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资金池是P2P网贷平台的一大安全隐患，不仅监管多次强调P2P平台不能设立资金池，而且从实际情况看，多数已跑路平台都与资金池有关。 平台设立资金池，投资人除了要承担借款风险外，还要额外承担 ①平台卷款跑路的道德风险，大笔资金随时可以挪用，说走就走；②平台掩盖滞后坏账的风险，拿新用户进来的资金代偿垫付；③、平台庞氏骗局的风险，通过借新还旧，让问题平台一直支撑下去；④、利用资金池营销做假，制造假数据、假人气，欺骗投资人。 尽管凶险，但对资金池的问题却并不好分辨。这里介绍几个粗浅的方法（之所以说粗浅，是因为只能从这些蛛丝马迹发现一些端倪，要进一步探查才能核实），供大家参考，也希望大家不断思考总结： 1平台是否有真正的第三方资金托管或资金存管 这是最武断、最直接的判断方法。在第三方资金托管的情况下，平台不能随便动用投资人的资金，也就能有效避免平台设立资金池。 这里要说明一下，并不是所有未托管（存管）的平台，就一定存在资金池，也不是涉嫌资金池平台马上就会出问题。但有一些情况，确实需要引起重视，比如说老平台、大平台，同时又缺少背景、没有拿到融资的平台，之前没有托管（存管）的说法，没有做托管（存管）这个不能怪他们。但是新的规定出来之后，迟迟不见行动，或者只是宣布要托管（存管）却迟迟不见实际行动的，都需要重点关注一下。 托管或存管，就好比这就好比一个人进皇宫做太监,“净身”之后,虽然他未必就能做一个道德高尚的好人,但是至少不会在男女关系上犯太大的错误；相反,就算不做“净身”处理,也不会发每个人都做出秽乱后宫的事来。但是人多日久,相信人品,风险还是很大的,长治久安、投资人投资的真正安全,还是“咔嚓”了好，这样投资人放心，自己也少了许多诱惑和烦恼。 补充提醒一下，托管或存管之后，平台依然可以通过假标形式套取资金，继续做资金池。所以依然不能大意。 2债权债务关系是否清晰 正常情况下，投资人的投资和借款人的借款是要一一对应的，即投资人的投资资金要有一个明确的借款人或借款项目。判断投资、借款对象是否是一对一，一个非常简单的方法就是看P2P平台提供的借款协议中，借款对象与平台上的借款人是否统一。如果投资人只是将钱交给平台，几个月之后拿收益，这样看似方便，投资人不用为选项目费心，但实际上却是增加了平台资金池的风险。 3根据充值、回款的账户判断 投资人在充值时要注意，充值对象是平台账户还是第三方支付账户；在提现时，要注意是平台账户打款还是第三方支付账户打款。如果充值和提现的账户是第三方支付的账户，那么，平台设立资金池的可能性较小；但如果是个人账户或者是公司账户，投资人就需要多加小心了，这样的平台设立资金池的可能性是很大的。 此外，如果平台采用线下充值的方式，即投资人的资金直接通过银行转账到平台公司账户或个人账户，投资人就需要额外注意了，采用这种方式的平台，其设立资金池的可能性是非常大的。要引起注意，并结合其他情况探查。 4警惕运营中的一些细节 资金池有一个重要的作用，就是配合营销制造虚假人气和交易量、掩盖坏账率、改善提现等体验。所以，当遇到平台提现秒到，或者与平台业务运营状况不相匹配的人气，业务风险大却坏账、逾期很低……这些让你感觉很好的状况，都需要引起注意，有可能背后都是靠资金池支撑。 客观地说，目前投资人普遍对资金池的危害认识不足，不是说资金池必死，而且很多平台都不同程度地存在这个问题。就好比吸烟引致肺癌，但并不是抽烟必死，也不是一抽即死（那样就没人抽了），抽多少致癌也没有量化，抽一支烟算不算烟民等，都是不确定的。所以资金池在很大程度上得到容忍，甚至纵容，投资人的态度比较暧昧。 与此同时，在如何判别资金池，以及判断问题严重程度的操作上，十分困难，平台又不会标注自己有资金池，被怀疑了平台也会打死不认。往往要到了公安上门，被定性为“非法吸收公众存款”时，才能真相大白。 行业依然浮躁，投资仍需谨慎。 作者：大花 |
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