Money派：警惕信用卡陷阱

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几块大大的背板醒目地写着优惠措施，一条长桌上摆满了抱枕、水杯等东西，穿着正装的工作人员热情的邀请你来了解情况……相信大多数人对这个信用卡促销场景都不陌生。

 

如今，几乎人人兜里都有1、2张信用卡，利用好了，信用卡可以为你省钱、方便消费、帮你理财，利用不好，信用卡会让你陷入透支的恶性循环，成为“卡奴”，甚至给你的信用记录抹黑。

 

在“3.15”来临之际，本期Money派，特意为大家梳理银行信用卡背后的猫腻，为您揭示那些信用卡的陷阱。

[陷阱：最低还款没有免息期] 对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但这样的成本也并不低。 但是如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取

透支利息，一直到还清欠款为止。值得注意的是，如果产生了利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少，一旦还少了，那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金……[详细]

>>>专家支招： 银行发放信用卡的本意是鼓励大家消费，但在还款时却巧立了许多“迷惑”持卡人的弯弯绕绕。信用卡分期手续费、透支利息较高、全额罚息等问题一直被很多持卡人诟病。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行在推广这种信用卡循环信用消费模式时，收取适当的费用、利息是可以理解的，但收取标准不宜过高。 他建议，从弹性角度来看，如果银行方面适当降低收费标准、改善收费模式，或许可以吸引更多的百姓使用信用卡，有利于银行做大规模，有益我国信用卡业务的发展。同时，他提醒持卡人，在消费时不应超出自己的收入水平和承受能力，尽量做到理性消费……[详细]

[陷阱：终身免年费背后有猫腻] 有一些银行的顶级信用卡普遍被称呼为白金信用卡，年费金额少则不到2000元，多的接近6000元。有些白金信用卡甚至不需持卡人激活就要收取年费。 不过大多数消费者持有的还是普通的信用卡，这些信用卡的年费

普通卡一般在100元左右，金卡则在200~300元区间。与顶级信用卡不同的是，这些信用卡大部分都能免除首年年费，第一年之后的年费也可以通过刷卡满足银行规定的次数或金额实现减免。

但是一些银行为争夺客户打出了“终身免年费”的招牌，不过“免费”的背后极有可能隐藏变相的年费。虽然不叫年费，但诸如“入伙费”、“增值服务费”或者“工本费”等叫法，稍不留神就会被扣掉莫名其妙的费用……[详细] >>>专家支招： 信用卡过于分散不仅不利于消费积分的累积，还有可能产生信用不良的记录。 “一般来说，一个消费者手头最好不要超过3张信用卡”，银行业界人士提醒，不需要的信用卡也要及时进行注销，以免产生不必要的费用……[详细]

[陷阱：开卡不用卡也收费] 有很多信用卡卡主在办卡时，并不考虑自己的实际需要，持卡后让信用卡长时间“休眠”。他们或多或少的都抱有这样的想法：“我不用信用卡进行消费，就不会产生欠款，那么就算信用卡闲置，也不会对账户产生损害。”但是，事实并非如此。

孙华是今年刚毕业，他最近收到了一份647.2元的账单。经过仔细回想，他想起两年前在学校时办理过一张学生信用卡，激活后一直没有使用。此卡的年费虽然只有20元，但是两年后利息加上滞纳金，居然“驴打滚儿”，变成了600多元！ 而另一位姑娘则更加郁闷。不久前她在一家银行申请住房贷款时，被告知因存在不良信用记录而被该行拒之门外。吃了“闭门羹”的于澄感到既莫名又委屈，几番周折才查清楚事由——几年前在另一家银行办理了信用卡，因为长期不用，几年来拖欠的年费和滞纳金影响了她的信用记录，成为银行信用黑名单上的一员……[详细] >>>专家支招： 各家银行的信用卡政策中都有相关规定，只要刷卡消费够一定次数或数额，就可以享受年费的减免。最少每年刷卡3次，最多的则高达18次。信用卡用户若能每年刷卡达到免年费的次数，减少不必要的开支便罢，如果不能，那么尽快销卡才是正确选择。 另外，如果已激活的信用卡被收取年费而没有及时还款，还有可能在银行的信用档案上就会留下污点。一旦产生不良信用记录，补交费用后可能也无法消除。目前国内还未出台多长时间消除不良信用记录的规定。但参照美国的标准，不良信用记录将会被保留7年才能消除……[详细]

[陷阱：小心提现，提现无免息期] 陆小姐趁春节打折时购进一套连衣裙，由于商店不能刷卡，陆小姐索性到附近的银行用信用卡提现3000元买下了裙子，陆小姐信用卡的下一个还款日为3月10日，到期后陆小姐发现，一个月下来，多出来的利息令人咋舌，当天取现手续费为2.5%即75元，每日万分之

五的利息滚动31天后，利息为46.5元，陆小姐为该笔提现额外支付共为121.5元。陆小姐告诉记者，她一直以为提现跟刷卡一样，在免息期内没有利息，没想到信用卡提现并不享受免息期，每天千分之五的利息，一个月下来就是1.5%，时间越长越可怕。

对于信用卡提现，存在误区的并不止是陆小姐，银行鼓励持卡人刷卡，但是并不鼓励其提现，因此，大多数银行都收取1%-3%不等的提现手续费，一些银行会免去月初首次提现的手续费，但对于每日的利息从来不会少……[详细] >>>专家支招： 由于信用卡是以通过电子支付方式完成“消费”为主要核心功能，因此该卡不鼓励提取现金消费，但有些银行却不会主动、积极地提醒持卡人。为了赚取利润，发卡行通常对信用卡提取现金收取高昂费用。 其实，从百姓理财角度讲，信用卡主要是一种支付工具。如果提现金，建议百姓最好还是用借记卡，以免负担过高费用。如确实需要通过信用卡提现进行周转的话，也要尽量早还。同时，建议发卡机构用更醒目和清晰的方式公示对于提现的种种收费，使消费者免受误导 ……[详细]

立场PK

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小贴士

[一、善于利用积分]

持卡人可拿积分兑换银行信用卡网上商城特定的商品、消费券、航空里程、抵信用卡年费、换彩票等，部分银行的信用卡积分甚至可用于实物商店购物消费，但是也务必要注意积分的有效期或者是其他相关资讯。

比如，今年2月25日起全面下调银行卡刷卡费率，其总体下调幅度在23%至24%，对商家好了，但对消费者却又受伤了，很多家银行都调高了积分兑换商品的价值，原来一杯咖啡600涨到了800，有的礼品甚至要多刷6000分才能兑。

[二、账单至少保存三个月]

持卡人不要把自己的卡借给别人用，特别注意不要泄露自己的信息，这样才能保证卡片的安全性。另外，涉及到信用卡的账单、小票，不要乱扔掉，一般保存三个月左右。

[三、还款日期怎么记]

有多张信用卡的朋友，一般都很头疼还款日期。由于每一家信用卡的还款日都不一样，那么多日期很难记住。有的人根据每月银行寄来的账单，及时还款。万一信没有寄到怎么办？这时候，靠人不如靠己，好记性不如赖笔头，有人就会把所有日期都记录到一张表格里。一劳永逸的办法则是少办卡，普通人办两到三张信用卡就好，不然管理起来很麻烦。

另外，如招行等部分银行可以更改账单日，也就是可以更改还款日，那么也就更容易记忆了。

[四、构成信用卡恶意透支的三个条件]

第一，发卡银行两次催收和超过三个月未归还；第二，以非法占有为目的；其三，恶意透支的数额不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。。

不过，也并非所有恶意透支行为都将被追究刑事责任。根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任。这样既依法追究那些恶意透支的诈骗行为，同时又发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。

恶意透支数额的界定也有区别。1万元、10万元、100万元三个数字分别为“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”。最低处五年以下有期徒刑或拘役，最高可处十年以上有期徒刑或无期徒刑。

 

 

很多大学生都会以自己有一张信用卡为荣，因为这不仅意味着可以赶在生活费来之前不用再伸手问父母要钱也不用向同学借钱，也意味着个人在社会上开始用自己的信用获得他人的支持。但渐渐地人们发现这钱刷得快，账单来得也快，不及时还款或意外的手续费、循环利息就有可能满面愁云、凄风苦雨的。

 

提醒：信用卡是个工具，刷卡是为了生活便利，而不是添堵。在提防银行或者他人的不轨意图的同时，增强个人的识别能力、判断能力是最为重要的一点。