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不良贷款清收存在的困难及对策 不良贷款清收难，是个不争的事实，也是令基层信用社信贷人员头疼的难题。如何有效应对信贷风险，是目前农村信用社面临的重要课题。这就要求我们基层信用社要改善贷后管理，加强风险防控，最大限度地减少信贷风险。 一、不良贷款清收面临的难点 1、村组集体债务认定难。由于部分贷款因村组干部调换频繁，账务管理不规范或长期未交接，致使债务无法落实。 2、借款人长期在外联系难。一些农民工外出打工，夫妻双方常年在外，贷款到期后无法联系到人，而使贷款无法完善手续和收回。 3、借款人经营不善或丧失劳动力无力归还，致使贷款清收难。一是部分借款人超龄无力归还；二是经营亏损（破产），外债较大，无力偿还。 4、个人贷款企业用。过去由于贷款政策的局限，部分企业法人利用员工、亲戚朋友的名义借款企业用。因企业停产（破产）使债务落实难。 5、诉讼案件执行难。部分起诉借款纠纷案因执行力度不够导致赢了官司但收不回来的贷款 6、核销贷款取证难。部分企业已破产多少年，周所众知，但难以采集到具体材料。 二、清收措施 1、全员出动，多措并举。针对不良贷款清收难，进度慢的实际情况，要制定集体攻坚清收措施，做到从上到下，人人头上有指标，个人身上有任务。同时，联社风险部分组下去清收。 2、提高清收待遇，激发清收热情。为了调动员工积极性，可制定计付手续费奖励细则，以调动员工积极性。 3、广泛宣传、提高意识、增强还款自觉性。 （1）、发征信告知书。做到与贷户及时沟通。督促不良贷户归还贷款。 （2）、按村公开不良贷款，增加社会压力，促使贷户还款。 4、责任清收 （1）、联系以前发放责任人积极配合清理。 （2）、加大对借冒名贷款的清理 （3）、加大对内部职工介绍贷款清收 （4）、加大对原发放责任人对自己亲戚（子女、父母、兄妹），关系人发放的贷款清收 签订还款协议、分期偿还计划等协议清收。对于还款意愿强烈，但经济条件有限的借款人，采取签订还款协议等方式进行。 打包拍卖清收。对于大户的不良贷款且信用社认为清收难度较大的，采取打包拍卖进行清收。 依法清收。对于那些债券债务关系明确，拒不还钱的“赖皮户”,且有可供执行的财产，依法通过诉讼清收。 债务转移清收。对部分借款人已名存实亡，但担保人有一定经济实力的情况，为有效保全信贷资产，要与企业积极协商在确保提高还款能力及资产质量的前提下实施债务转移或重新设定抵押物、担保人、风险梯度转移等途径转化不良贷款。 以资抵贷清收。即取得偿债资产，通过资产的开发、转让、租赁或拍卖变现的形式实现资产的变现。 呆账核销。对于符合核销政策和规定的不良贷款搜集资料进行核销处置。 |
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