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公务员作为许多上海人都羡慕的“铁饭碗”职业，据我们上海热线财经频道所知，他一度受到了不少人的质疑，认为他们是依靠着“灰色”收入，并且有那么多的优惠政策，但随着我们社会的不断重视之下，现在许多人公务员的工资并没有白领多。 大家所关心的灰色收入对于绝大多数的基层公务员来说，根本就是不存在的，而许多公务员都面临同样的物价上涨所带来的压力，买房、结婚都使得他们非常的头疼，而最近一位上海25岁公务员依靠着简单的银行储蓄方式，赚到了不少利息，让大家也吃了一惊，今天我们上海热线财经频道就大家走进公务员的阶层中，看看他们是如何在上海这样的高速发展中的城市中选择理财的： 25岁公务员月入2500元 三年内买车购房 李女士，单身，25岁，大学本科学历，市公务员。 家庭资产： 有商品房一套，市值29万，父母全额支付。目前现金及活期存款1.5万，风险型资产投入2.2万，亏损7000，市值只剩1.5万。 收入/支出： 平均月收入2500元(除去600元公积金)。平时衣食住行及其它花销共500元/月，保险费用自己支出1000元/年，其余父母支付。本人投保情况：重大疾病保险5份，分红险1份，单位有五险一金。 李女士的投资偏好属稳健型，现在面临了很烦恼的问题，是关于买车和第二套住房。希望通过理财能实现个人目标： 1.买车准备7-8万 2.买房需要首付款项8万左右。 上述的两个目标，李女士希望能在3年内实现，不知道可不可能，希望专家能给点建议。 第一、现金和消费支出规划 根据李女士提供的以上情况，我们了解到，李女士年收入3万元，年度支出为7000元，年结余总额为2.3万。从结余方面来看，结余比例为77%，可以看出，李女士的储蓄和节约意识还不错。李女士对资金保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性，建议将这一部分结余的资金充分用于投资。 从资产流动性来看，李女士的资金流动率约为30，说明李女士的流动性资产可以支付未来30个月的开销，流动性比率过高，资金运用不足。一般而言，现金资产额度以能维持3到6个月的支出为宜。由于李女士工作稳定，面临的风险较小，因此建议预留2000元即可。其中1000元放在活期存款，剩下1000元可考虑买入货币市场基金，收益率一般比活期存款要略高一点，并且也能保证流动性。 第二、保险规划 保险保障是金字塔的最底层，是基石。李女士从事公务员的工作，本身保险福利已经不错，在此基础上还给自己购买了重疾险和分红险。由此可以看出，李女士理财严谨，对事情考虑比较周全。保险保障部分暂不用考虑其它投入。 第三、投资管理 在做好前面两层的基础上，李女士可以通过合理理财，用钱去挣钱，让财富增值。 由于李女士投资偏好稳健型，3年内买车购房需要动用资金，且缺乏专业知识、投资经验，不建议直接配置股票。可将股票资金及现金存款买入二级债券基金(又可称为强化债基)。二级债基有80%投资于债券，剩下的20%可以参与打新也能直接投资在二级市场，在目前的市场环境中收益可能好于纯债类基金。同时此类债基还具有一定的流动性，赎回期为T+4天，是短期配置的有效补充。 购车规划。李女士每月的工资余额可以选做基金定投，基金定投具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。由于定投起点低、方式简单，所以它也被称为“懒人理财”。李女士每个月可以定投1900元，按年收益为6%计算(假设大盘不会出现08年那样的大跌情况下)，3年的时间完全可以实现李女士购车的目标。 房产规划。县级市房价均价在3300元/平，假设李女士购置面积为80平米，首付近8万，按揭7成，月供约1300元。资料中显示，公积金每月600元， 假设3年后，李女士账户上积累了4年的公积金，则这笔资金已达到5.8万。加上3万多的二级债基金，李女士完全可以实现购置第二套房产的首付目标。月供部分，可由每月的公积金抵消。 鉴于李女士目前单身，有商品房一套，我们建议李女士可以考虑现在与父母同住，将自有住房出租，以增加每月额外的收入。在县级市，按普通两居室的房租每月在400元左右来计算，李女士的年收入将增加4800元。这样一种开源的安排，相信李女士的生活会更加宽裕一些。 公务员家庭理财要做足保险保障 吴女士是一名公务员，今年26岁，扣除五险一金税后月收入2500元左右，加上年终奖金年收入4.7万元;丈夫是国企职工月收入5700元，扣除五险一金，年收入9.3万元，家庭年收入14万元左右。 家庭每月支出2500元，结婚半年，暂无小孩，工作相对稳定，有一车无贷款，有一房每月公积金还贷基本无压力。 双方父母均有退休金及保险。目前只有8万元银行定期一年存款，双方均未购买商保。请问若想在目前情况下增加家庭收入，同时为有小孩后生活支出、教育支出等提前提供保障，应如何理财? 理财专家建议吴女士,选择投资风险相对较高成长性较好的股票型基金以及短期理财产品，在本金相对安全的基础上获得稳定的收益，所得收益还可用于孩子的生活支出。 此外建议前期通过理财产品积累资金，待孩子出生后可为其投保集教育、重疾、分红和保费豁免于一体的保险产品，为您今后孩子的教育支出提供保障。 保险规划：夫妻处于事业的上升期，财富的积累非常重要，但更要把保障做足。双方均未购买商业保险的情况下，建议配置重大疾病保险和意外险，以抵御由于疾病或意外导致的额外支出。 保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。 如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险。 投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。 最后，保险理财专家提醒，家庭保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。 |
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