为什么内陆人喜欢到香港买保险？

今年5月份，小容和老公到香港花了三个小时买了一份重疾险。“为老公买的，每年保费人民币1万多，20年，保额是8万美金”，小容对记者说。她是万千到香港购买保险的内陆人中的一个。

也不知从什么时候开始，继赴港买奶粉、抢购黄金、奢侈品之后，内陆人到香港买保险成为一种趋势。据香港保险业监理处数据显示，2010年至2015年，内陆访客到香港购买保险呈现不断攀升态势，保费从2010年的43.81亿港元，一路猛增至2015年的316.44亿港元，增加了7倍多。

今年一季度内陆消费者投保的新造保单保费为132亿港元，占2016年首季度个人业务的总新造保单保费的34.2%。意思就是说，内陆居民买走了香港1/3的保险。

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为什么内陆人喜欢到香港买保险？

“一方面是配置美元；另一方面重疾险保障的病种还是多一些，比大陆的返还型保险便宜。”小容的回答道出了内陆人购买香港保险的主要原因。

1.配置美元，规避汇率风险

内陆人赴港购买保险，险种多集中在寿险和重疾险上，香港市场上的这两类产品多为终身型，并且都有分红。

选择购买终身储蓄型寿险的消费者，更多地追求美元资产配置的理财功能。甚至许多人也有规避外汇监管，转移资产的特殊需求，这是目前香港理财保险产品相比内陆的特别优势。

从数据来看，近三年香港保险的美元保单占比从4成提升到6成，规避汇率风险已成为投资人赴港买保险的关键理由。在美元加息，全世界货币贬值的情况下，高净值人群兑换一些美元资产，把鸡蛋放到多个篮子里，是当前经济形势下的一个理性选择。

2.重疾险的价格和保障范围优势

香港的终身重疾险跟内陆相比，保费更便宜。一方面因为香港保险公司是以香港人口统计数据来计算费率，香港人相比内陆居民而言寿命更长、生病也少，整体出险概率较低，所以费率也更低。

另一方面则是收益，在收益率方面，香港是一个金融自由的城市，完全市场化，保险公司有更广泛的投资渠道，可以在全球范围内配置资金，获得高收益的几率更大。收益高意味着用户在远期的回报高，也意味着用户的费率更低。据统计，同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内陆购买的保费低20%~30%。

同样的重疾险，香港保险的保障范围也更广。内陆的重疾险一般能提供40个左右的病种保障，内陆保监会统一规定的重疾险种有25种。香港的重疾险则能提供少则50种，多则60多种的疾病保障。如果包含轻疾，可以高达上百种。而且，香港的重疾险理赔形式更加灵活，内陆重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，确诊之后保险公司才会给与一次性赔付，保险合同终止。香港的重疾险理赔，早期危疾病（轻疾疾病）可预支保额，保险合同继续。

但随着近几年内陆保险市场的发展，这种价格和保障优势都在逐渐缩减。大陆市场上也出现了一批价格媲美香港，保障范围较以前更全面的非分红传统型重疾产品。但因为渠道和推广等原因，很多消费者并不了解。

下图为香港某产品（分红型）与内陆两家不同规模的保险公司的重疾产品（不分红）比较。可以看到香港保险保障的范围（重疾+轻疾）更广，轻疾赔偿次数更多，但价格上的优势已不明显。

▲ 香港重疾险还有保单分红，由于保单分红是非保证利益，比较时未加入（本图来源：公众号保乎笔记）

3.其他优势

除了外在的优势，香港保险还有一些“软优势”。香港保险行业发展时间较内陆更久，市场更完善，在服务质量、品牌效应、人员素质等方面都领先于内陆。

比服务更重要的还有监管机制，自由市场的竞争会自发地形成行业监督与协调，香港保险业在自律监管机制下运作，面向全球销售也面向全球理赔，购保和理赔过程都比较便捷和顺畅。

面对香港同行的竞争，内陆保险公司，也在产品设计上逐步靠近香港同行的产品，在服务上也在提升标准。不过，由于一些深层次的原因，在很长一段时间内，内陆保险业很难与香港保险业竞争。

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与优势并存的风险

除了一些可见的优势，到香港买保险并非没有不便与风险。购买香港公司的保险，内陆居民必须亲自到香港当地购买，往来交通路费虽然不算什么，但到香港人生地不熟，不了解保险行情，多少是一个障碍。另外一旦理赔发生纠纷，内陆投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，找律师打官司，经济和时间成本都比较大。

更大的风险还来自汇率波动。香港保险的计价货币是港币或美元，虽然目前人民币进入贬值周期，但不能用短期外汇波动的思路来看待保险，因为人寿保单的保险期间很长，理赔一般都是几十年后的事情。如果人民币一旦升值，保额就会实际上逐年降低。保险期限长达数十年，很多事情无法预测。

最后，因为香港是一个相对成熟的法制社会，在香港购买的保险，只受香港保险法的约束。购买过程中很多不正规的操作，譬如返佣，都可能带来保单失效的风险。

2009年3月，内陆王女士赴港准备为其丈夫投保香港重疾险。在投保前，王女士向保险代理人提出了返佣条件，而代理人也同意了王女士的要求。时至2012年11月，王女士突然接到投保香港保险公司的通知，其三年前投保的保单被香港保险业监理处宣告作废。事后王女士了解到，原来是当时与其签单的港险代理人在2012年6月遭到举报，因屡次向投保人返佣，已被吊销执照。该代理人的其他三名客户保单也均遭作废处理。

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小结：用脚投票的时代 更优质的服务选择的人更多

对内陆居民来说，很难有一个地方如香港一样，拥有完善的法治与发达的自由金融市场，并且进入门槛不高：无需押金、无需资产证明，只需办理一个港澳通行证即可。这是一个方便用脚投票的时代，更完善和优质的产品体验，自然会被更多人选择，这可能是许多人去香港购买保险的原因。

因为香港的特殊地位，香港保险在未来一段时间内还会对内陆保持一定的优势。有些优势，比方说价格和服务，可能在逐步缩小。但有些优势，比如说大额美元资产配置，目前仍是不可替代的。

“我觉得香港的重疾险可以买，不必买太多。收益上也不必报太大希望，主要还是保障作用。”购买完香港保险的小容这样告诉记者。她现在通过保诚保险的官网续缴保费，理赔也很方便，只需要邮寄材料。对小容来说，在香港买保险跟在内陆买并没有什么差别。唯一的不同可能是：她买保险的时候，刷的浦发信用卡，境外消费能返现8%。

香港购保小贴士

1、购买香港保险，需要本人赴港签约，否则保单不能生效。

2、投资者赴港买保险，需要携带港澳通行证，身份证和信用卡。为子女投保，需提供出生证明。

3、投保香港保险时，需要如实告知吸烟情况，非吸烟和吸烟的费率不同。