Apple pay来了，支付宝钱包和微信支付还有戏吗？

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本来国内两大移动支付巨头支付宝钱包和微信支付激斗正酣，难分高下，从打车大战、红包大战，现在又开始在线下实体零售开始了支付大战，忽然apple pay来了，可以将信用卡信息跟iphone 手机绑定，以后装了NFC设备的实体零售购物再也不用掏出卡了，也不用签字了，只要拿手机一刷，指纹识别，然后输入密码就行了，绝对安全，更方便，要知道，微信支付和支付宝钱包都要打开应用，然后让售货员扫码，就便利性上来说，apple pay更方便，那么有了这么便利的玩意，是不是意味着支付宝钱包和微信支付两大移动支付巨头前景看淡？

apple pay不是中间账户，跟支付宝的“余额”和微信的“零钱”有很大区别，只是信用卡管理和支付的工具，支付宝和微信支付一直利用中间账户打造各种金融和商业服务，例如转账、购物、水电煤缴费、理财等等，这方面apple pay没有，作为信用卡管理工具，用户再也不用随身带卡了，只是带着手机就可以出门，具备指纹支付和密码支付的双重安全保险，所以对大阿里和微信自身多年打造的线上生态系统没有影响，比如买电影票、发个红包、打个车，或者在京东和天猫上买东西等等，都不会受影响，这还是大小马的地盘，唯一双方的交战，体现在线下零售业务的支付争夺上。

先说一下apple pay，在去年美国黑色星期五的交易统计中，apple pay大概占了2.5%（infoScout数据），比2014年推出时还出现了下滑，最新的苹果手机市场占有率是43.5%，还是美国的中高端用户，在美国移动支付市场已经很成熟，square和apple pay都是跟信用卡巨头结盟的，但是信用卡自己也在开发移动支付工具，甚至VISA也正在开发NFC腕带，带着手腕出门就可以支付了，VISA还跟Swatch结盟，带个手表出门也可以支付了，信用卡巨头不会将赌注放在apple pay一家上面，何况VISA还要跟paypal竞争，后者的每年交易规模比apple pay大的多，类似于美国的支付宝，有中间账户，可以用于线上线下的各种消费，所以结果是，在美国如此激烈的移动支付竞争中，推出一年半时间后，只有大概1/4的iphone 6和iphone 6S用户（只有这两款手机支持）使用过apple pay，即使使用的用户里，使用频率跟开始推出时已经出现了下滑，这也相应的让很多装了NFC设备的商户感觉到了失望，所以有些商户已经放弃了对apple pay的支持。

当然，在美国发展滞缓，不代表中国不能颠覆现有移动支付格局，毕竟中国的果粉们对苹果新功能更推崇，未来卡片的信用卡支付方式肯定会被颠覆掉，一部分被专业移动支付工具替代，比如paypal、支付宝钱包和微信支付，一部分会被刷便携式智能设备替代，比如刷手机、手环等等，卡这种介质到底能维持多久，没人能预测，现在有apple pay，但是三星也推出了自己的pay，据说小米、华为也虎视眈眈，都在推自己的pay，它们无一例外是跟信用卡公司结盟，形成利益共同体，跟具有中间账户的支付工具是天敌，因为后者是跟银行直接合作的，绕过了信用卡公司。

问题是，apple pay入华之后，是否能快速颠覆现有 移动支付格局呢？目前银联闪付处于守势，不仅线上业务毫无优势，就是传统信用卡支付领域都在受到支付宝和微信支付的侵蚀，地盘不算被侵占，因为阿里和腾讯更有钱，依靠强悍的地推和购买优惠，快速在零售业态扩张，我发现商超的使用率不断提高，就是水果店、小饭馆、小卖部都用上了，双向补贴的方式，让商家的主动推广成为了可能，我有次竟然发现大路边扎油条的都在推支付宝，通过补贴激发商户和用户的积极性，打造全方位的金融工具，跟银联卡目前收费0.5%~2%的佣金不同，至少在目前阶段，支付宝钱包和微信支付还是给独家支持的连锁店送钱，一反一正，所以从商家的角度，更倾向于推手机钱包们，有次我在机场吃饭，一个小伙极力向我推荐支付宝，说可以省5块钱，我感觉太过热情，所以就打开手机支付了，强悍的地推和疯狂的补贴，是目前手机钱包能疯狂增长的关键原因。

我们对支付工具使用，跟支付环境的打造有关，就是你用的什么爽，用的什么频率高，以后可能就用什么，这是为什么支付宝和微信支付疯狂搞红包大战和打车大战，一方面是抢开通用户的红利，一方面是培养用户支付习惯，使用频率多了，习惯建立了，那么就可以向其他领域延伸，目前支付宝和微信支付的大商业闭环已经形成了，线上消费频率已经相当高了，关键是线下，信用卡在餐厅、商超还是有相当的粘性，apple pay在美国发展不顺利，关键是支付习惯没有养成，用户和商户的动力不足，就商业闭环的打造来说，国内的手机钱包们要更完善。

总结起来说，apple pay进入中国，会面临如下困难：

1、商户动力不足

apple pay对接的银联，原有的佣金费率没有变化，用其支付比现金和国内的手机钱包支付佣金要更多，所以支持力度跟原有银联卡是一样的，对于小商户来说，过去很多因为费率问题抵制使用银联卡，现在当然也不会热烈拥抱apple pay，它们还是更喜欢手机钱包，在疯狂补贴的背景下，甚至还能靠支付挣钱。

2、使用场景不足

过去银联卡覆盖的范围本来就有限，类似于小商户（小卖部、水果店、小餐馆等等）本来开通银联卡的都不多，过去银联卡的主要使用场景是商超、百货、大中型餐饮和美容美发等，而国内的两大手机钱包都是从小商户开始推广的，因为频率更高，入手培养用户支付粘性，目前国内的商家pos还要进行改造，很难全部改造完成，只是大中城市的部分pos可以启用，这使得apple pay的使用场景还需要更长的时间才能完善。

3、国内用户更喜欢补贴活动，apple pay没有地推和深度运营

无论支付宝钱包，还是微信支付，都采用补贴的方式在商户那里搞活动，比如我在餐馆吃饭，或者在水果店买水果，经常遇到手机支付减费用的活动，有时候可能不在乎这三五块钱，但是支付的时候就不是这样了，一想到拿起手机就能便宜点，还是会慢慢改变支付习惯的。

补贴需要大量现金和地推能力，银联卡的利润大头其实被银行拿走了，无论苹果还是银联，都没有力量在地推上耗费太高的人力和成本。

只要阿里和腾讯还有力量去推进补贴，这块的市场就很难去撬动。

4、苹果手机的用户量有限

根据IDC的最新出货量，去年全年小米和华为出货量排名前两位，苹果排名第三，出货量5800万部，有13.4%的市场占有量，但是其中支持NFC的iphone 6和iphone 6S仅占一半左右，目前国内适合的人群约7000万左右，大概10个人里有一个具备apple pay的使用功能的。

但是，也不是说银联+苹果的结盟没有力量，只是说颠覆掉现有移动支付格局需要长时间的打拼，跟美国移动支付鏖战的结果一样，这 一定是长期的过程，银联卡在传统零售渠道的使用频率还是相当大的，虽然apple pay不能具备中间账户特有的金融功能，也无法建立线上商业闭环体系，但是只要在传统零售上依靠更安全、快捷的支付服务，还是具备跟马云、马化腾扳手腕的机会的。

现在银联要做的，就是扶持苹果、华为、小米这种大型手机公司，协助其建立全国范围内的NFC支付体系，快速的干掉自己的纸质卡，我认为，干掉自己的速度越快，抵制国内手机钱包蚕食的能力也就越强。

未来我们用什么支付？真不好说，真不好说！