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记得，我上高中的时候，第一次接触到的银行卡是：中国工商银行的牡丹灵通卡。当时，我在卡中存上了15元钱，然后，就迫不及待的体验了一下自助取款的感觉，那个时候，是可以在自动取款机中提取10元面额的现金哦！ 从那次办卡、以及体验，我就对银行卡产生了兴趣，心中萌发了一个想法：要收集更多的银行卡。这之后，利用节假日期间，先后办理了：中国农业银行的金穗通宝卡、中国银行的长城电子借记卡、中国建设银行的龙卡储蓄卡、交通银行的太平洋借记卡、国家邮政储汇局(现更名为：中国邮政储蓄银行)的绿卡储蓄卡、中国农村信用社的信通卡、烟台住房储蓄银行(现更名为：恒丰银行)的九州借记卡、华夏银行的华夏卡、招商银行的一卡通、中国民生银行的民生卡、深圳发展银行的发展卡、上海浦东发展银行的东方卡、广东发展银行(现更名为：广发银行)的广发卡、中国光大银行的阳光卡、中信实业银行(现更名为：中信银行)的中信卡、福建兴业银行(现更名为：兴业银行)的兴业卡，以及一些城市商业银行的卡片。我把这些卡片放在一个影集当中，一一收藏了！ 通过收集这些卡片，我也对金融知识(主要是个人储蓄方面的)有了兴趣，并四处搜集、学习了一些。并用学到的知识，在新浪爱问平台，以“小灵通”用户名给大家回答有关银行方面的问题。另外，也通过申请，成为爱问平台的一名“金融专家”！ 最近几年，由于对于银行卡有了新的认识，不再热衷于收集银行卡，而是关注银行卡的使用方面了！ 现在，银行卡的用卡环境、日益成熟，储蓄、购物、缴费、旅游等都可以使用，在很大程度上可以替代现金使用，方便、快捷！但是，安全问题，不容大家忽视！下面，我简单提出自己整理、或总结的给广大持卡人的一些建议，望大家参考，谢谢！ 第一项：资金储蓄 以前大家存款，基本都是用定期存单、活期存单、活期存折等工具，现在呢，用一本通存折、借记卡的多了！ 一本通存折，又分为定期一本通存折、活期一本通存折、以及综合一本通存折。定期一本通存折、活期一本通存折，较为常见，一般的银行都开办此类业务；综合一本通存折，个别银行(比如恒丰银行)开办，就是在一个折子上，可以存多笔定期存款，也可以存入活期存款，较为灵活！借记卡呢，就不用说了，大家都知道！ 下面给出几个建议： 1、大家可能在借记卡中存放很多活期资金，这样很不安全，建议把大部分资金转成多笔定期存款存到卡中、或定期一本通存折中，借记卡中只存放少量活期资金，如需用款的时候，可以再把一笔、或几笔定期存款再转成活期资金！转换渠道：银行网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道中的任一适用渠道即可！ 2、对于定期存款，如果还用多张存单的话，建议考虑把存单更换、归集到一本“定期一本通存折”当中去，这样即便于保管、又一目了然！ 3、如果需要把一笔资金从一家银行转移到另外一家银行，建议不要提取现金，最好用转账的方式，以避免提取现金被他人盯上、或者遇到假币的麻烦、以及清点现金的不便等问题！目前，同城本行转账所有银行都是免费提供，同城跨行转账、以及异地转账，基本都是收费的，费用并不是很高，对于转账的费用还有很多免费、或优惠的方式(比如电子银行跨行快汇部分银行免费提供、有些银行对于某些转账类型提供优惠、还有目前支付宝提供的转账到银行卡功能等)，总之转账的好处、远远大于提取现金再存入其他银行的好处哦！ 4、对于小额账户管理费，一般都是对于活期账户所采取的收费手段，这个费用，可以很轻松的避免！部分银行(例如招商银行部分地区的分行)则是对于总资产不达标的收取管理费，但也有减免措施！ 第二项：刷卡消费 以前，大家消费，基本都是用现金结算，现在随着银行卡的普及、以及用卡环境的完善，大家都喜欢用卡消费，方便、快捷！ 下面给出几个建议： 1、一般借记卡是储蓄的工具、而信用卡才是消费的工具，所以大家在刷卡消费的时候，如果手中既有信用卡、又有借记卡的时候，还是尽量要用信用卡消费，尽量少用、或不用借记卡消费！ 2、由于借记卡一般是用来储蓄的工具，里面可能存放很多活期资金，而借记卡消费的时候必须输入密码，容易导致密码被他人获取、进而导致产生被盗刷、盗取的情况，损失一般完全由持卡人承担；信用卡消费，可以选择验证密码、也可以选择不验证密码(也就是仅凭签名)的方式，另外对于凭签名消费的方式，如果产生了盗刷损失，在挂失前一定时间内的损失，可以根据相关规定由银行(以及保险公司)承担！ 3、大家在商户刷卡消费的时候，一定要让自己的银行卡在自己的视线范围之内，不要随意将卡交给收银员、或他人代刷，避免产生复制、或其他风险；在输入密码的时候，一定要注意遮挡，避免泄露密码(如果是信用卡且仅凭签名的话，那么核对密码器电子显示屏显示的金额之后，直接按确认键、或者随便输入6位数字之后再按确认键即可，就不用输入正确的密码了)；在拿回卡片的时候，一定要看清楚是否是自己的那张卡片，以防银行卡被他人调包！ 4、如果觉得密码可能被他人获取，建议定期、或不定期通过隐蔽的渠道主动修改一下交易密码，以保护资金安全！设置密码的时候，要根据银行提出的设置密码的建议来组合设置，不要将密码轻易告诉他人(也包括银行工作人员、以及警方等)！一般密码的修改渠道很多，不管是借记卡、还是信用卡，都基本可以通过银行柜台、自助设备、电话银行、网上银行、手机银行等渠道来修改哦！ 5、另外，很多银行对于刷卡消费、以及相关、相近等方面，都在不同程度上推出了一些特殊功能，大家可以咨询相关银行来根据自己的实际情况，选择开通。下面以举例的方式，简单介绍一下几个实用的功能： (1)借记卡个性化定制-POS渠道：这里可以开通、和关闭POS渠道功能，也可以从卡片、磁条、境内、境外、单笔、日累计等方面对卡进行设置！ (2)信用卡-POS渠道、自助终端渠道、ATM渠道转账支付权限设置：这里可以关闭这些渠道的转账功能、或设置限额，一般信用卡主要是消费工具，所以大家对于这些渠道的转账功能，可以统统关闭，以保护一方面的安全！ (3)信用卡-POS消费输密：这个功能，可以设置在一定的限额以下消费，免输入密码，一般设置一个适合自己的限额(比如100元、或者500元)，用于日常消费即可，以减少输入密码的次数、避免密码泄露！ (4)信用卡-对账单：由于纸质账单存在被冒领，进而泄漏持卡人信息，而导致的种种风险存在，所以持卡人不宜再使用“邮寄纸质账单”的方式来接收账单，建议考虑设置电子账单、取消纸质账单，一来方便接收(电子邮件账单、手机短信账单、手机彩信账单都可以)，二来可以为环境保护做出贡献哦！ (5)信用卡-余额变动短信提醒服务：开通这个功能(并可设定提醒限额)，可以在信用卡账户变动的情况下，及时收到提醒短信，以保证您卡内资金安全！ (6)信用卡-失卡保障：也就是大家万一不慎将卡片丢失、或被抢、被偷等导致卡片被他人使用，因此而造成的损失，如果符合条件，那么将由银行(以及保险公司)来承担损失！这样，可以减轻持卡人的风险！ 这个功能的介绍，大家可以参考一下本人所写的【关于“失卡保障”以及“主要发卡行明细列举”】这篇文章！ 6、大家有条件的话，可以考虑办理“金融IC卡(俗称：芯片卡)”，这种卡片安全系数更高，卡的芯片很难被复制，所以在用卡的时候可以更安心！ 7、大家刷卡消费所产生的“POS签购单回执(持卡人联)”，一定要妥善保管，切不可随意丢弃，可以采取保存半年的做法，半年之后对于半年前的回单可以销毁！ 第三项：自助存、取款 以前大家存、取款，都是到银行柜台办理，有时候还需要排长队、耗费时间，现在持卡人可以通过ATM(自动取款机)、CDS(自动存款机)、CRS(存取款一体机)等方便、快捷的办理相关业务！ 下面给出几个建议： 1、对于小额的存、取款交易，可以考虑在自助设备上进行；大额的存、取款交易，有条件的话，最好到柜台办理。另外对于大额交易，还是那句话，能通过转账的方式办理、就不要存取现金哦！ 2、对于自助交易，最好在白天办理，尽量避免晚上办理；如需晚上办理，为了安全起见，尽量两人、或多人前去办理！ 3、对于自助交易，有条件的话，最好到带门禁的自助银行办理。 4、在自助交易前，要注意自动柜员机插卡口处、或者自助银行门禁刷卡处有没有安装额外的读卡器等读卡装置，另外要注意周围有没有安装额外的针孔摄像头等摄录装置，还要注意数字键盘上有没有贴膜等附加装置等，以及周围有没有可疑人员，如发现可疑情况，就不要办理自助交易了！ 5、在自助交易的过程中，输入密码的时候，要注意遮挡，避免泄露密码；在自助存款的时候，要在自助银行摄像头下，当场清点一遍现金，然后再放入机器当中；在自助取款的时候，机器吐出现金，要在自助银行摄像头下，当场清点一遍现金，如发现假币，也要在摄像头下来个特写，然后再收好；机器打印的凭条，要妥善保管，切不可随意丢弃，可以采取保存半年的做法，半年之后对于半年前的回单可以销毁！ 6、另外，对于自助存取款方面，部分银行也推出了一些个性化功能，大家可以咨询相关银行来根据自己的实际情况，选择开通。下面以举例的方式，简单介绍一下几个实用的功能： (1)借记卡个性化定制-自助渠道：这里可以开通、和关闭自助渠道功能，也可以从卡片、磁条、境内、境外、单笔、日累计等方面对卡进行设置！ (2)手机银行无卡取款：目前交通银行、广发银行都已经开通了此类功能，客户可通过各自银行的手机银行，提前预约ATM取款；预约后，客户到ATM取款时，只需凭预约手机号码、预约号以及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款，而无需向ATM机插入银行卡。预约取款，仅限当次、或当日有效！通过这个功能，可以实现银行卡、与自助银行的硬件隔离，避免产生被复制的风险！由于预约号是自己设置的，类似于动态密码，仅限使用一次，在使用之后，即使被他人获取，也没有任何作用；取款密码如果被他人获取，但是没有磁条信息，也无济于事！ (3)动态密码的运用(个人随笔)：目前，在中国境内的中资银行，已经运用动态密码器的有：中国银行的中银e令、中国光大银行的光大阳光令牌、深圳发展银行的动态口令编码器、中国工商银行的工银电子密码器等。在已经运用的当中，都是只运用于网上银行、电话银行、或者手机银行等虚拟电子渠道，还没有听说有的可以、或已经运用到ATM、POS、以及柜台当中。目前虚拟电子渠道交易比较安全(U盾、动态密码等的运用)，而由于伪卡、以及芯片卡发行的成本与受理环境等因素的存在，所以要是动态密码能够运用到所有渠道(包含：网上银行、电话银行、手机银行等虚拟渠道，以及ATM、POS、柜台等现实渠道)，那将是一次质的飞跃！据我了解，工行可能会率先将动态密码运用到ATM渠道，因为在大家到工行的ATM进行交易的时候，可能机器屏幕会显示“若已开通动态密码，请使用动态密码。”，另外，工银电子密码器也正在初步推广当中！ 其实，交行等银行开通的手机银行无卡取款、无卡消费等创新业务，都是采取了类似“动态密码”的性质，在交易的时候，阻碍不法分子同时获取必要的两者信息“磁条(银行卡)、密码(交易密码)”，这样不法分子即使获取了交易密码，但由于无法获取磁条信息，所以就无法制作伪卡，以此来保护持卡人的资金安全！ 手机银行无卡取款、无卡消费等创新业务，还有一个局限性，就是只能在本行范围内开通，不利于全面跨行推广，比如如果我需要跨行取款，就不能使用手机银行无卡取款了，还得老老实实用银行卡实物来进行操作！ 动态密码交易，就是大家在交易的时候，银行系统验证磁条(或芯片)、以及动态密码，来完成交易！在这种情况下，即使磁条信息、动态密码被不法分子获取，也无济于事！而银行对于交易时候的密码验证，同行、跨行都可以方便完成密码验证，所以这个功能如果推出了，就可以在全国使用，而不是仅限本行系统使用了！ 对此形象的说明一下：比如我手中有工行的牡丹灵通卡，我持卡到某超市刷卡消费，超市的刷卡机是中国建设银行提供的，那么这就属于跨行消费，消费的时候，我输入交易密码，然后系统需要验证静态密码，验证成功交易也就成功了；然后，我到工行修改了一下交易密码，我再到中国银行的自动取款机，进行跨行取款，输入我刚刚修改后的密码，系统验证成功交易就成功了；以此类推，……。这种方式也就是持卡人每交易一次、就修改一次密码，很不安全、也很麻烦，这是一种被动的动态密码情形，如果银行能够开通主动的动态密码功能，那么在交易的时候，让客户输入动态密码，就可以更为有效的保护持卡人的资金安全，也可以跨行推广、和使用哦！目前，开通的手机银行无卡取款、无卡消费等创新业务，不利于跨行大范围推广，只能在本行范围内提供，如果运用动态密码技术，就可以迅速大范围推广，无疑对持卡人带来安全和方便，可以为金融安全和稳定做出一定的贡献！ 本人特别书写了一篇关于动态密码的文章，题目是【关于“银行卡克隆”与“动态密码”的应用】，大家有兴趣可以看看，谢谢！ 第四项：网上银行与网上购物 以前大家办理银行业务，都是去银行柜台办理，现在除此之外，可以在自助设备办理，还可以通过网上银行、电话银行、手机银行、家居银行、短信银行等方便快捷的办理各类非现金交易！ 以前大家购物，都是面对面的交易，现在网上交易很普遍，动动电脑和鼠标，动动手机，就可以完成交易，等待快递的送货上门！ 下面给出几个建议： 1、大家如需使用网上银行等电子银行的时候，可以办理一些附属的安全工具(比如：U盾-可移动数字证书、动态密码器、动态口令卡等)，还需要留意银行开通的一些特殊安全功能，比如：第三方数字证书、指定计算机使用网银、限额控制、预留信息防范钓鱼网站、私密问题守护重点功能、手机短信认证、登录短信提醒等。建议大家多多关注各家银行所推出的各类安全工具和措施！ 2、大家尽量避免在公共电脑上使用网上银行业务，要确保电脑、电话、手机安全！另外要注意安装防火墙、以及杀毒软件，注意升级系统、及时打上漏洞补丁，设置计算机开机密码，在每次使用网上银行、手机银行后，不要只关闭浏览器，要点击页面显示的“退出登录”结束使用。以维护安全！ 3、网上购物，要到大型、安全的商户购物，要注意支付安全；如果可以，尽量使用第三方担保交易，收货无误后再确认付款！ 4、网上消费一定要用专用的一张卡，这张卡中平时不要保留过多余额，网上消费前再转入资金即可！ 以上所列出的建议，肯定不全，不能一一列举完善，也可能存在错别字、不通顺等情况，望各位包涵！另外望大家在用卡的时候，要多多学习一些用卡知识，合理用卡，让银行卡为我们的生活“添砖加瓦”！最后，祝各位卡友：用卡愉快！谢谢！ |
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