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在金融领域，涉及资金类业务的新技术应用，安全一向是首要考量因素，是重中之重。对于安全性尚未得到验证的技术， 金融机构的原则向来是宁缺毋滥，不惜背负“保守”的“差评”，也不愿以身涉险。 这其实也不难理解，因为这关乎金融机构自身与客户的真金白银，自然容不得丝毫差池与闪失。从这个角度尝试去理解传统支付领域一支独大的中国银联，几年前眼瞅着移动支付半壁江山落入人手、却一度长时间按兵不动的个中缘由，似乎就不是那么费解了。 当然，眼见得移动支付市场体量日益庞大、支付宝与微信支付霸业渐成，看似按兵不动的银联实际并没有坐视不顾，而是一直在厉兵秣马、等待战机，等待着移动支付技术的成熟、等待着切入移动支付的最佳入场点。 云闪付登场，移动支付格局生变 2015年，境内银行机构处理移动支付交易近110万亿元，无论是交易总量、还是渗透率，都已跻身世界前列，标志着国内移动支付市场已进入全面爆发期，消费者移动支付习惯已渐趋养成。同时，移动支付业务与技术模式的多元化发展，也使得移动支付风控体系不断完善，银联苦等的战机终于来临。 2015年12月，银联联合20余家银行共同发布HCE云支付产品，“银联云闪付”作为移动支付新品牌正式登场，宣告了银联在移动支付领域的“原力觉醒”，也意味着移动支付格局的突变。紧接着，Apple Pay 与Samsung Pay的密集入华，以及华为Pay、小米Pay等本土Pay的相继亮相，则吹响了银联云闪付与众Pay、以及一干银行合力进击移动支付、收复移动支付失地攻坚战的号角。 作为银联移动支付新品牌，云闪付是银联公司级重点业务，是其布局移动支付市场的重要棋子。银联云闪付旗下囊括了与银行、国内外手机厂商、通讯运营商等合作方联合开发的各类移动支付产品，涵盖了线下支付和线上支付两大渠道，既可以在商户门店基于NFC近场通讯技术实现一闪即付，也可以在移动设备的APP中完成便捷支付。 从安全思维做支付，是银联长久以来的立足点。云闪付切入移动支付市场，主打的正是金融领域最为看重的安全。不仅相关软件及系统均经过国家权威机构检测认证，有很高的安全级别，而且采用了尖端技术全程监控，确保用户账户和资金安全。 云闪付可实现各类风险的提前预警、实时侦测、及时处理，从交易次数、使用时间、交易金额等多方面控制交易凭证，保持交易凭证动态可变。即便交易凭证泄露，也可立刻使其失效，让盗取者无法获利。同时，银行也会对云闪付交易数据实时监控，一旦发现数据异常，将拒绝交易，避免持卡人账户风险。 立体化多维安全屏障 作为专业支付机构，银联云闪付的安全性是立体化、全方位、多维度的，从渠道到流程、从前端到后台、从商户到银行，都有历经数十载打造的坚若磐石的安全保障。 云闪付支付体系中，银行、非银行支付机构和银行卡组织继续承担传统银行卡业务体系中各自的发卡、受理和转接角色，参与合作的终端厂商和通信运营商不拥有支付账户，不介入支付流程，不接触支付数据，仅提供手机终端、安全介质和技术支持。 同时，云闪付交易仍基于银行卡账户，不存在资金沉淀于虚拟账户引致的金融风险，消费者资金更有保障，支付额度更高，支持交易类型更多，使用也更为便捷。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致、透明、完整的支付信息，有利于风险识别、管控和客户关系管理，也有利于资金追索。在出现终端设备丢失等意外情况时，持卡人不仅可致电发卡行停卡、挂失、注销，还可通过终端管理软件，实时注销设备上的云闪付卡，确保资金安全。 在技术层面上，除密码、指纹等常规安全措施外，云闪付还提供了另外三重安全保障。其一是可无网连接，基于NFC技术完成支付，有效防范了外网入侵，尤其是使用外部Wi-Fi网络带来的安全隐患。 其二是基于token支付标记技术的虚拟卡储存，确保信息保密不外泄。云闪付体系中，手机等终端设备中储存的并非实体卡信息，而是一张“替身卡”，即利用token技术将实体卡卡号转化为另一组完全不同的数字储存于终端设备中，代替实体银行卡进行交易验证，付款时也不会传输这些信息，真实卡号和身份不会因之泄露，避免了银行卡卡号等信息泄露带来的风险，让欺诈无从入手。即便手机丢失，银行卡数据信息也不会泄露，更不会被肆意盗刷。 其三是实现了关键数据的动态加密，支付信息无法被窃取，进一步确保了交易与支付安全。 三强争霸谁更强？ 强攻移动支付的银联云闪付，必然会遭遇来自在这一领域霸业初成的支付宝和微信支付的强力狙击。作为后来者的银联云闪付，在这场势成水火的遭遇战中，能否有胜算、是否有后来居上的可能呢？ 答案应该是肯定的。 作为大力布局移动支付的三巨头之一，与支付宝和微信支付相比，银联云闪付的优势还是比较明显的。线下自不待言，作为银联悉心经营多年的传统大本营，遍布境内大小商家的二千余万台联网POS终端是银联线下营地固若金汤的保证，也是支付宝和微信支付难以逾越的壁垒。加之银联近年一直强推支持NFC的商户端POS机升级，提早为云闪付夯实了根基。支付宝与微信支付虽试图通过扫码分得线下支付的一杯羹，但却举步维艰，根本无从撼动银联线下稳如磐石的优势地位。 支付宝与微信支付不仅觊觎银联线下领地无果，而且其最有优势的线上移动支付也面临后院起火、被“原力觉醒”的银联蚕食问题。在便捷性等方面，银联云闪付与支付宝和微信支付旗鼓相当、有过之而无不及；而在安全性方面，支付宝和微信支付却明显逊色不少，甚至说难以望其项背也不为过。 与云闪付的立体化多维安全屏障相比，支付宝和微信支付的安全体系是平面化、单一维度的。主要依赖于密码等单一技术层面，一旦手机丢失，极易被盗刷，这样的事例此前已曾屡屡见诸报端。并且，这种支付模式还存在资金沉淀于虚拟账户的问题，更易引发风险，而且一旦出现风险，几无追索可能。 与云闪付可实现无网连接支付不同，无论线下、还是线上支付，支付宝和微信支付都必须联网进行，不仅便捷性与应用范围大打折扣，而且增加了安全隐患，尤其是消费者使用外部Wi-Fi联网支付的情况下。 综合以上层面来看，携强大安全优势而来的银联云闪付，后来居上的可能性还是蛮大的。毕竟，在关乎自个儿真金白银的重要问题上，消费者更倾向于安全之选。 |
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