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今年5月初，山东聊城农商行在“速贷通”的基础上推出以家庭为单位，以子女、父母等为成员，以信誉、资产、收入等为基础，具备批量、模型、类信用，流程快、风险小等特点，向其成员发放的一款适应市场需要、填补市场空白的新型信贷产品——“家庭贷”。 见到聊城农商行香江支行行长刘宁时，他正和客户经理协商到香江市场进行“家庭贷”推广的事宜。“香江市场有14个区，我们已经在鞋区进行推广，两个小时的时间宣传了40户，36户有意向。”刘宁语速极快，一边介绍情况，一边电话联系副食品区的会长杨华英，约她到办公室来详细介绍一下“商户贷”产品。“杨会长是咱多年的老客户，在副食品区很有威望，比我们更了解商户的经营情况、信誉和人品。我们想通过她来向辖区的商户推介‘商户贷’。” 在聊城农商行花园路支行见到客户经理王卫华时，她正准备为客户张建珂发放福农卡，这也意味着张建珂成为“商户贷”的受益者。 “我们做生意的，即不愿给别人担保也不愿意找别人担保。”从事洗化用品十多年的张建珂正是看中“商户贷”不用找担保人、手续快捷、利率优惠的好处。“有了这30万，我以后就不用到处借钱了，省了好多事儿。” 不仅是商户觉得方便，王卫华也觉得“家庭贷”手续简便，“就拿做表来说吧，之前办贷款要做经营历史表、资产负债表、损益表、调查表和交叉验证表，“家庭贷”只需要做《客户申请表》《评级授信模型》这两个表格，我们的工作量大大地减少，工作效率自然更高。张大哥从提出申请到拿到卡，只用了两天的时间。” 聊城农商行凤凰支行位处农区，行长贠慧洁是位聪慧能干的女行长：“我们正在谭庄村和刘道之村进行‘农户贷’的营销。目前，已经营销了125户，26户有意向，3户完成贷款发放。” 之所以选择谭庄村，是因为谭庄村是农业产业结构调整的试点村。从土地流转到聘请专家，从盖大棚到选择苗种，从提供信贷资金到提供信息服务，贠慧洁的团队在和谭庄村的村民们一遍遍磨合中建立了信任。 谭庄村村民魏洪鹏有3.3亩大棚，种植香瓜和黄瓜。由于他没能参加村级联保小组，也找不到合适的担保人，“农户家庭贷”一推出，他就提出了申请。“根据他的情况，我们为他授信了7万元。第二茬香瓜买上育苗了，等他卖了香瓜，还上贷款，明年的收益就很客观了。” “农民富了，农商行发展了，这是互利共赢的好事儿。”在成绩面前，贠慧洁觉得辛劳的付出是值得的。 数据显示，截至5月23日，聊城农商行共发放家庭贷570户、授信4787万元。其中批量营销185户、1545万元。用途主要为子女就业、结婚、家庭装修等领域，临时性资金周转占比76%。 聊城农商行风险管理部总经理张磊是“家庭贷”产品研发团队的核心成员。在他看来，良好的市场反响得益于“家庭贷”高度契合客户的需求：不用找担保和抵押，只需家庭成员签字，省去很多麻烦;利率低，月息为0.79%，且多为批量发放，有批量利率优惠;流程快，对新贷户2至4天完成放贷，部分有历史数据的老客户当天即可拿到贷款;额度高，“商户家庭贷”“白领家庭贷”最高额度为30万元，“城镇居民家庭贷”“农户家庭贷”最高额度为10万元;期限长，贷款使用时间为两到三年循环使用，用途广泛，可用于消费、资金周转等。 在契合客户需求的同时，“家庭贷”还实现了多个突破。 “家庭贷”实现了“担保方式”的突破。它改变了传统的社会自然人“五户联保”“一户多保”，将借款人家庭成员作为共同债务人，割裂于征信系统以外的担保方式。通过将借款人配偶、子女等家庭成员纳入担保范围，实现与征信体系的对应，成员约束性更强，对规范贷款用途、贷款运行监测、防控信贷风险，起到了有效的管控作用。 “家庭贷”实现了“工厂化办贷”的突破。“家庭贷”主要以零售和批量两种形式发放，实现了由单户调查准入向批量化、流程化、模型化“信贷工厂”转型，为“移动办贷”做好了铺垫。同时，实现由单纯以信用工程建设为主导的农户联保拓展模式，向村庄、机关事业单位、专业市场整体推进，及网上团购等立体化、批量式办贷的转化。其中对每10户按批量式、“团购式”审批，视数量，给予成员不同利率优惠。 “家庭贷”实现了“模型化”的突破。改变了以往复杂的贷款审查、发放模式，实行以《客户申请表》《评级授信模型》为主的“一表、一模型”式审批，通过创新推出独特的“家庭贷”评级授信模型，将家庭借款人、成员的资产负债、年净收入、邻里关系、健康状况等多元化指标，纳入评分体系，根据得分给予对应额度及利率权限，提高了办贷效率，减少了客户经理主观臆断。其中对农户，重点考察信誉、资产、收入;对商户重点关注经营年限、交易流水;对白领主要参考家庭成员单位、收入结构，社会声誉;对居民重点评价家庭成员结构、邻里关系等要素;对家庭直系亲属有在读高中、大专、本科、研究生，且品学兼优的，可适当增加额度。同时，根据客户欠息、违约率适时调整模型，基于客户详细了解的事实，3分钟即可确定贷款额度。(山东聊城农商行) 责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺 |
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