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刘桂明微信公众号:agui1962 『与法律人同路同行』
二胎时代，家庭财富管理将迎来七大挑战！ 1抚养教育支出多一个孩子意味着多一份支出，随着通货膨胀和各类生活成本的逐步增加，子女未来的抚养教育费用总额可能远远超过父母按照现有生活水平和物价水平做出的预测。 陈凯律师风趣地打比方说：以前100元人民币是四个伟人头像，表示一张钞票够四个人“搓一顿”。现在100元人民币是一个伟人头像，表示一张钞票只够一个人“搓一顿”了！ 2养老规划 生活成本的增加，一定要用发展的眼光。与子女的抚养教育成本相对应的，是养老成本的不断高企。 且不说当今社会，恐怕没有人再抱着“养儿防老”的指望了。二胎时代下，当父母年老时，子女可能刚刚大学毕业，或者刚刚步入社会，不但无法在财力上对父母的养老进行支援，往往还在结婚、买房、交际、学习上需要父母更多的支持。 父母想要有更好的老年生活，不仅仅有保障型的养老，还想要活得更加潇洒、阳光、快乐的晚年，靠孩子给予是不现实的，还需要有自己的长远规划。 “不仅仅是即将步入老年的60后人群需要养老规划，现在的70后、80后人群也应当及早进行养老规划”陈凯律师表示。 3未成年子女保障 二胎时代下，子女之间的年龄差距可能较大，一旦父母过早离世，年幼子女的生活保障成为一件重大的、复杂的问题。 不仅仅是财产是否足以抚养子女的问题，还应当考虑未成年子女的生活教育甚至安全问题，以及财产是否被侵占、得不到有效管理被贬值、无法及时取得财产、成年后与其他家庭成员的利益冲突等问题。 “靠墙墙会倒，靠娘娘会老，靠哥哥有大嫂”陈凯律师认为，要想保障年幼子女的安全和生活质量，只有靠财富规划。“特别是法律风险规划！”陈凯律师认为。 4财富代际传递 独生子女家庭的财富代际流动意愿比较简单，而二胎时代下，多子女家庭的财富代际传递则存在不确定性。 平均分配不一定会成为主流。陈凯认为。考虑到子女经济状况不同、与父母的关系不同、对父母尽孝程度不同等因素，甚至考虑到第三代的情况，都可能导致父母对财产的分配做出不同的安排。 在这个过程中，如何平衡家庭关系和财产关系就显得尤其困难了。 对于多子女的家族企业传承而言，问题则更加复杂。“许多企业家非常纠结”陈凯列举了三个方面： 1.一家企业，几个子女怎么分？ 企业经营追求规模，但子女分家可能削弱企业的竞争力，也可能因为分家而导致行业竞争格局的变化。 2.参与经营的子女，与不参与经营的子女，他们之间的利益怎么平衡？ 3.子女之间可能爆发家族企业控制权争夺。 6家庭关系复杂化 二胎政策带来的，不但是子女之间发生争夺财产的可能性，也使得家庭内部其他关系进一步复杂化。 例如，对于再婚家庭而言，普遍二胎政策下，同父异母、同母异父的现象将显著增加。 陈凯分析说，在独生子女政策下，再婚家庭能否生育子女，既要看父母是否直接抚养第一个子女，也要看再婚配偶是否生育了子女，因此很多再婚家庭存在想生不能生的障碍。但在普遍二胎政策下，这种障碍不复存在，再婚家庭往往会考虑再次生育。 再例如，二孩政策下，许多原本被计划生育压抑了多年的生育愿望可能摆上日程，舅舅比外甥小十几岁的情况也可能见怪不怪。 值得注意的是，家庭关系的复杂必然带来财产关系的复杂。 7家族精神传承需要 陈凯认为，家族精神传承与财富传承是相辅相成的关系。相比独生子女家庭而言，多子女家庭在家庭文化养成、子女抚养教育、家风积淀、家族凝聚力等方面更容易因势利导，但如果不能很好地处理，多子女家庭反而更加容易爆发内部争斗等风波。 作为财富传承领域的专家，陈凯律师提出三点建议： 一、传承要从娃娃抓起 传承不是老年人的专利，相反，越早进行传承规划越好。传承规划要从子女出生一刻开始。千万不能等到子女已经成为“二世祖”、家庭收支出现不平衡、家人保障不足、债务成堆强制执行、税负高企、家庭内部斗争成风的时候，再来捶胸顿足、后悔不迭。 二、传承要走法治轨道 传承不能只片面强调道德力量和文化力量，还要利用遗嘱、保险、家族信托等现代法治工具，理顺家庭关系，科学管理家庭财产，筑起家庭风险的防火墙。 三、传承要先“修身” 传承的决定因素是家长而不是子女。因此传承做得好不好，关键在家长。只有家长做到了“修身”，才能实现“齐家”，才能“家齐而国治”。因此，家长应当在两方面加强自身修养： 一是拓展自己的理论知识和视野，正确认识传承的法律工具，树立科学传承的观念。 二是不断提升自身文化修养，为家族的精神传承打好基石。议 李女士家里有两个儿子，老大8岁上小学了，老二还不到三岁。“老大每月花费钢琴、围棋课外班大概1000多元，然后就是玩具、零食、学校用品杂物等在500元左右，老二奶粉钱每个月也得1000多，再加上玩具衣物还有零食，这两个孩子每个月的花费加一起差不多我一个月工资。老二现在没上幼儿园感觉还好些，上了幼儿园压力就会更大。”李女士透露。 对于想不想要二胎这个问题，在北京工作生活的贾女士表示：“想啊，但是肯定不生了。”据了解，贾女士的孩子如今8个月大，养孩子的花销基本在吃喝上。贾女士表示，孩子每个月差不多要吃四罐奶粉，每月奶粉花销要1300多元，辅食也要200多元，孩子的衣服和玩具每月差不多要花1000元，此外，孩子还要补充DHA和钙等，而这也是一笔花费。粗略地计算下来，孩子一个月的花费至少在2500元以上。 关于孩子奶粉辅食的花费，在北京工作多年坚持母乳喂养的陈女士表示：“我家孩子一岁两个月了，是母乳与奶粉混合喂养，奶粉一个月一罐花费不到400元，衣服买的也不多，两三个月买一回花费400元左右。小孩长得快，亲戚也给了些旧衣服，玩具也会买些，花费大约在几百元。”家在浙江的韩女士孩子四个月了，“我家孩子一直是婆婆带，我跟老公的工资都不高，孩子每个月的奶粉费在500元左右，孩子的纸尿裤、衣服和玩具大多是爷爷奶奶给买。” 二胎放开，对于许多家庭来说是福音。然而，养二胎并不是一件容易的事，原本421的家庭结构有可能变成422，并且现在养育一个孩子的费用越来越高。因此，二胎时代来临，为孩子做好教育规划不可小觑。 随着物价水平的上升，抚养孩子的成本越来越高，衣、食、住、行等方面样样都不便宜，最主要的教育成本，从小学到大学的费用是每个家庭支出的很大一部分，如果真的要养育两个孩子，父母首先要做好家庭保障规划，其次就是为孩子购买教育金，即使养育两个孩子也能不担心未来的教育费用。 注：陈凯律师，享誉私人财富管理行业的知名专家，中国财富传承管理师联盟名师。获英国钱伯斯私人财富管理领域顶级律师（业界贤达）、北京市十佳青年律师、北京市十佳婚姻家庭法律师等殊荣，现受托管理200多亿家族基金和遗产事务，某国财政部20年任期中国法律顾问，清华大学、人民大学、中国政法大学客座教授，各大媒体采访数百次，抗战胜利70周年阅兵式特邀观礼嘉宾。
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