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近几年来，农村承包地经营权抵押贷款的政策利好接踵而来。去年8月，国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，今年3月，央行印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》。顶层设计的强势推动下，广大缺乏抵押、担保物的农户通过承包的农村流转土地可获得贷款，融资有了新渠道，同时也显现新的发展难题。以浙江省温岭市为例，2014年该市成为浙江省唯一被农业部列为全国土地承包经营权确权登记颁证“整县推进”试点单位，今年被列为国家级土地经营权抵押贷款试点，截至2015年12月底，温岭市土地流转面积达24.5万亩，土地流转率60%左右，农村流转土地经营权证贷款在该市应大有可为。然而由于受土地经营权评估难、农村土地流转不规范、贷款风险处置难等因素影响，截至目前，该行仅成功发放此类贷款8户、金额66万元，温岭农商银行至今仍是台州市唯一一个推出农村土地承包经营权抵押贷款的金融机构。 一、农村流转土地经营权证抵押贷款的实践 2015年6月，针对温岭农村土地承包经营权流转的特点，温岭农村商业银行在台州市率先推出农村流转土地经营权证抵押贷款——“金土地”贷款，作出了大胆、有益的尝试，以解决种植大户担保难问题，其主要做法有： 一是加强市场排摸，理清贷款服务对象。推出“金土地”贷款后，温岭农商银行全面开展驻勤工作，实行千名驻村金融指导员和村级联络员制度，要求客户经理利用中午、晚上和周末时间积极进村入企走部门，了解全市各村居土地经营权流转情况，掌握各土地承包经营户、种植户资金现状及金融需求。截至2016年6月底，已走访行政村832个，土地承包经营户102户，种植大户128户。 二是贷款手续规范，严格控制信贷风险。该行在土地承包经营户以流转土地经营权及地面附着物作为担保抵押提交借款申请后，逐户深入田间地头调查经营户农作物种类、生长、生产情况，严格对流转的土地经营权进行价值评估，要求符合条件的土地经营权出让方与受让方达成流转意向后，根据交易级差到温岭市农村产权交易所交易或镇(街道)农村产权交易中心交易;并务必在村产权交易所(中心)出具农村产权交易凭证后，到农林部门依法办理权属抵押(流转变更)登记，取得流转土地经营权证等鉴证证书凭证后到该行贷款。目前，“金土地”贷款保持着零不良贷款的良好业绩。 三是降低贷款利率，减轻农户种植负担。“金土地”贷款金额一般不超过土地流转经营权抵押认定价值的60%，贷款期限最长3年，实行利率优惠。没有抵押物、没有担保人的融资困境让箬横镇坭屋村青年农民陈永兵长期犯难，每逢购买化肥、农药等农资物资金周转期，陈永兵就得四处筹资，长久以来，资金难题不仅阻碍该市种植业发展，更成为众多农企发展规模化农业的瓶颈。“金土地”贷款推出后，2015年7月，陈永兵用承租的82亩种植着水稻和西兰花的流转土地作抵押，以4.425‰基准利率获得该行10万元贷款，相比其他贷款途径高达9.6‰的利率，陈永兵的融资成本大大降低。 二、难以推广的主要问题与现状 一是没有健全中介机构，土地流转经营权估值难。以温岭市为例，该市农村产权交易平台自2015年9月底建立以来，承包经营权交易仅27笔、684.2万元，交易价格普及参考性不强。温岭市发放的8笔“金土地”贷款评估价由双方当事人协商确定，主要参考承包土地的租金总价，并未考虑地上经济作物价值。如新河镇三邵村的颜幼才以每年7.5万元的租金在肖家桥村承包了60亩剩余期限为3年的土地种植葡萄，2015年底颜幼才与农商银行达成一致，以土地的每年承包租金确定抵押评估价为20万，并以5.1‰的利率获得该行10万元贷款。由于目前浙江省大部分地区没有诸如资产评估机构等中介服务机构，且亦无市场认可、公允的土地估值机构，土地流转经营权的估值不易确定，大多低于土地经营所产生的实际价值，直接影响土地流转效率和规模，农户的贷款金额也大受影响。 二是农村产权交易不够规范，流转抵押登记难。以温岭为例，目前，除镇级集体和整村流转的土地可通过产权交易平台进行顺利交易外，个体散户必须以委托村经济合作社的方式入场交易。据2015年国家社会保障部网站统计显示，浙江省外出务工人员369万，占全省人口的6.70%，外出人口占全国流动人口比例列全国第11名，浙江省民营经济发达，农户外出经商亦不在少数，致使大部分土地流转经营权由于出让方人数多、人员分散、外出经商务工等原因不能全部与村经济合作社达成委托协议，无法顺利交易，进而获得贷款。如石桥头镇阮岙村村民郑钧良向阮岙村16户农户承包了30亩土地种植葡萄，出租土地的农户中有7户常年在外经商，只能私下口头约定交易，未能按照规定办理农村产权交易凭证和流转土地经营权证等资料，农商银行也就无法为其办理农村流转土地经营权抵押贷款。 三是土地承包经营权不易变现，贷款风险处置难。以温岭农商银行为例，目前该行采取流转土地经营权直接抵押，未采用其它反担保、保证保险及第三方风险分担方式。一旦出现风险，采取的处置方式主要有通过协议、拍卖、招投标、竞价等形式获取转让收益清偿贷款本息，变更土地经营权人由其履行还贷义务，通过诉讼或仲裁等方式解决。但事实上由于流转土地经营权缺乏再流转市场平台，经营权价值市场认同不一，银行难以找到转让处置抵押经营权的下家，一旦经营户出现贷款违约时，银行贷款权益得不到保障。且由于现阶段农业保险业务尚未全面展开，尚未形成农村风险补偿机制，如遇到较大的自然灾害或市场因素影响，将给开展土地经营权抵押贷款业务的金融机构带来不可预知的风险。 三、开展农村流转土地经营权证抵押贷款的建议 一是建立土地价值评估机制。建议在政府的牵头下在全省各试点县(市)建立土地承包经营权价值评估制度，出台评估细则、指导意见等，促使评估更为公允，价值与实际更为相符，以更好满足土地承包经营户的资金缺口。或引入具有权威的专业中介机构和专业人才对农村土地经营权抵押价值进行准确评估，并将评估信息在权威网站予以公开公布。加强对土地流转经营权交易合同签订鉴证和归档、认证、调解仲裁等的管理，使流转土地的价值评估更为规范、专业。 二是建全土地流转服务网络。建立“村-镇-市-省”为格局的立体服务平台，以村级流转登记服务站为基础，在已设立市、镇两级农村产权交易平台的基础上，建议增设村级流转登记服务站，以利于土地确权后对农村土地流转进行规范登记。如在目前新建村级流转登记服务站困难的情况下，可在市级农办、农林部门制定完善土地流转手续后酌情对各村邮站工作人员进行培训，由其执行村级土地流转登记;以镇(街道)产权交易服务中心为交易点，落实专人负责农村土地经营权抵押业务，完善全程交易流转手续;以市级平台为信息网络发布和交易管理处置平台中心，加强交易价格和流转去向等信息的发布管理，促使流转市场规范有序;省级服务平台为全省土地的流转和处置提供全方位、一站式服务。 三是完善流转土地贷款风险补偿机制。建议财政部门建立贷款损失保障或风险补偿机制，可参照上一年流转土地承包经营权抵押贷款规模的10%，筹措资金建立风险补偿专项基金，对贷款风险予以适当补偿。建议保险部门设立土地承包经营权抵押贷款保险品种，或者依托农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体建立互助性质的担保公司，分担抵押贷款风险。(浙江温岭农商行陈本秋) 责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺 |
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