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自2013年余额宝爆发以来，随着互联网金融行业的不断发展，不管是从互金投资理财的体量，还是互金投资理财的运作模式，都有了翻天覆地的变化。短短几年时间，我们经历了互金投资理财两个时代，即将迈入互金理财3.0时代！ 一、互金理财1.0时代-“宝宝”军团 虽说“宝宝”军团不是互金理财行业的创始人，可却是互金理财爆发的导火线。自从余额宝爆发以后，各类“宝宝”纷纷上线，短暂的时间里互金理财出现了庞大的“宝宝”军团。 “宝宝”军团大部分都是互联网+货币基金的模式，资金主要投向短期货币工具(一般期限在一年以内)，标的物如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券； 然而随着“宝宝”产品收益的不断下滑及互金理财其他产品的不断问世，“宝宝”军团们正在一步步失去原有的竞争力。“宝宝”军团对互金理财行业最大的贡献就是培育了广大的互金理财投资人，做好了前期的投资者教育。 二、互金理财2.0时代-P2P网贷 P2P网贷大家应该都很清楚，两三年的时间从几百亿的体量一下子达到万亿的体量。P2P原本的定义是个人对个人的网络借贷模式，然而经过几年的发展，已经从P2P衍生出了各类新模式，P2B、P2G、P2N、P2F等等，不过大部分的投资人基本对各类模式都是统称P2P的。 P2P本身应该是信息中介的平台，然而发展的过程中却基本上没有真正的信息中介平台存在，大部分平台都会直接或者间接的接触资金（资金池、自融、期限错配等等），导致很多问题平台出现，行业负面信息不断。 随着监管的加强、平台运营成本的增加及P2P网贷收益的下降，P2P行业即将进入寡头垄断和平台转型的时代。 三、互金理财3.0时代-“互联网+金融资产交易所” 从2015年开始，已经有部分原来的互金理财平台开始转型进入互金理财3.0时代，开启“互联网+金融资产交易所”的新模式。如蚂蚁金服入股天津金交所、中国平安入股深圳前海金融资产交易所等。 2015年9月份开始，整个互金理财行业便出现了大面积的“资产荒”，优质的金融资产成为各个互金理财平台争抢的对象。金交所由于其特殊的资质（一般都是至少需要地方政府审批成立）及丰富的金融资产，自然成为了各个互金平台选择的重要合作对象。 目前“互联网+金融资产交易所”模式的互金理财平台主要有五家，招财宝、陆金所、聚财富、道理财、向钱进。合作方式一般分为两种，一种是类直销模式（向钱进、聚财富），互金平台只是提供一个线上销售通道而已，不需要采购资产；一种是类经销模式（招财宝、陆金所、道理财），平台需要去金交所采购金融资产然后在自己平台销售； “互联网+金融资产交易所”之所以能够算的上互金理财3.0时代，主要是在于平台的运作的规范性及金融资产的安全性得到了很大的提高。 当然了，投资理财都会有风险，不管到了哪个时代都要谨慎选择理财平台及理财产品。 更多分享 欢迎“订阅”今日头条号：“互金学霸”！ |
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