。
附：省钱小窍门
下面提供了一些常见的省钱小窍门，你可以参考一下，看看哪些是你所需要的。当然，如果你有更多更好的方法，不妨把它们记录下来，和亲朋好友们一起分享。
1．尽可能地不要叫外卖。
2．在换季时去购置衣物，选那些能适合多种场合穿的衣服。
3．充分利用优惠券，注意打折商品。
4．货比三家，选择最合适的价位。
5．去平价大药房购买常用药品。
6．尽量使用当地的图书馆，只购买那些你想收藏的书。
7．合理使用空调，把它们调到合适的温度。
8．尽可能地重复使用和重复利用。这样你不仅可以省钱，还可以保护环境。
9．你在更新大型家用电器时，应考虑它们的节能效果。
10．戒烟。如果你做不到，就少抽一些。
11．戒赌。把你通常用来购买彩票或用于其他投机游戏的钱省下来。
12．如果你一个月只是偶尔去几次健身房，不要办理会员卡。
13．外出旅游时能够自助旅游最好，可以选择旅游淡季出行，提前预订好旅馆，选好出行工具。
14．参加旅行社可以和朋友组团出行，选择新路线会有意想不到的惊喜。
15．在旅游景点不要看到纪念品就买，只买那些在其他地方买不到的东西，而且一定要狠心砍价。
16．选用洗发水、洗衣粉之类的日常用品时，应选用那种大包装的，通常要优惠一些。
17．在超市货架上选东西，可以抬头看看，低头看看。你视线平视的货架上的东西往往最贵，而其上下摆放的东西会便宜一些。
第一卷第6节避税有高招
这里所说的税是指个人所得税。
个人所得税并不是从一开始就有的，它的发源地是英国。1874年，英格兰规定缴纳个人所得税是国民的义务，开了征收个人所得税的先河。我国是在改革开放后才借鉴国外的做法开始征收个人所得税。
如果你现在的收入并不算太多，每个月的税收也就不过百来块钱，但是，你必须重视你所缴纳的这百来块钱的税收。如果你忽视了它，你损失的将不仅仅是这百来块钱，更失去了一种成为富人所应该具备的素质。要想成为一个富人，你必须在乎自己的每一个硬币，让每一个硬币都发挥出应有的作用，而不是任其白白流失。
如果你现在不重视税收，不知道如何去合理避税，那么，当你努力工作，挣到了更多的钱的时候，你要为税收付出更多，你的致富速度会越来越慢。因为税收都是按照递增的比例来征收的，你赚的钱越多，你缴纳的比例也就更高。而这其中的很多钱，你是完全没有必要缴纳的。
如果你明天不愿意把你辛辛苦苦挣来的钱的45%缴纳出去，那么，你今天也不应该忽视这也许不到5%的税收。虽然，它们在数目上有所差距，但它们的本质都是一样的，它们都是你手里的资本。
我们一起来看一个巧妙利用政策合理避免了大笔税收的例子吧。李老板刚成立了一个10人的管理咨询公司，年度销售额为1000万元，按规定要缴100万的税，可是，李老板竟然没有缴纳一分钱的税，而且没有违法！
李老板是怎么做到的呢？原来李老板充分利用了税收优惠政策。政策规定："新办的服务型企业，安排失业、下岗人员达到30%的，可以免三年营业税和所得税。"李老板安排了两个下岗女工在食堂干活，又安排了一个失业的人给他当司机，这样，100万的税不用交了，而这三个人的工资，一年总共还不到5万块钱。
你看，只要掌握了方法，合理避税是很容易的。赶紧行动起来吧，学习一下合理避税的几种方法，在纳税时予以应用，你可以省下一大笔不必花的钱。
分次纳税
我国税法规定：对于只有一次性收入的劳务报酬，以取得该项收入为一次。例如，接受客户委托从事设计装潢，以完成后取得的收入为一次。属于同一事项连续取得劳务报酬的，以一个月内取得的收入为一次。同一作品再版取得的所得，应视为另一次稿酬所得计征个人所得税。同一作品先在报刊上连载，然后再出版；或先出版，再在报刊上连载的，应视为两次稿酬所得缴税。即连载作为一次，出版作为另一次。财产租赁所得，以一个月内取得的收入为一次。
知道了个人所得税是按次计算征税的，就应该合理运用这一规则，学会对个人收入适当划分次数。这样，你就可以省下一大笔税款。我们一起来看一个例子。
王女士在一年中为某公司组织多次大型会议，年底该公司一次性支付王女士60000元报酬。如果是一次申报的话，按照规定，劳务报酬所得减去20%后所剩余额为应纳税所得额，适用20%的比例税率。如果一次收入超过20000元，20000元至50000元的部分加征50%的应纳税额。照这样计算的话，王女士的应纳税所得额为60000-60000×20%=48000（元），应纳税额=48000×20%×（1+50%）=14400（元）。
可是王女士的这些收入，其实属于同一事项连续取得的劳务报酬，只不过一次性支付罢了。因此，可以改为分次申报，分12次纳税，这样她每月应纳税额和全年应纳税额如下：
第一卷第7节轻松玩转税收
每月应纳税额为60000/12×（1-20%）×20%=800（元），全年应纳税额为800×12=9600（元），这样算下来，王女士可以少交税款4800元。
分次纳税之所以比一次纳税要少缴纳很多，关键在于我国实行的是递增的纳税比率。纳税的次数一多，每次需要纳税的金额就大大减少，就可以适用较低的纳税比率，从而在总体上减少纳税金额。
在这里，特别提醒大家的是，对于年终奖金，我们就可以而且应该采取这种分次报税的方法，将其摊分到12个月中去，从而可以大大降低纳税比率，减少不少纳税金额。
利用福利
征税，只是针对你的货币收入；对于那些非货币收入，是不征收的。明白了这一点，你就可以在这上面大做文章。
可采取由企业提供一定福利等方式减少税额，例如要求公司为你提供宿舍（公寓），租金可从你的工资中扣除。这样一来，一方面，企业总开支没有增加，并且可以把这些支出作为费用从而减少企业所得税应纳税所得额；另一方面，你也减少了个人负担的税款，真可谓是双赢。
我们来看一个例子。李先生大学毕业后打算在北京工作，找到了一家不错的公司，公司给出的条件是月薪4000元，不解决住房。李先生和新来的两个外地同事一起提出，如果公司出面给他们租房，每人可以少要600元的工资。由于租一套房子也不过1800元，公司同意了他们的要求。
现在我们来看一下，实行新的个税标准后，李先生自己租房子和公司给其解决住宿的纳税差别。
如果李先生自己租房子，一月的纳税额是（4000-1600）×15%-125=235元
公司给李先生解决住房，一月的纳税额是（4000-600-1600）×10%-25=155元
两相比较，李先生每月可以少缴纳80元的税收。
利用保险
只要你肯去发掘，花钱还能少交税的地方还有不少。比如保险就是一例。根据我国相关法律规定，居民在购买保险时可享受三大税收优惠：
一是企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于缴纳个人所得税。超过部分计入个人当期工资，并记征所得税。
二是由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税。
三是按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，免征个人所得税。
例如某人每月工薪收入5000元，若按最低标准缴纳"四金"200元，则每月应计税收入5000-1600-200=2200元，应纳个人所得税为355元；若足额缴纳"四金"500元，每月计税工资为5000-1600-500=1900元，应纳个人所得税为310元。因此，选择合理的保险计划，对于大多数人来说，是个不错的理财方法，既可得到所需的保障，又可降低税收成本。
教育储蓄
把钱存进银行要缴利息税，而且征收比率高达20%。但是，储蓄有不同的品种，其中就有个例外，就是教育储蓄可以不用缴纳利息税，教育储蓄作为零存整取享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25%以上。
教育储蓄分为一年期、三年期和六年期三种，最低起存金额50元，本金合计最高限额为2万元。我们容易看出，计息本金越大，所得利息与免税优惠就越多。为了取得国家免税优惠效益的最大化，首先就要尽量用足限额。其次，每次储存金额要尽量高些，这样得到的利息和免税额的实惠也就多些。因为在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息的天数也越少，所得利息与免税优惠就越少；反之，计息本金就越大，计息天数就多，所得利息与免税额就越多。最后，应尽量选择存期较长的教育储蓄，可以从容地利用好各种优惠政策。
第一卷第8节管理好你的财务
附1：常见个人所得税征税对象及税率
（1）工资、薪金所得：适用5%～45%的九级超额累进税率
（2）劳务报酬所得：适用20%的比例税率
（3）稿酬所得：适用20%的比例税率，并按应纳税额减征30%
（4）财产租赁所得：适用20%的比例税率
（5）财产转让所得：适用20%的比例税率
（6）利息、股息、红利所得：适用20%的比例税率
（7）偶然所得：适用20%的比例税率
（8）其他所得：适用20%的比例税率
附2：工资薪金所得项目税率表
级数应纳税所得额税率速算扣除数
1不超过500元5%0
2超过500元至2000元10%25
3超过2000元至5000元15%125
4超过5000元至20000元20%375
5超过20000元至40000元25%1375
6超过40000元至60000元30%3375
7超过60000元至80000元35%6375
8超过80000元至100000元40%10375
9超过100000元45%15375
工资薪金税收计算方法：
应纳所得税额=应纳税所得额×税率-速算扣除数
应纳税所得额=工资薪金所得-1600
理财感言
如果你想拥有亿万财富，那么记录每天的收支就像是建设你财富大厦的基石。投资理财有多种渠道，这些渠道就像武林中各个门派一样，有着各自的特点。请认真分析它们各自的优势和劣势，从中选择出适合自己的最佳组合。
第4章管理好你的财务
管理好日常开支
一个穷苦的人，每天为了一日三餐而奔波劳累。突然某一天，他中了500万的大奖。有了这么多钱，他去高档饭店，把那些没吃过的山珍海味全都吃一遍，什么名牌衣服、首饰、汽车、别墅，通通都要。然而几年后，他便从暴富重新变回了穷人。
为什么会这样？因为他对自己的财富缺乏规划，不知道如何管理，胡乱挥霍，钱来得快，去得也快。
要管理好自己的财务，就要从自己的日常财务收支入手，整理好自己的日常财务收支。每天都坚持记下你的每一笔开支、每一笔收入，这样，你就知道平常一般会收入多少、支出多少，主要都有哪些方面的开支。通过进一步的整理分析，你还可以知道哪些钱是可以省下的，等等。
事实胜于雄辩，我们还是先来看一个例子。从中，你会发现记录日常开支，整理好自己日常财务的一些好处。
张小姐，25岁，未婚，在北京某企业做经理助理，月薪3500元。她是典型的都市"月光女神"，每月的薪水都花光光，甚至有时还要向家里要，不知道钱都花到哪里去了。在理财专家的建议下，她开始记录自己的日常收支。下面是她一个月的开支：
还车贷：约1200元
衣服：960元
化妆品：420元
娱乐：360元
其他费用：400元
总计3340元，其中现金支付1850元，信用卡支付1490元。
让我们一起来分析一下张小姐的开支。
这3340元的开支中，衣服和化妆品是大头。作为一名女性，买些漂亮衣服和化妆品是应该的，但3500元的工资，1380元用在了这上面，占了三分之一多，则有些过了。（据张小姐说，虽然这个月稍微多了点，但平时每月花在这上面的钱也在600元左右。）好在张小姐是和自己的父母住在一起，吃饭基本是在家，因此少了房租、水电、吃饭等费用。不然，张小姐一个月的花费就更多。
原来不记账的时候，张小姐每个月只是感觉到钱不够花，但又不知道钱都花到哪去了，每到月底就盼着发工资，发了工资后的第一件事情就是去银行还信用卡欠的账，接着再去商场狂买东西；下个月，又是盼着发薪水、还账、买东西……周而复始，陷入恶性循环。
张小姐开始记账之后，月底一统计，发现自己竟然在服装和化妆品上花了那么多的钱，真可谓是触目惊心，其他方面也有不少不必要的开支。于是，张小姐在第二个月的时候，有意识地控制自己在衣服和化妆品方面的开支，结果，一个月下来，总共才花了2600元，足足省了差不多800元，终于不再是"月光女神"了。
第一卷第9节管理好日常开支
如果你想拥有亿万财富，想成为一个大富豪，那么记录每天收支的重要性，无论怎么形容都不过分。它是建设你的财富大厦坚实的基础。而记录自己日常收支的工作，其实是很简单的，只要按照时间、花费、项目逐一登记，知道每一笔花费用在何处，再记录清楚采取何种付款方式（如刷卡、付现或是借贷）就可以了。
不要小看了对采取何种方式付账的记录，这能让你在每月统计的时候知道，你的资产负债大概是多少。
接下来，我们应当把每笔开支按消费性支出与资本性支出进行归类。消费性支出就是那些用来买日常消费品的支出，如购买食品、衣服、演唱会门票等的支出。这些支出，消费完了就没了，不会增值。另外一类就是资本性支出了，比如你买了1万元的股票。这样的支出不同于买1万元衣服的支出，你的现金减少了1万元，但你手中多了1万元的股票，而且，这些股票在未来的日子里很有可能会给你带来更多的收益。
做完了这些，记录日常收支的工作基本上就搞定了。但我们不要忘记了，还有一件事情是和记账工作一起进行的，那就是一些票据的收集。
虽然记录日常收支是一个看起来很平常的事情，但是，它确实是了解你的财务状况的一个最好办法。只有了解财务状况，你才能管理你的财富。
分清资产和负债
资产和负债，是财务中经常要用到的两个词。这两个词一个跟收入连在一起，一个跟支出挨在一块，含义可谓是天壤之别。很多人自信地认为，要把这两者区别开来，简直比区分什么是大象什么是蚂蚁还要容易。但在实际生活中，很多人搞不清楚什么是资产什么是负债，往往把一些负债给看成是资产。也许你就是其中一员。
一辆贷款购买的奥迪车是不是资产？"哦，那当然是，那是我的固定资产。"很多人都会这样回答。
真的是这样吗？我来问你几个问题：这辆汽车会随着时间的流逝而增值吗？它会给你带来更多的金钱吗？它会给你带来新的产品吗？不会，你买的这辆车不是那种具有收藏价值的古董车，因而它不会增值；而你使用的年限越长，它的价格就越低，十几年后，它就得报废，到时候一文不值。你买这辆车只不过用来上下班、旅游、兜风，而不是用来载客挣钱，因而它不会给你带来任何收益。而你要不断地在这辆车身上花钱：你要给它买保险，顺便还要给自己买保险；你要给它加油、维修、年检；给它买停车位、付停车费。这些全都要花钱。对了，为了它，你还要支付银行的贷款利息。现在我们再来看一看，你的这辆车究竟是资产还是负债呢？不要再把那些负债当做你的资产了，牢牢记住这两句话吧：资产就是能让你赚更多的钱的东西，负债则是让你花费更多的钱的东西。
那么房子究竟是资产还是负债呢？
不同房子的情况是不同的。如果你的房子是从你父母那里继承的或是单位分的，你没花一分钱便得到了一套房子，它自然是资产。
但是，如果你是自己贷款买房子，情况就复杂了。这要看你贷款买房子用来自己住还是用来投资。
如果你的房子只是自己用来住的，并没有把它卖掉的想法，也不是用来出租，那么，这套房子永远不会给你带来现金。你把你的房子留给你的子女，对他们来说，房子是一笔资产，但是，对你而言，就不是资产。你得为这套房子付出与原价差不多的利息，这笔沉重的利息，便是你的负债。
如果你买房子用来投资，等房子升值后便把它卖出去，只要把你所有付出的成本都减去后还能赚钱，那么它自然是资产。
第一卷第10节甩掉债务
一旦你明白了资产和负债的区别，你就会尽力去买能带来收入的资产，你不断地这样做，你的资产就会不断增加。同时你还要注意降低你的负债和支出，这会让你有更多的钱投入到购买资产上来。
处理好你的债务
生活中总是有这么一些人，明明知道一些东西会让他们背上债务，可是他们却满不在乎。债务，对他们来说，已经是司空见惯。难道花明天的钱圆今天的梦真的这么潇洒吗？
有这么一位"月光先生"，某名牌高校博士毕业，在一家大型外企的中国总部做部门经理。不算奖金，年薪30万。他穿着名牌西装，开着奔驰车，出入高档消费场所。真可谓是风光无限，羡煞无数人也！可是这位仁兄，每月的薪水都花光光，一年下来，不但没有积攒下一分钱，而且还欠银行贷款10余万元，是一个彻彻底底的"月光先生"。
有这么高的收入，为何也成为月光一族？原来，这位仁兄觉得自己在大型外企工作，收入颇高，职务也不低，自我感觉良好，觉得自己俨然已是一位成功人士，成功人士就要学会享受人生，就算自己现在还不是百万富翁，至少生活上也要看起来像一个百万富翁。于是贷款买了奔驰车，租住着高级公寓，香槟只喝法国的，牛排只要里脊肉，咖啡只喝卡布其诺的，吃饭只去西餐厅……这样下来，虽然他挣的钱多，可是花的钱更多，不成为"月光"才怪！
于是，每当月底发薪水的时候，这位仁兄第一件事情就是去银行还贷款，拆东墙补西墙，把信用卡里的透支给补上。虽然去银行还钱的时候，这位仁兄偶尔也会想想，这样做是不是值得，但每当看到人家投来羡慕的眼神，这位仁兄就把还钱的苦恼抛到九霄云外去了，照样过着他的"百万负翁"的生活。于是，他慢慢地却不可阻挡地陷入了债务的恶性循环之中。
消费信贷，让你成为"负翁"的陷阱
债务有很多种，像看中一套房子会升值，我们借钱把它买下来，然后等待时机把它出售，从中赚取差价，这样的借贷看起来是债务，它却能够给你带来更大收益。公司的发展也是一样，在当今时代，没有银行资金的帮助，没有其他的资金来源，公司要实现快速的增长几乎是不可能的。
但是，如果使用贷款进行纯粹的消费，用明天的钱圆今天的梦，是极其危险的。轿车、高档家具、名牌服装……这些都是常见的导致我们贷款消费的东西。
很多人认为，有一辆轿车，是身份的标志，是一个成功男人的象征；有很多人认为，搬了新家，原来那些老旧的家具配不上这么新的房子。于是贷款买了全套的高档新家具；有些人认为，必须站在消费潮流的最前沿，出了什么新产品，自己就必须在第一时间内拥有。钱不够怎么办？"贷款呗，分期付款呗。"于是，高档消费品一个个进入了这些人的家，那些越来越多的利息也就接踵而来，越来越多的债务随之而来。在他们的头上，乌云密布，挥之不去。
消费借贷和其他任何一种贷款一样，会产生高额的利息。如果你贷款买房，贷款50万，还款期限为30年，利率为5.51%，还款方式为等额本息还款，那么你所需还款总额为102万！也就是说，你的利息是52万，竟然超过了你从银行借款的本金！
在我看来，消费信贷没有任何好处，它具有强大的破坏性，打击你的信心，耗费精力，让你越欠越多，并让你陷入恶性循环之中，让你一辈子都为银行打工。
消费信贷虽然表面上听起来不错，是用明天的钱圆今天的梦，实际上是一种寅吃卯粮的行为，它让我们离长远的目标更加遥远。如果我们借贷以提前享受富裕的生活，那实际上自己剥夺了自己的动力，经过一段时间，你会发现你离富裕越来越远，你的信心也会被打击得所剩无几。
第一卷第11节控制自己的欲望
天有不测风云，人有旦夕祸福。借贷是在预支未来的收入进行挥霍，但预计的收入很有可能因为种种不测事件而鸡飞蛋打，如果你不能按期归还贷款，那么，银行会毫不留情地收走你的东西，剥夺你生活的乐趣，让你变得一无所有，一贫如洗。
学会控制自己的欲望
任何债务的发生都是有其原因的，一般说来，债务都是出现在我们不能控制自己欲望的时刻出现的：看着别人开着宝马、奔驰，而自己却挤公交，多么没面子，于是也想着自己能够开好车；看着别人喝着香槟、吃着鱼翅，而自己只能就着咸菜啃馒头，多么痛苦，于是想着自己也能够山吃海喝；看着别人穿着高档时装、用着高档化妆品，而自己却一件衣服穿了好几年，多么羡慕，于是也想衣着时尚。可是，要满足这些欲望都需要钱，需要大量的钱，如果没有钱的话，那就只能放弃，而放弃则意味着欲望得不到满足，于是便感觉痛苦。
如果能坐上好车，吃上大餐，穿上那些漂亮的衣服，戴上那些昂贵的珠宝、首饰，我们的虚荣心就会感到很满足，从而体验到快乐。虚荣心每个人都有，无非是有些人在物质上羡慕虚荣，有些人在精神上羡慕虚荣；有些人虚荣心很强，有些人没有什么虚荣心罢了。有着这样或那样的虚荣心，有着或大或小的虚荣心，这些都无可厚非，关键是我们要学会控制它，学会忍受当欲望不能得到满足时所带来的小小痛苦。
人们总是很容易被一些感观的东西强烈地刺激，从而忽视了那些因为借贷而带来的长远痛苦。通过前面贷款买车的分析，也许大家都了解了消费信贷的危害，但仍然有人会忍不住，觉得只是用信用卡透支买一些自己所喜欢的衣服、首饰，只有几千块钱而已，不会有那么严重。真的是这样吗？我们一起来看看发生在拉斯维加斯的一些故事吧。
赌城拉斯维加斯每年有上千万的游客慕名而来。为了吸引更多的人参与赌博，拉斯维加斯的赌场老板们联合起来，安排了大量的车免费接送游客去拉斯维加斯旅游参观，并给每位乘客免费赠送20美元的筹码，让他们去各个赌场赌上一把。
林老板就是这些游客中的一个。林老板原来在北京秀水街练摊，专做老外的生意。由于出道比较早，发了不少财。后来去美国旅游，中间有一站便是赌城拉斯维加斯，林老板禁不住免费筹码的诱惑，前去小试两把。林老板的手气一开始还不错，几把就赢了上千美元，林老板一看钱来得这么容易，于是把身上的钱全部押上去了，结果没想到，几把下来，身上的钱全输光了。这林老板输红了眼，又叫家人汇钱来，想把本给捞回来，没想到后面的运气越来越差，原来的钱没赢回来，把老本又输光了。最后，幸亏老乡的帮助才回了国，要不就会在异国沦为乞丐了。
如果你学会控制自己的欲望，知道哪些可以拥有，哪些不应该拥有，那么，虽然你会暂时承受一些欲望不能满足的痛苦，但从长远看来，你必将获得满足与幸福。
正确处理债务的方法
如果很不幸，你已经欠下了大笔债务，看了上面这些也不要灰心丧气，更不要破罐子破摔，打起精神去寻找好的解决方法。
面对债务，我们首先不要去推卸责任。咒骂那些广告商用诱惑的话来欺骗你、让你陷入了债务危机没有任何作用。要记住，只有弱者才会推卸责任。再怎么怨天尤人也没有用，只会气坏了你的身子，丧失了翻身的资本。正视现实才是正途。
其次，面对债务我们不要恐惧。恐惧只会雪上加霜，灾难是过去的终结，灾难毁灭的只是过去，带来的是新生。如果你从这些债务中学会了如何控制自己的情绪，学会了如何用理性的思考去代替那些冲动的物欲，那么，你应该感谢你的这些债务，是它们让你迷途知返。
第一卷第十二节把握还债的要诀
调整你的信念。对于消费信贷，无论广告商的广告多么诱人，你都要把握住自己；否则，还了旧债，又添新债。
认准你的长期目标。还债不是一天两天的事情，你必须要做好长期的准备，朝着你的目标一步步前进。
永远都不要说"不在乎这几个小钱"。现在对你来说，每一个硬币都是非常重要的。
注销你的信用卡。虽然在最初的几周里你会感到不适应，但是，你以前没有信用卡不是也能生活下去吗？信用卡是被施了魔法引诱你不断透支消费的卡片，只有强大的金钱后盾才能抵制它的魔法。等你手里有足够的金钱时再办新的吧。
每月还款额不要超过现有资金的一半。剩下的钱可以用来应付你的不时之需，积累一定金额后可以用来提前还贷。如果你每月将剩余的钱全部用来还债，那么，你的生活将陷入非常窘迫的境地，而且，一旦发生什么不测，你将毫无办法。
有一定积累后，选择提前还贷。越早还清贷款，你的压力就会越轻，就可以越早逃脱这利息的泥淖。而且，提前还银行的贷款，比正常还款将少支付一大笔利息。
先向亲朋好友借钱，把银行贷款还上。巧妙地利用亲朋好友的支持，和银行一样来打个利息差，这是一笔双赢的交易，双方都不会拒绝。
开源。去挣更多的钱，这样才能更快地把债还上。
确定每月支出最高限额和最低限额。
学会还款技巧
下面我们一起来看看几个在具体的还款环节中的技巧。
还款技巧之一：先还商业贷款更"优惠"
现在很多人贷款都是因为要买房，如果你的住房贷款是由商业贷款和住房公积金贷款构成的组合贷款的话，那么，先还其中的商业贷款则会省很多钱。
公积金贷款由于含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商业贷款要低不少，在现在银行普遍加息的大环境下，利率差就更大了。因此，把贷款利率较高的商业贷款提前归还，贷款利率较低的公积金贷款稍后归还，要省不少钱，有助于你减轻负担。
还款技巧之二：等额本金还款方式支出利息最少
银行的贷款，如果选择一种比较好的还款方式，也能节省不少的钱。等额本金还款法比等额本息还款法支出利息要少。
以李先生为例，他向银行贷款10万元，还款期限为20年，利率为5.51%。让我们一起来看看李先生用两种不同的还款方式，所要交给银行的利息各是多少。
如果李先生采取等额本息法，共需偿还利息65217.16元，而采取等额本金法共需偿还利息55321.11元，可见用等额本息还款比等额本金多支出9896.05元，等额本息还款比等额本金还款多支付17.8%的成本。
当然，等额本金还款法在还款的初期，每月会比等额本息还款法多那么一百多块钱。但是，等额本金还款法会随着时间的增加，每月还款额逐步下降，最后每月还款额会大大低于等额本息还款法。
还款技巧之三：提前还贷，缩短贷款期限
当你手中有了一定的资金后，选择缩短贷款期限提前还贷，是一个明智的选择。我们还是一起来看个例子吧。以王先生为例，他向银行贷款10万元，还款期限20年，利率5.51%，贷款采用等额本金方式，王先生能承受的月均还款为850元左右，最高月还款额不超过900元，最低不低于700元（能使资金利用率达到最大化）。现在是第5年，王先生打算申请缩短还款期限，减少利息支出，那么他能缩短多长时间呢？
到第5年时，王先生已还本金25000元，已支付利息24160.11元，银行还有贷款余额75000元，还有15年的还款期。
第一卷第13节投资理财八门派
这时，王先生有两种选择，一种是可以通过等额本金连续缩期的方式还款；另一种是可以通过等额本金转等额本息缩期的方式还款。首先缩短还款期限的长短要以王先生的月还款承受能力为准，即月均还款为850元左右，最高月还款额不超过900元，最低不低于700元。
经过计算得知：如果采用等额本金转等额本息缩期方案，王先生可缩期6年，到还款期末，共偿还利息额44448.2元，比正常等额本金还款节省利息成本10872.9元，比正常等额本息还款节省利息成本20768.96元。
如果采用等额本金还款连续缩期方式，在王先生的每月还款控制范围内，王先生可在第5年、第8年、第11年分别采用连续缩期3年、1年、1年，这时到还款期末，王先生共偿还利息额46605.7元，比正常等额本金还款节省利息成本8715.41元，比正常等额本息还款节省利息成本18611.46元。
通过上面计算可知，对王先生来说，在每月还款控制期内，如果从节省利息成本的角度考虑，等额本金转等额本息缩期要比等额本金还款连续缩期偿还利息额少支出2157.5元。
从上面的分析我们可以看出，采用等额本金转等额本息缩期方案最好。
还款技巧之四：借亲友的钱还银行的钱
提前还贷的好处我们看到了，可是，如果暂时手头上没有这么多钱怎么办？也好办，向那些把钱存在银行不用的亲朋好友们借钱还。
如果你能从亲朋好友那里借到钱，这将大大减轻你的银行还款负担。这其中的道理很简单，和银行赚取利息差的做法一样。银行目前的贷款利率是5.51%，而存款一年期利率是2.25%。这中间的差价就是你省下的钱。对比一下，是不是利息少了一半呢？而借给你钱的亲朋好友，既可以享受和银行存款同样的利息，同时也省下了20%的利息税。这个双赢的结果大家都会高兴地接受。
第5章投资理财八门派
投资理财，当然得通过一定的渠道进行，而这些投资渠道，就像武林中各个门派一样，有着各自的特点。现在就让我们一起来看看这些常见的理财投资渠道，分析它们各自的优势和劣势，从中选择出适合自己的最佳组合。
投资理财有八个门派，分别是：少林派-储蓄、武当派-债券、峨嵋派-股票、华山派-房产、青城派-期货、嵩山派-基金、昆仑派-外汇、天山派-集藏。
就算是再利害的武林高手，哪怕他绝顶聪明、刻苦练功，也不能把天下所有门派的武功全部练会，更说不上门门精通了，但是，他只要把一门武功练精、练透，那么，他就可能成为这一门派的宗师，在武林之中享有崇高的地位。
投资理财也一样，我们不需要掌握、精通每一种投资理财工具，只需要刻苦钻研那么几门，掌握适合自己实际情况的那几种理财工具，把它们领悟透彻，必定有所成就。
少林派-储蓄
天下武功出少林，就像少林是天下武功的发源地一样，储蓄是所有投资理财方式的起点。
少林武术源远流长，实力雄厚，但在江湖上一向不惹是生非，没有大起大落。储蓄也和少林派一样，回报稳定，风险很低，不会大起大落。非常适合那种害怕风险，不期望什么回报，只要生活平平淡淡就好的人。
需要指出的是，储蓄的收益率是很低的，一年期年利率只有百分之二点多，要是再考虑扣除20%的利息税、每年一两个百分点的通货膨胀率的话，储蓄基本上是没有什么收益的。
但是，储蓄也有它的优点，那就是几乎没有什么风险。我国的银行，大多背后有着国家的支撑。对于正处于资金原始积累阶段的个人或家庭来说，保守型的储蓄投资是一个必经的投资理财步骤。
对于那些不指望储蓄生财的人来说，也有必要把10%左右的资金存放在银行。这些钱在一般情况下最好不要动用，因为把这些钱放进银行，为的就是应付你在其他方面的投资突然出现变故。这些放在银行里的钱，就是你最坚强的后盾，一旦其他投资出现了意外的风险，这笔钱将会让你有惊无险地渡过难关。
第一卷第14节合理储蓄增加收益
储蓄的基本种类
即使都是储蓄，不同的储蓄种类，收益也有所不同。只有了解各个不同储蓄种类的特点，我们才能选出最适合我们情况的储蓄种类。
储蓄的种类主要有：
活期储蓄存款，不确定存期，可随时存取款，存取金额不限。
整存整取存款，就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一种储蓄方式。它是定期储蓄中最常用的存款类型。
零存整取存款，就是每月分批存入本金，到期一次支取本金和利息的一种储蓄方式。这种储蓄有利于强制储蓄，是积累资金的首选储蓄方式。
存本取息存款，就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一种储蓄方式。
整存零取存款，就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一种储蓄方式。
定活两便存款，就是不约定存期，在取款时按实际存期确定利率的一种储蓄方式。
通知储蓄存款，存取不定，支取时事先通知银行，起存金额为1000元，可分一次或多次支取，利率按支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。通知存款一般用于短期内不用的大额款项的储蓄，其灵活性强且可以获得比活期账户更高的利息。
在了解各种储蓄的特点后，我们可以根据自己日常支出情况，估算出今后每个月的日常支出和收入节余（这个时候记账的重要性又体现了出来），从而选择合适的储蓄种类来处理节余的资金。比如当你有一大笔钱暂时不用，但又不确定什么时候用，你可以选择通知存款，通知存款利率高于活期储蓄，而灵活性又优于其他储蓄方式。若你有花钱大手大脚的毛病，可以选择零存整取储蓄，每月强迫自己去存一定数目的钱，当资金积攒到一定数额的时候，就将其转为定期，或用于其他投资。
能获得更好收益的储蓄方法
即使是同样的储蓄种类，只要方法运用得当，我们就能获得比别人更多的收益。下面我们一起来看看这几种方法。
阶梯储蓄法
阶梯储蓄法是将你的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一账户里，设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的。这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。
具体方法为：假定你准备储蓄5万元，可分成5个1万元，分别开设1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单（即3年期加1年期）、5年期存单各1个。1年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单。以后每年如此。5年后，手中所持有的存单全部为5年期；只是到期年限不同，依次相差1年。
由于每年都有1万元到期，这样每年需要钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中长期投资的一种方法。
月月储蓄法
又称12张存单法。这种方法，是阶梯存储法的延伸和拓展，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。
具体操作步骤为：假如你每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张1年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的l000元相加，再存成1年期定期存单。依次类推，手中便时时会有12张存单。一旦需要用钱，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于工薪家庭应急之需。
第一卷第15节清静无为买债券
四分储蓄法
假设你现在手中有1万元，打算年内出去旅游一次，需要用钱，但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这1万元钱尽可能获取"高利"，可选择四分存储法，即把资金分别存成四张存单，但金额一个比一个大。例如可以把l万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元共四张。当然也可以进一步细分成更多的存单。这样一来，假如需要1000元，只要动用l000元的存单便可以了，避免了只需要1000元，却要动用"大"存单。这样，可减少不必要的利息损失。
利滚利储蓄法
这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。具体操作步骤为：假如你现有3万元，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄户。这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄方法，使一笔钱能取得两份利息，只要长期坚持，也会有不错的回报。
提前支取的技巧
如果你以前没有用上面的方法存钱，或者说由于特殊原因需提前支取，请参考以下办法，减少损失。
一是只取需用部分的金额。例如，如果你急需5000元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5000元即可，不要全部取完，因为剩余的5000元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题，可相应减少损失。
武当派-债券
武当派在武林之中也是一个赫赫有名、历史悠久的门派了。虽然它也讲究道家的清净无为，但它不像少林派那样无欲无求，还是会时不时地参加一些江湖纷争。这一点，和债券较低的风险、较高的回报很像。
债券有着和储蓄类似的低风险、高保障性，同时又比储蓄的回报率要高，因此，往往发行国债的时候，银行门前排成长龙也就不足为奇了。
但是，投资债券并非无风险，通货膨胀和本币贬值往往会使债券投资得不偿失。所以，学会各个债券品种之间的合理搭配，往往会使你的投资既轻松又有很高的回报。
梯子型投资。这种模式的出发点是确保一定的流动性，并使各年的收益基本稳定。其操作方法是均等地持有从长期到短期的各种债券，使债券不断保持一种梯子型的期限结构。假定有从1年期到5年期的债券5种，投资者可将资金分为均等的5份，使得每种债券均占投资总额的20%。当1年期债券到期收回本金后，再按20%的比例买进一种5年期的债券。如此反复，这个投资者每年都有20%的债券到期。无论何时的投资结构都是相同的，收益也基本相等。
当然，这里只是提供一个参考，具体的债券期限和投资时间间隔以及投资比率可以根据投资者的实际情况来确定。
杠铃型投资。大家应该都见过杠铃，闭上眼想一下杠铃的模样，就会浮现出两头大、中间细的形象。在债券投资中也有一种叫杠铃型投资的方法，这种投资模型是集中将资金投资于债券的两个极端：为了保证债券的流动性而投资于短期债券，为确保债券的收益性而持有长期债券，不买入中期债券。
投资者可根据自己的流动性要求确定长期、短期债券的持有比例。对流动性的要求高，可提高短期债券的合理比例；要求低，则降低短期债券的持有比率。
峨嵋派-股票
峨嵋派的武功招数变幻多端，就和股票市场上瞬息万变的行情一样。峨嵋派弟子中高手不多，是因为他们掌握不了那么多纷繁多变的招数；而股票市场中众多散户炒股赚不到大钱，是因为他们也无法抓住股市那变化多端的行情。但是，偶尔峨嵋派也会出一两个绝世高手，傲视武林，而股票市场也会出现股神巴菲特那样的人物。
第一卷第16节峨嵋派股票机会多
股票虽然是机会最多的投资手段，也是最难捕捉、风险最大的理财手段。股市常常瞬息万变，它的高利润让无数的股民为其奋战。股票的涨落最为惊心动魄，每一次中小型的升浪都提供了良好的投资机会，每一次大型的升浪，给战略投资者提供了巨大的获利时机。
股票的上涨有一定的时间周期，就像练就峨嵋派的绝世武功需要多年的锤炼一样。有些股票之所以不上涨，是因为上涨时间未到。所以，投资者要明白"以时间换空间"的炒股原则，买入一只质素不错的低价股后，一定要有耐心、有信心持股。
同时，股票是一个风险教育场所。股市不是一般人能闯荡的。股市震荡惨烈，跌涨反复，巨大的风险和利润共存，炒股者需要具备良好的心理素质、敏锐的前瞻智慧，成功选择到与指数同步上升甚至超过指数的个股，才能在这高风险与高利润同在的股市中获利。
股市的大门都有这两句话："股市有风险，涉足要谨慎。"要想在股市中存活下来，最好小有收获即迅捷收手，稍有风险便高挂免战牌。选股时要异常谨慎，操作时决不冒进，才能在稳中求得小胜；积少成多，也能收益不少。
在股市中，消息无处不在，让人真假难辨。政策引导，坐庄内幕，拉升快报，重组秘闻……官方版本层出不穷，民间传说各执一词。每天众多消息纷沓而至，让众多股民无异于雾里看花。面对这么多消息，有的人把简单的事情复杂化了，有的人把复杂的事情简单化了。判断失误，自然谈不上有成就。
面对众多消息，应该时刻保持一种平和的心态，只有心态平和，头脑才会冷静，判断才会正确，才有可能大大提高获利机会。
投资股市，记住下面的六点，也许会对你有所帮助。
一、不要盲目杀跌。在股市暴跌中不计成本地盲目斩仓，是不明智的。止损应该选择目前浅套而且后市反弹上升空间不大的个股进行，对于目前下跌过急的个股，不妨等待其出现反弹行情再择机卖出。
二、不要急于挽回损失。在暴跌市中投资者往往被套严重，账面损失巨大，有的投资者急于挽回损失，随意增加操作频率或投入更多的资金。这样做的结果，往往是损失更多的资金。
三、不要过于急躁。在暴跌市中，有些新股民容易出现自暴自弃，甚至是破罐破摔的赌气式操作。但是，人无论怎么生气，过段时间都可以平息下来，而如果资金出现巨额亏损，则很难弥补回来。所以，投资者无论在什么情况下，都不能拿自己的资金账户出气。
四、不要过于恐慌。恐慌情绪是投资者在暴跌市中最常出现的情绪。在股市中，有涨就有跌，有慢就有快，其实这是很自然的规律。只要股市始终存在，它就不会永远跌下去，最终总会有上涨的时候。投资者应该趁着股市低迷的时候，认真学习研究，积极选股，及早做好迎接牛市的准备，以免行情转好时又犯追涨杀跌的老毛病。
五、不要过于后悔。后悔心理常常会使投资者陷入一种连续操作失误的恶性循环中。如果后悔有用的话，那每个投资者不都赚得盆满钵满？所以投资者要尽快摆脱懊悔心理的枷锁，才能在失败中吸取教训，提高自己的操作水平，争取在以后操作中不犯错误或少犯错误。
六、不要急于抢反弹。特别是在跌势未尽的行情里，抢反弹如同"火中取栗"，稍有不慎，就可能引火上身。在当前的市场环境下，不存在踏空的可能性，投资者千万不要因为贪图反弹的蝇头小利，而冒被深套的风险。
华山派-房地产
华山派也是一个武林大派，其武功分为两派，一派主张练内功，一派主张练外功；而投资房产，有人主张把房子租出去收取租金，有人主张等待升值抛售获利。两者颇有相似之处。
华山派出了不少大侠级的人物，房地产界也出了不少地产大鳄；去华山派拜师学艺的人不少，涉足房地产投资的人也有很多。就像华山派招徒弟有规矩一样，投资房地产也有一定的要求。房地产投资，首先需要大笔的资金。
第一卷第17节华山派教你玩房地产
房地产的波动性要比股市小得多，但由于涉及的资金数额巨大，若是投资失败，损失也是惨重的。
华山派的强大与其他帮派的弱势是息息相关的，如果其他帮派强了，华山派的弟子们就纷纷转投其他门派了。房地产也一样，房产的价格具有很大的变数，如果股票市场、外汇市场很火，大量的资金就会离开房地产，房价也就升不起来了。因此，房产置业投资者须敏锐地注意房产发展和新经济对房产发展的影响以及宏观调控和房产新政等对房产的限制。
房地产投资误区
房地产投资，可能是近几年投资最热的领域了。房地产的火热，让无数人把大笔的资金投入到其中，但是，很多人都被眼前暴涨的景象所迷惑，而忽视了许多问题，形成了种种投资误区。在这里，我们有必要将这些误区澄清。
误区一：土地稀缺，房价必涨
很多开发商说投资房地产永远不会亏本，因为土地是稀缺资源，中国人多地少，土地只会越来越少，房子只会越来越贵。
对于这种说法，作为一个投资者，要有清醒的认识。不光是土地，石油、煤、铁矿、铀矿等都是不可再生资源，这些东西是不是就会一直上涨，从不下跌呢？1980年世界黄金平均价格为612美元每盎司，可是2000年跌到279美元每盎司。黄金价格大跌，难道是因为它们成了可再生资源？
再说人口，中国平均人口密度是每平方公里132人，日本、韩国、印度的人口密度比我们大多了。而且这些国家人口大多居住在低层或独栋住宅里，而我国城市人口大多居住在多层和高层建筑里，我国人均居住所占用的土地面积要远小于他们。所以虽然中国人多，但地并不少，人多不是房价肯定上涨的理由。
从长期来看，确实是土地越来越少，但在短期内，包括像上海、北京这些大城市，土地并不缺少。数据显示，上海2004年土地的购置面积1038.76公顷，而闲置土地有惊人的3600公顷，并且上海目前仍有潜力在一些地区进行旧城改造，提高土地供给。因此可以说上海目前的土地和土地储备足以满足消费需求，甚至也有能力满足投机需求。
也许从一个比较长的时间，比如100年，不考虑通货膨胀，房价确实只涨不跌。可是长期看涨，并不等于只涨不跌。事实上没有任何一种东西是只涨不跌的，不管有多少看起来充分的理由。日本是个土地资源极度匮乏的国家，国土有2/3是山地，所以当年举国上下都认为房价没有理由不涨。结果最高峰时，东京及周围三个地区的理论地价超过美国整个国家的地价与在纽约上市的所有公司的净资产值之和。结果日本从1990年起房价连跌14年，跌到上世纪70年代的水平，拖累了整个日本经济。房价应该适度缓慢上涨，如超过平均上涨速度，则必有回落的压力。而且房屋价格上涨本质上讲是土地在升值，就房屋建筑本身来讲是不断贬值的（在会计上有折旧的概念），因为其建筑水平越来越落后，也越来越陈旧。我们国家的土地都是国家的，个人没有所有权，只有使用权，居民住房最多只有70年的使用期，期限一到，国家可以无偿收回，那个时候，土地涨价，与你无关。
因此，一定要记住，任何投资都有风险，房地产也一样，不要被人蒙住了双眼，认为房地产只会涨、不会跌。
误区二：政府不会让房地产下跌
房地产现在是政府的支柱产业，对GDP增长有着重要的作用，大家戏称房地产为"GDP王"。房价上涨，房地产繁荣，政府税收就多，这是中央政府和地方政府都必须重视的方面。地方政府当然不想让房地产下跌，但中央政府更关心长远发展和全局性的问题。如果房地产业继续膨胀，形成泡沫，进而影响到金融系统，这种后果将是中央政府不能承受的；而且高房价使中低收入者住房困难，损坏了中央政府的形象。
第一卷第18节逃离这些误区
有些人说2005年接连出来的"国八条文件"不是要房地产下跌，中央会托市，因为文件说的是要抑制房地产过快增长，而不是要房地产下跌。
如今的房地产热算起来也是改革开放的第二轮了。第一轮房地产热最终导致海南等地的房地产泡沫、房地产崩盘，政府出来托过市吗？而且，那个年代，政府更为讲究计划，如今，政府更为倾向市场。以前房地产崩盘政府没托过市，如今照样不会托市。前车之鉴，不得不察。
误区三：坐收租金，稳赚不赔
天底下没有不承担风险只享受收益的事情，然而很多人却幻想这种事情发生在自己身上。像在北京、上海这些大城市，很多人都是买一套房子，然后用于出租，收取租金，以房养房。但是，很多人只是看到人家出租房屋赚钱，而不知道什么样的房子才好租，能赚钱。
既然打算以获取租金收入为投资回报，就必须考虑地段因素。只有地段好的房子才能租出去，只有地段好的房子才能租个好价钱，否则，以房养房的想法只会给你带来噩梦。
要想获得较好的出租收益，必须考虑出租收益率。从2005年3月17日开始，5年期以上银行按揭贷款年利率是5.51%，而对于二次置业贷款购房将执行6.12%或更高的房贷利率。所以当前房产投资的资金成本最低付出为5.51%，如果出租房产的年收益率低于5.51%，则出租房屋还会亏本。
房产出租收益率如何计算？举例如下，某人以成本价购买一套位于石景山区的房改房，两室一厅，建筑面积60平方米，稍后又在海淀区贷款50万元购买一套商品房用于今后自住。石景山区的房改房每年须负担取暖费1800元、物业费900元，目前该区域房屋售价约为42万元（包含装修），月租金2000元。为确保出租房屋的品质，张先生还需要投入1万元左右购置电器和家具；此外，出租过程中每年几乎都应留出一个月的空置期。
计算：年租金净收益=2000×11-1800-900=1.93万元，年租金收益率=1.93万/（42万+1万）=4.49%。显然，月租金2000元，只有4.49%的年收益率，根本赚不到钱。在该地段、这个面积，2000元的租金都已经算高的了，还幸亏小区交通方便，要是再提高租金就没人来住了。张先生靠出租房屋赚钱的想法彻底破灭了。
误区四：低进高出，肯定赚钱
低进高出，这是我们通常赚钱的手段。但是，投资房地产不是简单的低价买进、高价卖出，因为房子不会在你买进之后转手立马卖出，往往要在你手中待一段时间，而且，卖出房产，还要交上一笔费用。如果把这些开支都剔除了，你仍然能赚钱，这才真正算是赚了；如果没有考虑这些因素，单纯地低进高出，也许不但不赚，反而会亏。
如今，像上海、北京等大城市的房地产连续上涨了几年，总的来说，上涨的空间已经相当有限，很难做到低进，即使你认为它会继续上升，你也得静下心来算一笔账，差价部分刨掉不能省却的3.5%左右的买卖契税加佣金以及这期间你承担的银行贷款利息（以6%计算，两项总计约9.5%），剩下还有多少。举个例来说，一套100万元买进的房子卖出110万元，你才赚到5000元。因此，低进高出，也得看高出多少。
误区五：不计算房屋折旧
凡是固定资产，都是要折旧的。这一点看起来很简单，可真正想到这一点的人并不多。其实，房屋，包括装修，都要计算折旧。
通常，宾馆的装修是按照10年的时间计算折旧的。对于家庭，我们也可以此作参考。如果一套房屋的装修费用是10万元的话，每年的折旧费就是1万元，这笔开销虽然不牵扯到现金流出，可也不是一笔小开支。同样的道理，房产本身也是要提折旧的，只不过折旧的年限长一点，通常是50年，一套50万元的产权房一年的折旧费也是1万元。如果这个房子不是用来自住和出租，不提折旧的话，账面的利润会很高，但实际的收益却很低。因此，以房子作为投资，一定要计算好折旧，这样才能合理制定价位，获取收益。
第一卷第19节房地产投资之原则
房地产投资的原则
投资房地产，一般来说，主要有三种投资方向，即投资写字楼、投资商铺、投资二手房。对于这些不同方向的投资，有着不同的投资原则，下面我们分别来看一下。
写字楼投资三原则
原则一：选择区位要准确。因为房产的增值主要来源于土地的增值，而只有城市的主中心区土地的稀缺性才显得突出，增值空间才大。而且城市主中心区位资源优势得天独厚，人流、物流、信息流、资金流汇聚，商机勃发。是否位于城市的主中心区，是衡量一幢写字楼的档次和是否具有投资价值的首要因素。
原则二：楼房品质要高。写字楼的品质至关重要，它包含了很多方面的内容，如交通的便利程度，能否四通八达，停车场的设计是否合理，房屋的结构布局是否适用、采光通风是否良好等，都需要逐一比较、现场观察、实地感受。
原则三：配套服务要完善。一流的硬件设施，只有一流的服务相匹配，才能更加焕发光彩。在配套服务方面，要着重考察信息化配置和智能化配置，如外部宽带接入、网络系统的配置程度与可变性等。物业管理的好坏也是决定你的投资能否保值和增值的至关重要的因素。要考察物管公司的品牌和社会口碑，关键是看该管理公司是否能做到严谨、安全、细致、周到、快捷等。
商铺投资三原则
原则一：良好的地段。地段是决定商铺是否值得投资的第一要素。地段决定了人气，如果地段好，即使价格稍微贵一点也是值得投资的。
原则二：人气。对商铺来说，最有人气的地方才最有价值，这是商界亘古不变的定律。传统商业区人气最为旺盛，各方面设施完善成熟，但一般成本较高；而一些新兴的商业中心，购物环境相对宽松，人气也在逐渐旺盛起来，投资这些新兴的商业中心，成本相对来说要低，升值空间更大。
原则三：准确的市场定位。准确的市场定位则可以大大提高投资的回报，比如"电脑一条街"、"餐饮一条街"等，找准市场定位可事半功倍。在社区商铺投资方面需要重点看三个方面：一看周边商业网点是否稀缺，二看人流是否大，三看开发商是否善于商铺的经营。
二手房投资三原则
做二手房投资时要多了解市场的价格走势，多看几个小区的房源及其周边环境，然后根据自己的投资计划，选择一套比较有升值潜力的房源。一般来说，有升值潜力的房源并不是当时看起来就很完美，而是未来具有较大的升值空间。投资二手房时应注意以下三个原则：
原则一：考察房屋结构。考察房屋结构，主要看户型，如果户型太老，设计明显不合理，那么以后很难出租或转卖。另外要考察房屋质量，如管线是否太多或者走线不合理，天花板是否有渗水的痕迹，墙壁是否有开裂或者脱皮等明显问题。
原则二：考察配套设施。投资二手房不外用于出租或者转卖，要想房子好出租，必须考虑到这套房子一些必备的生活设施以及周围的交通情况，如暖气管道、水、电、天然气管道等。转让的话还得考虑整个小区的配套设施、周边环境，只有配套设施好，房屋升值空间才大，转让才能获利。
原则三：摸清房子的装修状况。许多购房者在看房过程中，都会发现房屋刚被简单装修过。其实，这种粉刷往往掩盖了房屋本身的一些瑕疵或缺陷，比如，墙壁上的裂缝、天花板渗水的水印和返潮发霉的痕迹。还有些房主以前装修时，对房间的结构、设施设备进行了一些改造，卖房时，还把它作为抬高价格的筹码，但是有些改造存在着不安全隐患。对于这些问题，一定要在签订协议前全部协商好，免得事后难办
第一卷第20节做期货高手
青城派-期货
青城派一向吹嘘自己天下无敌，可是弟子中很少见到高手。期货市场也一样，据说瞬息之间可以从中获取万利，但很少看到有人真的这么实现了。
青城派的弟子常常互相攻击，往往怕其他的师兄弟爬到自己头上去；而期货买卖双方不断对立、不是你亏就是我赔的局面与此相似。
虽然青城派一直对外宣传他们有着绝世神功的武林秘笈，但加入青城派还是很具有投机性，这与期货市场十分具有投机性、冒险性的特征差不多。
在期货市场中，只有看准货物行情、价格总趋势，才能够达到低买高卖的目的，才能从中获利。投资者在买卖两个角色中转变，在买卖双方相互牵制中获取利益。
期货与一般货物交易不同，它的基本经济功能有两个方面：一是套期保值，二是投机。作为期货市场投资者，不管属于二者中的哪个，一次成功的交易，都离不开对市场的分析与判断。这种分析与判断都是基于对基础和技术的分析。
期货市场本身是个零和交易，如果考虑到交易手续费恐怕还是负和交易，多数人都是赔钱的。期货价格往往会选择少数人认同的路去走。因此"逆向思维"在期货投资中尤其重要，周围人都看空时，试想做多的利润会有多大。期货交易者一定要战胜自我，改掉大多数市场参与者改不掉的习惯，克服人类天生恐惧的本性，进行逆向思维操作，才能够获得超常的回报。
我们来看一个期货交易的实例，从中看看，期货怎样做才能赚钱。
李先生2000年才进入期货行业，但他善于思考，并且又专门从事过农产品方面的研究，因此，虽然涉足期货界的时间不长，但收益颇丰，曾经用10万赚了1000万。
早在2000年入行时，他就开始进行农产品期货品种方面的研究，但直到2003年，他才开始进入期货市场进行实际交易。由于他原来的农业专业背景，他比较喜欢做大豆、小麦等农产品的交易，经过一年的磨练，他在2004年开始赢利。
李先生在2004年初认真分析了市场之后，认为全球大豆供应出现了供需缺口，而全球商品市场处于上涨周期，他认为国内大豆市场还将延续上涨格局，商品市场大牛市将真正来临。随后，国内、国际大豆市场经过了长达两个半月的震荡行情。李先生认为，全球大豆上涨行情正在酝酿。在经过了漫长的等待后，到了6月，行情果然看涨，但是，紧接着，期货盘面又出现了动荡，经过对基本面、资金面的研究分析，李先生认为有充分的理由看好大豆市场，认为短期因素的影响不会影响后期价格的长期趋势，于是，李先生没有急于出手，仍然继续等待。"十一"过后，国内、国际农产品价格出现大幅度的飙升行情，李先生这才全部出手，结果原来手中的10万，几经暴涨后，变成了1000万。
从李先生的经历可以看出，在进入期货市场进行实际交易前，一定要对期货交易进行研究，了解期货交易的特点，要对想交易的品种有一个全面的了解，不能盲目交易。前期工作做好、做细，才能够抓住一年中仅有的那么几次好机会。
嵩山派-基金
嵩山派的武功其实不低，其中也不乏高手，但是由于嵩山派一向在武林中行事比较低调，久而久之，大家便把它看成是一个二流门派。这一点，和基金很像。
基金是由一批有着良好的专业背景、实践经验的专家进行打理。可能是进入中国资本市场时间不算很长，处事又像嵩山派那样低调，很多人都低估了基金理财。
但在这两年中国资本市场快速发展的过程中，基金业已经成为一股巨大的力量，一如嵩山派迅速崛起，有意向武林盟主宝座发起冲击一样。越来越多的个人投资者希望通过专家理财的方式获得更好与更稳定的收益，因此购买基金成为许多投资者的首选。
基金按获取收益的方式不同可分为收入型基金和成长型基金。收入型基金追求当期的高收入，会有较高的当期收入；成长型基金只注重长期的资本利得，对当期的股利和利息收入并不注重。一短一长，一近一远，各有所长。基金还可以分为债券类基金、股票类基金等。
第一卷第21节掌握窍门好省钱
如今市场中基金产品众多，要选择一个好的基金，必须掌握下面几点。
首先，要定势。定势就是根据整个大势，整个社会的金融环境。比如说如果股市低迷，反复非常大，在这种情况下不要选主动的、专门买股票的基金，大势不好就不可能赚钱，反而会造成风险；如果股市形势一片大好，买一点股票型的基金会获得比较好的收益。
其次，要择时。择时就是要选择一个好的时间去买基金，比如说银行进行了加息。在现在的加息情况下，可以优先考虑货币市场基金，它的风险非常小，但是回报相对而言比较高，一般是3%左右的回报，而且基金是免税的。
最后，还需要投资组合。比如你的资金的50%或者80%用以买货币基金，剩余部分则一部分投入到股票里面，一部分投债券。一个好的基金组合可以让你既享受到较好的收益，又可避免较高的风险。
在掌握了这些原则后，我们再一起来看看几个购买基金的小窍门。
窍门一：认购比申购更便宜
认购是指在基金募集发行阶段购买基金，申购则是指在募集发行成立以后持续营销中购买基金。基金公司为了顺利完成基金的募集任务，通常规定的认购费率都要低于申购费率，如某基金的认购费率为1.2%而申购费率为1.5%。投资者如果已经选定投资某一类型的基金，在该期间内刚好有此类基金正在认购发行，投资者不妨综合考虑该因素，在其他条件相近的情况下，认购新基金比申购老基金更划算。
窍门二：后端付费比前端付费省钱
如果你已经做好长期持有的准备（比如超过2年），则可以对有些提供了后端付费模式的基金予以着重考察，因为后端付费模式的收费原则是随着持有时间的增长费用逐渐减少直至为零（大多基金持有2年以上认（申）购就为零了），在这种情况下后端付费比前端付费省下不少的认（申）购费。
窍门三：仔细比较转换与申购
有些基金公司给出了转换费率的优惠，如果你想把手上的基金换成另一种基金，务必仔细比较转换费率与"赎回、申购"的大小，通常转换费率会低于再申购的费用。
窍门四："定期定额投资"犹胜"零存整取"
如果你想让自己的钱积少成多，强制存钱，基金的定期定额绝对是个不错的选择。它的存钱效果近似银行的"零存整取"，并且同时得到参与投资取得更高回报的机会。如果您打算长期存款的话，定期定额绝对是上佳选择。
定期定额的核心思想是当你定期投入固定资金购买某一个投资产品时，当此产品市价较高的时候，你所能购买到的单位便会较少；反之便能购买到较多单位。
从某种程度上来说，定期定额是注重市价波幅大小多于实际价格涨幅的入市策略。举例而言，产品A由10元稳步攀升至14元，产品B同样从10元出发，不过同期上上下下波幅较大，最后升至12元，升幅仅为前者的一半。如果都采用定期定额投资法每次买入价值1000元的单位，最后哪个产品会给你带来更大的收益？如果你因为产品A的涨幅较大就猜是A，那么就错了。实际上，两者各投入9000元，产品A虽然涨了40%，但是你的赢利仅为1624.08元，而产品B的涨幅虽然不多，但是赢利却有2757.14元。用定期定额投资法，波幅的振动尤其是低价期的向下波动竟有如此魔力。
明白了其中奥妙所在，我们就应知道该利用这种入市策略购买怎样的基金为好。一般来说，定期定额适合那些波幅比较大的投资产品，如果两个基金产品其他各方面都差不多，标准波幅较大的那个会更加适合定期定额。
当然，对于一个长期持有的投资产品，波幅所伴随的则是风险。如此说来，这两点岂不是矛盾了吗？没错，所以当我们通过定期定额方法累积了相当数量的高波幅基金之后，需要进行一些组合上的调整，将这些累积的高波幅基金转换为同类型的、赢利水平也差不多但是低波幅的基金。这样在保持赢利几乎不变的前提下，可以进一步降低投资组合的风险。
第一卷第22节外汇理财在身边
窍门五：关注基金的打折促销信息
时下，基金打折促销已经屡见不鲜了，投资者要善于把握并利用该类信息，以降低投资成本。
窍门六：基金规模大的未必好
基金规模大说明看好的人多，购买的积极性高，但是，并非基金规模越大就越好，规模过大而投资渠道受限，大规模反而会摊薄基金的收益。
窍门七：直销比代销服务好
如果你的投资金额达到了"通过基金直销中心认购"的要求，那么你尽可以选择通过直销中心认（申）购。直销中心是基金公司直接面对客户的窗口，在销售方面的业务知识更专业，提供的信息更丰富，而且通常只针对性地销售一只产品，服务较为周到；而银行、券商等代销机构往往同时代销很多基金，针对性和专业性都不强，对客户的疑问往往不能满意答复。因此，建议您尽量选择直销中心购买基金。
最后需要指出的是，以上几个窍门中的任何单独一点都不能作为选择基金的惟一标准，投资者必须综合考虑各种因素，在相同的前提下进行对比，从而做出最明智的选择。
昆仑派-外汇
昆仑派远离中土，一向被认为是外域来客，这一点，和外汇很像。
平常人没有多少机会接触外汇，对外汇的了解也不多，觉得外汇离我们太远。其实外汇理财就在我们身边，其中也有不少赚钱的机会。
外汇投资几乎永远都有机会，因为汇率总在不停地变动，而变动就会产生收益。而外汇存款利率调整频繁，汇率风险也无时不在，使得不少人感觉到外汇理财日益重要。外汇理财产品大多通过专家理财直接参与国际市场操作和交易，收益水平往往远高于普通存款收益。尤其是一些简单结构的投资产品，投资风险小，投资收益却能达到国际最新的利率水平。股票涨停当日最多赢利10%，而外汇当日都可能翻倍。
在任何时间任何价格买进或者卖出外汇银行都有义务接受。它还可以由你自行设置一个止损位或者赢利点，防止扩大你的损失或者错过赢利的机会。外汇资金周转灵活，可以当天买卖多次，并且外汇市场信息由各个国家公布，完全公平公正公开，人人平等，这些信息是判断汇价的最重要因素之一。同时，外汇可双向交易，可以做空，上涨下跌都有获利机会。
下面我们一起来看看投资外汇的几种主要渠道。
外汇储蓄：理财必不可缺
一直以来，外汇储蓄是广大居民外汇投资的主要方式。外汇储蓄风险小、收益稳定，投资者平时无需花额外时间去打理，适合各年龄层次的投资者。在储蓄存款品种中，外币通知存款集流动性和收益性于一身，适合那些拥有一定数量闲置外币的人，或者短期内不进行外汇宝交易或购买其他外汇理财产品的人。
虽然与其他方式的外汇投资产品相比，外汇储蓄的收益较低，但其流动性最好。建议大家进行外汇投资时，保留一定比例的外汇存款，以便在急于用钱或有新的投资机遇时，可以适时介入。
外汇宝："眼光"最重要
外汇宝的赢利方式简单，投资者通过买进卖出货币，赚取差价即可获利。一起突发事件的发生，一项重要政策的出台都会为广大的外汇宝投资者提供获利良机，以至人们习惯地将外汇买卖称为"炒汇"。除了传统的柜面交易外，各家银行还提供外汇宝网上银行及电话银行交易。
投资者"炒汇"需要承担风险，要了解外汇走势行情，但这不意味着外汇宝仅是专业人士的游戏。即使是繁忙的上班族，只要对外汇长期走势有良好的判断，不用每晚熬夜"捂长线"，依然可以获得可观收益。
第一卷第23节收藏需要智慧
个人外汇期权："技术门槛"不低
对于大部分无暇关心汇市波动，却又想为自己的外汇资金寻求一条较高收益理财途径的投资者来说，个人外汇期权产品是不错的选择。
个人外汇期权分买方期权和卖方期权，其代表产品是两得宝和期权宝。两得宝适合汇市处于牛市整理行情时进行投资。其优点是收益稳定，投资者可获得定期存款利息和期权费两笔收益，但投资收益空间相对有限。期权宝正好相反，它适合外汇市场波动较大时进行投资。投资者预先付出一笔期权费锁定投资风险，同时获得扩大赢利空间的机会。它对投资者外汇行情的判断能力要求较高。
除了资金门槛因素外，由于个人外汇期权产品"技术含量"较高，投资者需要具备一定的外汇期权方面的专业知识。
投资者在选择外汇结构性理财产品时，不应盲目跟风，不要只看中收益率的高低和时间的长短，而应根据自己的实际需要以及对风险的承受能力做出合理的选择和组合，综合考虑投资的收益性和风险性。
天山派-集藏
天山派弟子向来不多，因为它对弟子的选择过于严格。这一点，集藏与其如出一辙。集藏是一种文化和智慧的综合理财手段，是人们在物质文明满足下的一种精神文明的再现和彰显，需要很丰富的专业收藏知识，并不是什么人都能涉足的。
天山派的弟子需要在天山修炼多年，才能下山；而集藏投资是一种较长期的行为，需要不断锤炼。集藏需要注重藏品的发行量、存世量、需求量、炒作因素、题材种类、时间因素等，流动性不强。要靠收藏者的慧眼，辨明真伪，该出手时就出手。
当然，收藏投资与其他投资一样具有风险。收藏热到来的时候，赝品也随之而来，以假乱真。在收藏市场上，一件艺术品的真伪，价格有天壤之别。没有扎实的收藏知识和经验，很容易在大量的赝品中翻船。"囤肥居奇"是收藏者的不二法门，要慧眼识得什么是"奇"，何时出货，这需要收藏者准确地掌握变幻难测的收藏市场。
如果你仅仅把收藏作为一种投资，而不是作为一种爱好的话，那么，你一定要坚持收藏投资一个原则，即：只收藏多数人关注和欣赏的艺术品。这里的多数人，不是针对所有的人来说的，而只是针对在收藏投资领域内的人。
成功的收藏品投资应该建立在对大多数人购买心理的预期之上。如果你基于自己的个人偏好而不顾及大多数人的偏好去选择投资品种，最终的结果很可能就是你收藏了一大堆藏品，卖不出去，只能自己欣赏。
集藏也有着自身的投资策略和方式。主要的策略有：
获取空间差价
由于不同地域有着不同的文化内涵，因而承载着文化内涵的收藏品也许在某个地方不怎么值钱，但是，转手到另外一地去卖，就能卖个高价。这种方式尤其可以在信息不很发达的环境里大量采用。
比如改革开放以前，一些海外的收藏家、投资者，经常到中国内地大批量地采办艺术品，运到香港中转，而后卖到台湾地区、美国等地。当时，海外很多收藏者由于种种原因不能进入中国内地，只能以香港为中介接触到内地的艺术品。香港的一些投资者于是利用这样的条件，在中间赚取了高额利润。有位投资者在内地仅花了5万元买了2幅张大千山水画，拿到香港一卖，卖出了120万的高价。
因此，充分利用地域文化的差别，获取空间差价，是一个很不错的投资收藏品的策略。
获取时间差价
收藏品是一种中长期的投资门类，它的效益在短期内一般很难显现出来。一般来说，时间越长，价值越高。
第一卷第24节吃仙丹投资
就像一些古钱币一样，在发行使用的年代，这些古钱币不具备收藏投资价值，只是一个流通工具；但是千百年后，这些钱币的价值陡增十几万倍，一枚古钱币就价值几十万甚至上百万。让它们升值的是什么？就是时间。因为年代的久远，很多钱币由于种种原因消失了，而这留下来的少数，便成了价值连城的宝贝。
一般的收藏品，并不用那么长的时间才会升值，一般十年左右，价格便会上涨几倍。像齐白石的一幅画，20年前市场价一般为150～250元，而目前每幅价约5～10万元，精品更是几十万上百万一幅；傅抱石的长轴原来也只是几百元一幅，现在已上涨到几十万元一幅，上涨幅度达上千倍的可说比比皆是。
时间差价和空间差价结合
将买进的艺术品进行分类，对于目前有地区差价的一部分立即运往其他地方抛出，而将一部分价格已比较足的留下"养起来"，等到有利可图时再出售。这两种方式灵活交替运用，可以兼得两种经营方式的好处。"养大的"艺术品既可以在本地抛，也可以卖到其他地区。成功的艺术品投资者都善于分析自己持有的艺术品，交替使用这两种方式进行选择性的投资。
避实就虚，收冷门抛热门
艺术品市场经常会形成一些热点。比如前些年国际市场上中国元、明、清官窑瓷器行情看好；有一阵子在台湾地区兴起了收藏名家紫砂壶的热潮，一把小壶，常常炒到几十万港元。近些年，在上海艺术品市场，吴湖帆、傅抱石等人的作品价格猛涨，这都是十分正常的。梵高生前哀叹没人来买他的画作，说"我的作品总有一天值100美金"，到了上世纪80年代末期，国际市场上梵高的作品卖出了天价，一幅《加歇医生》拍出了8000余万美元。
艺术品市场没有热点就没有高潮，有了热点，相对也有冷点。正确的投资是追踪热点抛货，抛早和抛迟都不好，最佳的抛点是一个阶段的价位顶点。而买进东西，要力求价位适中，尤其要注意收一些冷门、不被常人看好而实际上经得起市场考验的优秀艺术品。要有眼力和魄力，在冷门价低的时候大量买进，等候热点形成。
吃"仙丹"的投资方式
吃"仙丹"指的是在市场里某些真品被人们视作伪品低价出售，高手独具慧眼，辨伪识真，点石成金，断然买下，接下去查找证实其为真品的依据，然后指点投资者，投资者恍然大悟之后，愿意出高价收进。如此，投资者立马获利百倍，实现了成功的投资。人们常说投资艺术品会经历三个阶段：起初将伪作当真品买进，中途将真品当真品买进，后来将真品当伪作（伪作之价）买进。这后者已到达炉火纯青的境地，不是初入市场者所能把握。 |
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