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内蒙古呼和浩特市榆林镇前乃莫板村风翔烟酒百货超市的助农金融服务点。
许成海摄 |
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前乃莫板村村民张二毛（右）在风翔烟酒百货超市的助农金融服务点取款。
许成海摄 |
呼和浩特市前乃莫板村，王风翔百货店。在附近高中上学的留守女孩郭雨亭前来办理取款业务。她说，学校、家里附近没有银行网点，最近的也要5公里，她每周五回村看望年迈的奶奶，周日返校。过去，去银行取款要花半天时间，来回要走10公里，现在好了，返校前用父母打工留下的银行卡，在家门口的这家店里，就可以取上一周的生活费，十分方便。
王风翔百货店是村里的杂货店，几年前，开通了助农取款服务，今年升级为“助农金融服务点”，而现在，服务点的便民支付终端也升级为“云”POS智能终端，增添了转账、手机及电力缴费等更多功能。
不用到银行，只要在村头杂货店，就可以完成取款和转账事宜，这是中国农村正在发生的变化。王风翔百货店的故事，正是这一变化的缩影。
开辟农民工取款新绿色通道
“天下无贼梦”，助推农民普及持卡
农村金融生态的改善，与农民广泛持有银行卡密切相关。而农民最终能普及持卡，与中国银联推动、推广的农民工银行卡特色服务相关。
农民工从打工地回家过年，背着大量现金坐火车、大客车是2005年前普遍的现象。这样的回家之路走得提心吊胆。有公开报道披露，2004年春运期间，沈阳站与沈阳北站民警在5天内就在安检处搜出刀具30多把，其中，90%是携带大量现金回家的农民工。当地警方就此发出呼吁，金融机构和当地邮政部门最好能在春节前开设农民工专用区域，为农民工办卡、汇款提供快捷服务，不要让农民工携带刀具护“巨款”。因为这样的事例太多，因而有了 “天下无贼”的梦想。
在中国银联银行服务部杨长红的记忆中，当时的农民工之所以不能在家门口取款，一个重要的原因在于广大农村地区银行网点少，农民没有普及银联卡。即使农民有银联卡，因为银行大都在城区，农民还是在家门口取不了款。当时的广大农村，主要的金融机构是农村信用社，而大多数农村信用社尚不能受理其它金融机构发行的银行卡跨行取款。农民即便将钱存入了非农信社的银行，也要跑上几公里甚至几十公里去县城，找到ATM机或对应的银行才能取到款。
如何打通农民取款的最后一公里？这成为各大银行、中国银联的重要使命。
2005年4月，中国人民银行组织有关单位研究农民汇款问题，此后，又组织中国工商银行、中国农业银行、贵州农村信用社及中国银联，针对农民工汇款取款的难题，提出了立足乡村，开辟一条农民工跨行取款的新“绿色通道”—将农村信用社等主要农村金融机构接入中国银联网络，实现农民用银行卡在农村信用社取款！
设想很美，但是，联通之路却很艰苦，为此，银联人付出巨大的努力。为促使这样的联通变成现实，中国银联联合商业银行、农村合作金融机构特别设计了农民工银行卡特色服务。起初，选择了贵州省作为试点地区。中国银联与贵州省农村信用社开展业务合作，使得持有银联标识的借记卡可以在贵州省农村信用社县域（县及县以下）营业场所取现。
杨长红是派往贵州的第一个开拓者，主要任务是推动贵州省农村信用社接入中国银联，试点开通农民工银行卡特色服务。但是，把理想化为现实，推进工作异常艰难。2005年的贵州，是农民工输出大省，但是，当时的贵州省农村信用社联合社尚没有实现发卡，省联社的业务处理系统刚刚实现全省联网上线。
人民银行总行及贵阳中心支行多次召集各方协调会，中国银联和贵州省农村信用社联合社提出了多个解决方案。杨长红舍别重病的妻子和幼子在贵州一蹲就是一年多。中国银联为此也开展了一系列农民工喜闻乐见的推广活动。在短时间内，使这项业务得以迅速普及。到2006年末，全国很多省级农村信用社相继开通这项业务。
自2005年之后，很多省级农村信用社因为开通农民工银行卡特色服务后，自身的银行卡业务得到井喷式发展。河南、贵州、湖南、广西、江西等省区相关业务快速推进。过去，个别单位觉得赚几块手续费不过瘾，现在，不要手续费，有的信用社也愿意做了。因为这一业务，带动了农村金融机构银行卡业务的提升。
如今，中国农民人均持卡大大增加，银行卡在广大农村得到普及。
在家门口杂货店取现
“助农金融服务点”， 打通农村金融最后一公里
一系列的农村金融生态，因为农民持银联卡得到改善。
利用银行卡覆盖面广、成本低、方便灵活等特点，依托银联现代支付开放的技术平台，中国银联内蒙古分公司先行先试，推进助农金融服务综合应用，发展移动金融，构建助农支付商圈发展。
内蒙古是我国边疆少数民族地区，地域辽阔，农村牧区乡镇以下村（嘎查）金融服务缺失的问题依然突出，政府的涉农涉牧补贴通过银联的网络实现了直补到账、到户的“一卡通”，但支取补贴还需要到十几里甚至几十里外的金融网点办理，直补到手的问题还没有解决，金融服务缺失已成为制约农村牧区经济发展的“最后一公里”。
从2012年开始，中国银联内蒙古分公司联合内蒙古农村信用联社通过打造助农取款示范点，推进助农金融业务，即在农村牧区的嘎查（村）的小商店等有现金流的地方，布放POS机，用店面的现金流实现小额取现功能，真正让牧民在家门口就能取钱，受到农牧民的普遍欢迎。
在全面推广助农取款服务的基础上，2013年，为满足农牧民的多元化金融服务需求，中国银联内蒙古分公司与内蒙古农村信用联社强强联合，在全国率先推出集消费、助农取款、转账、信用卡还款、手机充值以及电力缴费功能于一体的“助农金融服务点”，在原有助农服务点的基础上提升标准，每个点达到“六有”标准，即有标牌、有刷卡机具、有保险柜、验钞机、有宣传资料和登记簿。至此，农牧民足不出村即可办理金融业务，实现了足不出户可以取款、缴费的梦想。
中国银联内蒙古分公司总经理戈岚介绍，2014年以来，内蒙古在全区11224个嘎查村，全面开展了“助农金融服务点”建设的全覆盖工程。至2014年11月末，全区银行卡助农服务点已达11924个，同比增长437%。其中实现取款、转账、便民缴费等综合应用的“助农金融服务点”8432个，覆盖全区75%的嘎查（村）。
不只是内蒙古，河北全省已有银行卡助农取款服务点7.07万个，覆盖4.24万个行政村，占河北省行政村总数的95%；今年底覆盖率将达到98%以上。而云南省的助农服务点已经覆盖了所有村。全省1.2万个行政村，服务点超过了1.7万个。中国银联云南分公司总经理张新武说，不要小看这个小小的助农服务点，可帮上农民大忙了。云南大多山区，原来，农民去信用社取款也得去镇上，而大多的村到镇上得走上一天，因为山高路远，还得在镇上住上一夜，既花时间还花钱，光路费要几十块钱，还得吃住。“现在好了，在村里的小杂货店的助农服务点就可以取钱了。”
一张卡可办多样事儿
“云”POS智能终端，转向为生产管理服务
有了农民的银行卡和农村的服务点支撑，银联服务开始由个人服务转向为生产经营服务，为农村管理服务。
在“助农金融服务点”综合应用的基础上，内蒙古分公司依托中国银联作为国家云计算实验室开发的云平台推出的“云”POS智能终端实现了传统收单与互联网和云计算技术的有机融合。远程推送业务功能，解决了农村牧区商户分散、路途遥远、不便于终端程序更新和维护的问题；同时，通过智能终端又为“助农金融服务点”增加新的内容，如开展人民币反假、安全用卡等金融知识的宣传，实现农牧民社保账户信息的实时查询。据介绍，下一步还将依托智能终端开办O2O业务，并将线下的助农业务应用到手机上，真正打造出移动版的“助农金融服务点”。
“云”POS智能终端放进了县域粮食、畜产品和农副产品收购站，将银联手机支付业务对接农村牧区粮食、畜产品和农副产品交易市场的收购经纪人及种植养殖户，打造出现代农牧业收购、物流的绿色非现金支付生态商圈。
在葵花籽收购高峰期间，巴彦淖尔市农盛农资专业合作社理事长贺兵用上了“云”POS智能终端资金归集；鸣兴食品有限公司负责人张爱琴则将“云”POS智能终端用在脱水蔬菜销售上，而有利农牧产品有限公司负责人高有利则将“云”POS智能终端应用在销售环节上。目前，已经初见成效的巴彦淖尔狼山葵花籽交易市场、城郊红鼎农贸市场、赤峰的喀喇沁旗牛营子药材市场等数据惊人，1—9月份的交易量达108381万元，“云”POS智能终端提供的转账功能，为商户提供7*24小时服务，并为银行和商户解决了大量资金提取的难题，也为商户提供更多的安全保证。
而银联河北分公司，则推出了“涉农一卡通”工程，农民的社保、医保信息、涉农政府补贴全部装进这张卡里，农民再也不用一件事一张卡、一本存折了。邯郸市永年县界河店乡北郑村65岁村民郑富有老人刚刚体验了一次社会保障卡跨行支取养老金免手续费金融服务，他用农村信用社的银行卡在中国银行的助农取款点取了100元钱，没扣一分钱手续费。他说，60岁以上老人的社保费打在卡里，农民在家门口的助农金融服务点就可以取了。为了给农民优惠，农民跨行取款转账的费用全免，银联和银行一分钱不收，仅此一项，仅邯郸市一年就为农民省了近600万元。
河北省太行山区的鹿泉市，面向农民推出了居民健康卡。过去，农民看病要携带大量现金，在医院排队缴费，看病后再到医保部门报销，非常繁琐。现在，只要带上这张卡，可以直接挂号，看病过程中无需再排队交费，看完病刷卡后，报销的现金就自动划转到账了。一张卡片里不仅有了医保信息，还有诊疗和银行的信息，实现了银、医、保的无缝链接和融合服务，大大方便了百姓。
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