长线财富理财规划原理 长线财富理财规划依据两个基本原理:复利原理和“向日葵”投资组合原理。 一、复利原理: 在平均投资报酬率12%的假设下: 整笔投资1元,6年后增值为2元 每月投资1元,6年后增值为100元 可以每6年当一个阶段来作定期定额与整笔理财规划 上述规则简单易懂,每个人都可以在1小时内,依理财目标设定投资规划。以股票型基金长期投资12%报酬率是合理的假设,每隔6年将定期定额累积额转整笔投资后,可作更灵活的投资组合规划,以每6年加倍的方式来达到各项理财目标。 简单规划计算: 每6年可将定期定额转作整笔投资,而这整笔投资每6年又会增值1倍,在第2个6年仍以储蓄做第2次的定期定额。很容易就可计算出每个6年阶段你需要每月投资多少钱。 举例来说,24岁的上班族,计划6年后准备结婚资金50000元,24年后准备子女教育金(创业金)40万,36年后准备退休金280万,可做如下规划: 1、 第一个6年(24岁起),每月投资500元,6年后可累积5万元结婚。 2、 第2个6年(30岁起),每月投资1000元,6年后累积10万元转整笔,12年后加倍成20万,18年后(小孩18岁)也就是从现在起24年后,可累积40万元子女教育基金或创业基金。 3、 第三个6年(36岁起),每月投资1500元,6年后累积15万元转作整笔投资,12年后加倍成30万元,18年后加倍成60万元,24年后也就是从现在开始36年后(60岁),可累积120万元第一笔退休基金。 4、 第四个6年(42岁起),每月投资2000元,6年后可累积20万元转整笔,12年后加倍成40万元,18年后也就是从现在开始36年后(60岁),可累积80万元第二笔退休金。 5、 第五个6年(48岁起),每月投资2500元,6年后累积25万元转整笔,12年后也就是从现在开始36年后(60岁),可累积50万元作第三笔退休基金。 6、 第六个6年(54岁起),每月投资3000元,6年后也就是从现在开始36年后(60岁),可累积30万元第四笔退休金。 退休金准备(60岁)=120万+80万+50万+30万=280万 以上计算只是一个大概规划,具体到每个人依具体情况而定。我们用下表来演示及早投资的好处。假设小何与小李是大学同学,目前均是24岁。以6年为一期作规划,小何从24岁开始每月定期定额投资1000元,投入投资报酬率可达12%的股票型基金,持续6年后转成整笔投资,以后不再作基金定投。小李从30岁才开始每月1000元作基金定透,但持续不断一直到退休。假使两人都打算在30年后54岁时退休,届时哪一个人可累积的退休金比较多?算法如下: 上表显示,以基金定投方式早投资6年的小何,虽然30岁以后不再增加任何投资,最后可累积的退休金160万元。而小李前6年不作任何投资,以后24年持续作基金定投,最后可累积的退休金为150万元。小何早投资6年的效果抵得上小李晚投资但持续24年的效果,可见复利的威力。 二、核心组合与外围组合的“向日葵”投资组合原理 在理财规划中,该如何做投资组合操作,是很多人所关心的问题,投资人不妨以“向日葵原则”来因应。向日葵有一个远比一般花朵还大的花心,配合往外放射的花瓣,向着太阳的方向成长。个人的投资组合,也应分为两个部分。花心就是核心的投资组合,至少应占总资产的一半,应以稳定的绩优股或大型股基金为主,投资策略是长期持有,不到规划用钱的时候不用考虑卖出,目的在获取长期的资本增值。花瓣部分是机动性较高,可视市场时机波段操作的部分,视个人的风险偏好及可投入时间,可占总资产的一成至五成,应以新兴市场的基金、银行理财产品或者黄金外汇衍生产品补充。这部分的操作获利的决胜点在于波段的掌握,看坏市场时可以全部持有现金,看好时可全数投入趋势明确、涨升潜力较大的理财产品。 稳健的花心部分长期投资报酬率应可维持10%以上,花瓣部分若以策略控制,可做到大赚小赔的话,获利率可能更高。因此核心组合应以大盘股基金为主,外围组合应以黄金外汇衍生产品为主,衍生产品优点在于受宏观经济周期影响小,有杠杆资金使用效率高,价格涨跌都有盈利的机会,往往价格暴跌获利机会更大。但注意衍生品风险较大,因此应该更加审视产品的风险性和资产配置的比例。但若你因此只要花瓣不要花心的话,将全部财产押注的压力可能会造成患得患失的心理障碍,而让你无法执行原定的操作策略,最后的成果可能反而不如将全部资产作长期投资运用。 核心投资组合也称为战略性的资产配置,外围投资组合也被称为战术性资产配置。在可运用的资金中,核心投资组合与外围投资组合, 到底要各占多少比例,组合资产到底配置什么,主要根据投资者的风险属性和理财目标来决定。保守投资者可以100%核心组合,不用考虑外围组合;稳健投资者可以将30%的资金用在外围组合决策,70%维持核心组合;即使冒险的投资人也应该把超过50%的比重摆在核心组合, 若只做外围组合操作,等于把全部资金都用来赌市场的趋势,也就失去前面所提的,根据理财目标做投资规划的意义了。 三、长线财富的价值 长线财富的价值在于:1、了解客户需求和风险承受能力,根据客户的具体情况和理财目标,为其针对性的制定理财解决方案和投资组合建议。 2、对客户的资产配置方案全程跟踪,时刻根据市场情况、金融产品和客户自身情况变化,对客户的投资组合进行诊断与调整,以确保客户资产始终处于最优的配置状态,在稳健的基础上达到平均年化收益率12%以至更高,确保到期实现其理财目标。 3、始终追寻格守专一精到的服务原则,与客户维系恒久互信的关系。立志做客户终身的私人理财顾问,家庭理财的好帮手。在购房购车资金筹集、子女教育基金筹集、养老金筹集等方面做好理财规划,共同创造美好生活。 长线财富管理中心业务提示:真实了解客户的需求和抗风险能力以明确理财目标,从而制定出个性化的投资组合方案,并在投资过程中根据各方面情况变化对投资组合进行检视和调整, 以达到在稳健基础上创造平均年华收益率12%以至更高,确保到期实现其理财目标。 |
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