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在众多的理财及寿险产品中，万用寿险因为灵活性深受高端客户青睐，成为高资产客户规避风险，达到既定资产传承的目标工具之一。今天小编和大家一起简要了解一下。 01 什么是万用寿险？ 顾名思义，万用寿险就是有很多用途的保险产品。它将人寿保障，价值投资，危疾保障等多个功能汇于一体，一石多鸟，同时满足投资者多种需求。万用寿险对于保费缴纳及保额变更的规定均比较灵活，充分满足客户不同时期的保障需求。除此之外，它既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，使客户得到保障的同时，获得丰厚的收益。 对于高资产净值人士来说，似乎买保险并不像一般家庭来得那么迫切，因为即使他们有任何意外，家人也不会顿失经济来源。但是人寿保险的杠杆作用，对于高资产人士来说是一种低廉的理财保障工具。虽然说高资产净值人士通过其他途径可以做到自己可以做到年化10%以上的收益率，但是，即使再对投资活动熟路驾轻，但人总会输给时间，没有人想永远活在搏命玩心跳的赚钱模式里。保险，作为资产配置的一种补充，是非常必要的。 购买高保额的高资产人士，很多都希望以较少的资金取得较大的回报，并且不希望冻结大量资金，同时也可以满足税务需要，这时候有一种选择：保费融资，就是从银行借钱来买保险。除此之外，保单已经抵押给金融机构，一旦投保人发生任何不测，保单都不会计算在遗产範围之内，而无需缴纳遗产税。香港在2005年已经取消遗产税，但是很多国家仍然对遗产有很高的税率，内陆最近也在讨论遗产税的开徵。去香港购买高额的万用寿险，就成了一种选择。 02 万用寿险有什么用 应用一：可以赚取利息差异 保险公司现在是按照保单价值每年派息，现实的大部分保险公司都会派三至四厘息，但是保费贷款的利息大约2厘左右（保费贷款主要有私人银行安排，私人银行根据客户贷款额度和抵押额度会提供优惠贷款利率）。 例：如果有一位吸烟的高资产人士买1000万美金的保险，一笔过的保费大约是260万美金多一些；大约是4倍的槓桿。以融资形式成立的万用寿险保单通常是一次性缴费，这种保单在缴费後保单立刻有现金价值200万多万。（传统保单在前2年是完全没有现金价值的）此时的保单已经可以拿起银行作为抵押。通常情况下，可以接到保单现金价值的8成。换言之，加上银行手续费，存在银行的风险缓衝抵押，有钱人只需付85万美金既可得到1000万美金的人寿保单，槓桿比率即增大到11倍（要是不吸烟的有钱人，槓桿会更高）。（有部分有钱人甚至会用一些股票或债券抵押，甚至连最初的85万美金也不用支付！） 接下来他每年仅仅需要支付给银行每年的贷款利息。贷款的本金就是从银行来的保费，而利率确是很低的，往往不超过2%（计算方式：3月伦敦同业拆息Libor 1.2%~1.5%），而目前市场上的万用寿险保付利率均大于2%，这样可以拿出资金寻求更大的收益。当投保人身故後，这保险公司赔付的1000万美金，先偿还银行贷款，就是当初借来的保费175万後，馀额则支付给受益人。 应用二：万用寿险应用于遗产分配 万用寿险因为其灵活性及保证性的资产回报，通常被用于遗产规划的保险信托之中，以保险金作为信托财产，受托人则依照合同约定管理和分配信托财产。而法律有明确规定，保单受益人获得受保人人寿赔偿部分，可免除缴纳遗产税。除此之外，其内容具有高度的弹性及隐秘性，私人信托内资产，即保单资产不受破产，离婚等因素的影响。即使保单持有人发生经济债务纠纷，或是面临财产分割，保单资产是不能被用来偿还债务或进行分割的。高净值人士可以安排家庭信托计划，根据自己的意愿，分阶段地转移其资产给子女，长期保障子女的生活。 综上所述，比较一般的传统人寿保险，万能寿险的优点在于投保人可一次支付全额保费，银行也提供贷款选项，让投保人可借钱支付部分保费。一次付清保费无须考虑通胀因素，不用考虑续交保费的问题。有些投保人会选择分摊支付保费，好把手头的钱放在其他具吸引力的投资上，这要视投保人的需要而定。 在过去，只有净值身价至少500万美元的富豪才应考虑购买万能寿险。现在大众富裕层也可考虑，保额从40万美金起（如中**寿），年薪在15万元左右的白领人士其实也可以购买万能寿险，而年纪越轻保费就越低。最重要的，作为财富规划的重要工具之一，它可以应用在不同的风险管理中。 万用寿险虽然“万用”，但并不能完全取代人们对于大病，意外，住院，残疾等方面的保险需求，所以，只有全面的财务规划，才能帮助人们抵御各种风险。新势财富认为，现在经济发展，越来越多的投保人有能力买这类保险，在您进行资产配置的时候，不妨考虑万用寿险！更多信息，关注公众号详询。 |
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