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目前市场中较为火爆的保险产品－－储蓄保险应该算是数一数二的产品类型了，可是各家保险公司都标榜自己的产品最牛，自己的产品最好，加上一些保险经纪人不能很详细地来解释清楚，我们更加眼花缭乱，头脑发胀，那么如何来判断哪个产品最好呢？ 声明 我们在这里事先声明，以下的产品比较不会涉及任何喜爱偏好，我们纯粹的从技术层面分析产品的优劣，最后的选择权利都属于消费者！
 “ 我们选取目前市场上的TOP3的产品做比较， 分别为： 香港富卫 —— 盈聚未来 美国友邦 —— 智升 英国保诚 —— 隽升 香港富卫人寿，FWD，是由李嘉诚的儿子李泽楷收购ING保险亚洲业务后改名富卫人寿，并且由世界第一大再保公司［瑞士再保公司］入股超过13%，由于李氏家族准确到令人发指的投资眼光，业界是比较看好这家保险公司的发展前景的。 美国友邦，AIA，算是我们耳熟能详的保险公司，该公司在全球范围内都有分司，使其业务范围扩展到了全球各个主要国家。对于其投资能力，我们也不用质疑，其香港公司也为恒指的权重股之一。 英国保诚，Prudential，是英国老牌保险公司，由于香港被英国殖民多年，因此保诚进入亚洲发展其业务也较早。其王牌产品便是储蓄保险－隽升，此产品在业界有较好的口碑，一度成为该类保险的首选。 保障期限？ 保障期限即最大可储蓄期限，该期限根据被保人年龄决定，且由于计算周岁或者虚岁的区别，最长期限也会不同。 派发红利方式？ 派发方式分为2大种类；1、英式红利：通常我们也成为归原红利，此类红利派发类似于股票派息时，分给投资者额外的股份，当然后续如果股票价格上涨，派发到的收益会更高，反之则有一定的风险；2、美式红利：此类红利派发时为直接派发现金，较英式红利没有再潜在的收益，但是更为稳健，因为你可以清楚看到并实际掌握派发到手的利息。 我们采用相同的投保人，相同的提款金额，用3款产品做出计划书来比较各种数据的差异。 假设投保人为男性， 1986年生，虚岁（ANB）为30岁，为内陆人，居住北京。 不提款情况的假设，是理想状态，只是帮助我们判断一款产品的收益率，来比较长期的收益状况，也可以说给到客户一个大体的收益概念。 储蓄保险的现金价值总额＝保证现金价值（保证收益）＋非保证现金价值（非保证收益）；既然我们选择稳健的储蓄保险作为资产配置的工具，那么我们必须比较保证。 按照上述比较，在不提款情况下，保证现金价值表现比较好的是 保诚的隽升，但是富卫由于保单储蓄年期比其余2个产品要长，那么最后5年一定是富卫的盈聚未来胜。 不提款情况下的现金价值总额也表明了该产品的投资策略，现金价值总额＝保证现金价值（保证收益）＋非保证现金价值（非保证收益），上面比较了保证现金价值，那么这里的数字差异就在于非保证收益的区别了；从这里看，富卫的前段收益比较好，但是由于保诚的隽升是属于英式红利，因此它的后段收益滚存效应比其他2款强些。 提款的假设是较为实际的假设，提款也是储蓄保险很重要的功能，以下的提款假设是用于退休金，因此在保单完成第30年开始，每年提款10万美金； 现金价值总额＝保证现金价值（保证收益）＋非保证现金价值（非保证收益） 提款情况下的保证现金价值比较，是非常重要的数据，可以判断我们提款后保单账户里还能保证拿到多少钱，这样一算提款的是我们拿到手的，加上保证还能拿到的，才能看出哪个产品好；根据上述数据判断，提款开始提款后，保证现金价值的数据都是富卫的盈聚未来胜出，而且它的保单年期也更长，那么总的保证收益就更多。 根据上述数据判断，提款开始提款后，现金价值总额的数据也是富卫的盈聚未来胜出，到第70年的时候更是比保诚的隽升要高出近100万美金，比AIA的智升要高出近650万美金。 根据上述比较，［不提款情况］保诚的隽升更胜一筹，但是上面提到了，［不提款情况］是理想状态，除非你本来就打算把这个保单留给你孙子辈，那么你自己这辈和你的下一辈都不会用，否则，我们正常情况下都会选择提款；那么［提款情况］的数据表现，隽升的数据明显比不过富卫的盈聚未来，主要原因还是因为它的归原红利，可谓“成也萧何，败也萧何“；归原红利看似可以积存更好的收益，但因为它的派息属于派”股票“，而非现金，因此一旦碰到提款，你就要把它之前派的”股票“折现来实现提款的动作，所以拿到手的就会比看到的数字有一定的折扣； 友邦的智升，在各项数据比较上都处于劣势，主要还是因为友邦该产品的设计比较中规中矩； 综上所述，纯技术上分析，富卫的盈聚未来胜出！ 这里输入你的内容，注意不要用退格键把所有文字删除，请保留一个或者用鼠标选取后直接输入，防止格式错乱。 |
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