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试论民生银行在小微金融方面的拓展有何经济学意义

 王彦吉 2012-05-14

民生银行企图在小微金融方面有所突破,这引来市场的一片叫好之声,民生银行在小微金融方面的贷款,也大幅度提高了民生银行的利差,带来了很高的盈利,那么民生银行在该方面的行为具有何种经济学意义,以及会遭遇何种困难?本文试论述这个问题。

在民生银行之前,小微企业贷款难是一个重大的问题,理由无非是小微企业的风险高,小微企业不是贷不到款,而是一旦借款,就是高利贷。私人借款者意识到这个问题,所以一旦进行借款,就要收取极高的利率。民间借贷,有很多是借自亲朋的,因此导致的法律官司也是对薄公堂的常见内容。又有很多民间公司利用关系,从银行套低利率贷款,然后经商失败,从而导致了银行的坏账,这也是银行坏账的原因之一了,黄光裕之入狱,最重大的理由无非是其当初从银行套取了数亿贷款,一直未还的缘故。

为什么小微企业的风险高?理由就是小微企业的创立者很多是冒险家,经商成功,获利巨大,经商失败,也不会怎么降低自己的地位,而且这些小微企业尚未有什么信用记录,无从估计他们的信用如何。而那些历史较长的成功企业,我们具有关于其信用记录的信息,我们就能从信用记录来评估其未来的风险如何。而且这些历史较长的成功企业,必定是经历了一些危机的,其之所以能在危机中不倒,必定是因为其具有一定的经济租,这些经济租保证了其在未来继续享有较低的风险。

有些人认为,中国无个人破产制度,所以小微贷款是没有风险的,我对这种说法有怀疑态度。如果说中国没有个人破产制度,那么私人之间的借款也应该是没有风险的,如此,为何民间借款大多是高利贷?个人如此,银行岂能幸免?有报道称民生银行的小微贷款不良贷款率很低,民生银行因此声称小微金融是很安全的,我对此持怀疑态度,很多贷款,在刚开始时,还未开始还款,当然不是坏账,但是到了集中的还款期,还上那个款,才是坏账,民生银行去年才大力推行小微金融,现在坏账少,并不能证明其小微贷款的风险确实低。

然而民生银行在小微金融方面的拓展依然具有重要意义,那就是民生银行将可以对小微金融的风险识别进行科学化的探索,积累经验,这些经验积累之后,将有利于甄别那些信誉高的借款人,排除不良的借款人,消除柠檬效应。在民生银行之前,小微企业的借款利率极高,而随着民生银行的介入,将有可能带来风险识别能力的进展,降低小微企业的借款利率,这就有利于降低息差,降低金融业给经济带来的成本,促进经济发展。

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