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作者单位：交通银行总行电子银行部 摘要：以手机银行、第三方支付客户端为代表的移动金融方兴未艾，各类理财、记账、支付类客户端层出不穷，移动金融到底路在何方，如何在这个逐渐从蓝海转红的市场立于不败之地，无非就是给客户提供最需要的服务，价值+体验。 移动金融的发展现状 商业银行手机银行的现状 移动金融顾名思义就是移动互联网与金融服务的结合。自2005年前后，交行等推出第一代基于WAP的手机银行到2013年全国手机银行交易量达到127,073.09亿元（数据来自易观国际），部分大行的客户数量已达到一亿级别。 手机银行的功能从最早的完全复制网上银行，到逐步增加基于移动互联网特性的各类功能，如移动支付、基于定位的服务等等，已经逐步和网上银行形成了互补和交叉，形成了自己的客户群体。 目前，各家商业银行都在竞争中寻求突破，有的已经形成双客户端策略，将金融服务和生活服务分拆，金融服务方面更偏向原有的账户服务、投资理财等服务，生活服务则与第三方公司合作，提供原先无法提供的各类增值服务，以求更紧密的绑定客户。 与第三方支付客户端之争 随着移动互联网的快速发展，不仅仅是银行发现了这片蓝海，伴随互联网成长的第三方支付机构，各类电商更敏锐地抓住了这个机遇。尤其更重视客户体验的第三方支付机构以及电商平台，纷纷推出自己的客户端软件，抢占入口，提供各类缴费业务，甚至利用银行间的交易壁垒及自身的跨行业务优势，提供了跨行信用卡还款，小额移动支付甚至余额理财的功能，造成银行客户及资金的大量流失，一时间，银行与第三方支付机构站在了完全的对立面。 移动金融的几个发展方向 O2O 移动金融最常见的应用是解决O2O的问题，从最早的团购到现在打车软件的火拼，移动金融解决了线上线下交互及融合的问题，使线上下单、线下消费、现场支付变成了可能。 移动理财 以余额宝等为代表的互联网理财方式借助移动互联网的灵活和随时随地的特点迅速征服了大量年轻客户群体。类似最早提供移动咨询服务的股票信息，移动理财突出的就是“随时随地”这个特点，尤其移动理财和移动支付的紧密结合使余额宝背后的天弘基金一举成为规模最大的货币基金。 与LBS结合 移动金融的优势之一就是随时可知客户的确切位置，并适时提供相应的服务，从基本的附近网点位置查询到记录客户的消费地点，基于LBS可以组合包装出各种应用。 与社交应用的结合 今年初微信推出红包及微信支付后，标志着移动金融正式与社交应用紧密结合，在朋友圈中的资金转移、AA付款，消费后的信息分享，微商平台的迅速完善意味着移动金融与社交应用有着很大的想象空间。 移动金融与互联网金融 2013年是互联网金融元年，目前越来越多的互联网金融模式率先和移动金融相结合，其中的代表是P2P，集合理财。这些全新的金融模式通过平台服务降低自然人之间的信息不对称以及大幅降低交易成本促成各类金融交易，不管起源如何，互联网金融的各类模式最终都会向移动端倾斜。 银行业抓住移动金融发展的关键点 在这样的大背景下，银行应该如何面对移动金融的大潮，并从中谋取自己的发展机遇呢？ 帮助客户财富增长 银行业内几乎公认的一个令人沮丧的事实就是，流程做得再好不如收益提高一个点。对于理财理念普及的今天，客户的财富增长是第一需求。移动金融的重点当然也是帮助客户获得更多财富并达到共赢的最终目的。从这个角度来讲银行可以做的无非两点：第一为客户带来收益，第二为客户节省支出。 从收益来讲，不妨学习互联网金融的思维模式，降低理财门槛，提高资产管理和资金运用水平，整合各类代销产品，为客户提供有竞争力的理财收益，尽管看起来像从自己身上割肉，但是这是迟早的事。 从支出来讲，则需要真正了解客户，帮助客户做好财务支出规划，设立财务目标并不断提醒，这一方面，国外的同行已经有很多成功的例子，比如gobank，比如simple。 做好了以上两点，就可以轻松达到非常领先的地位了。 解决移动支付、收单的市场需求 缴费和支付是客户使用手机的基本需求之一，移动支付的重要性从国内两大互联网巨头的前期在出租车软件营销的投入就可见一斑。银行可以通过客户端提供灵活多样的支付方式，适应多种支付的场景，从二维码、声波支付到基于SE的芯片近场支付，再到各类电商订单的远程移动支付，再加上针对小微商户侧的收单功能，才能使O2O变成OXO，真正做到一体化的解决方案。 把复杂留给自己 把简单交给客户 笔者认为，决定银行移动金融服务成败的可能并不是提供的功能有多丰富，当然这是因素之一，更重要的抓住客户需求的核心，为客户提供更简单好用的金融服务。 银行的后台技术越来越复杂，大数据、云计算已经开始逐步影响、优化银行的业务流程，很多银行也提出了智慧银行的概念，其核心无非就是银行通过大数据分析更了解客户，提供更精准、成功率更高的营销推送，满足客户的潜在需求。但是由于移动端的特性，业务容易理解、功能操作简单是最重要的客户敏感点。纵观目前国内外成功的一些移动金融功能或客户端，无不是操作简便，客户体验优秀的产品。银行再不能走网上银行堆砌功能的老路，这样做只会更快地赶走客户。 更具开放思维 互联网金融已经开始倒逼银行开始新一轮的洗牌。银行提供移动金融服务，切忌再封闭在自己的业务范围里，一定要具备开放思维去设计业务流程。目前很多已经推出直销银行的如平安、民生、兴业等大多具备平台服务的潜质，能够整合其他金融机构的优势资源提供给客户。除去同业间的合作以外，跨界合作也很重要。如与第三方支付机构间的合作，和各类服务提供商之间的合作，不管哪种合作，解决好客户分享和利润分享的关键问题就可以共同做大蛋糕。 结语 下一个十年，银行的服务重心将从线下逐步转移到线上，对个人移动金融服务这样蓬勃发展的巨大市场，今后，移动金融已经不再是传统渠道上的锦上添花而是基本竞争力的体现，失去这样的武器将输掉整个战争。 |
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