友邦中国产品及客户价值管理部负责人何永豪表示，首先，社保中的基础医疗保险由于社会救济性，所以也决定了在用药范围、就诊地点、费用报销比例等方面有诸多限制。而普通商业医疗保险是在社保基础上，作为提高治疗费用给付比例的中等收费保险，一般保障范围限制在医保目录范围内，主要面向更广泛的社会群体，是基本社保的有力补充。
而高端医疗保险则是在近十年才出现的保险形态，最初用于满足在中国大陆工作的外籍人士的医疗保障需求，随着国内涌现出越来越多的高净值人群，基本医疗保障不再能满足这部分人群的需求，他们对医疗保障有了更高和更为复杂的需求，保费并不是他们最关心的首要问题，保险责任是否广泛、医院选择是否自由、保险服务是否专业化且国际化等才是需要重点考虑的因素。而高端医疗险可以满足这些需求。
另外，高净值人群的财富可能是足以完全覆盖医疗成本，但高端医疗险对他们来说仍然是必要的，因为这里面牵涉到风险转嫁和财富杠杆的问题。
友邦中国高净值业务负责人姜利民分析称，高净值人群面对疾病风险时，可能不仅是靠手里的财富，还要依靠人脉寻找好的医疗资源，而个人的资源永远是有限的，但如果把这部分风险转嫁到专业保险机构，其实就相当于拥有了一个遍布全世界的强大医疗资源。另外，如果需要自己面对疾病风险，则需要在资产配置中为这部分预留足够的流动性。而保险有杠杆原理，尤其是消费型保险的杠杆比较高，用比较少的保费就可以去撬动一个很大的保额。“高净值人士通过购买这样的高端医疗险，可以让自己的成本最小化，那他的现有资金，就可以投入事业经营或其他日常的使用。这是一种更有效的资金使用方法。”姜利民说。
怎样的高端医疗险才是好产品？
高净值保单虽在国外已是成熟险种，但在国内尚处于起步阶段，因此还是会有不少人将高净值保单和高保费保单划上等号。但业内专家表示，这两者存在本质的区别。那怎样的保单才算真正意义上的为高净值人群设计的医疗险？怎样的高端医疗险才算是好产品？
高净值保单≠高保费保单
“将高净值保单和高保费保单划上等号其实是一个很大的误解。”友邦中国高净值业务部负责人姜利民表示。
高净值保险是专门针对高净值人士需求开发、销售、推广的保险。高保费保单未必是高净值保单，可能买的仅仅是一个储蓄的功能，但并没有真正满足到高净值人士财富的保障、传承等各个方面的需求。
而在健康医疗方面，能够被称之为“高端医疗保险”，是专为中高端人群设计、超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖全球网络医院医疗费用的保险。
相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，报销完全不受社保范围限制。
具体来说，一般高端医疗险均设置千万以上的保额，可满足高品质医疗环境、医疗药品和医疗水准的要求；而且不限定医院，高端人群可以自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，或者国内各大医院的特需部、国际部，也允许选择前往境外的医疗机构就诊；同时，医疗服务范围限定少，对物理治疗、康复治疗、精神疾病等普通医疗保险不涵盖的医疗服务，在高端医疗险中都能得到涵盖；对于使用药品等，也完全突破社保限制，不区分社保目录和非社保目录，经医生处方的进口药品、进口医疗器材等都能报销；而在便捷性上，高端医疗险的一大特色就是“直接赔付”。
所谓直付，是区别于普通医疗保险先自己掏钱看病，再去保险公司理赔的传统模式。这也是高端医疗保险的特征之一。被保险人在直付网络医院就医时，不用再垫付医疗费用，而是由保险公司和医院直接结算。这种方式极大地方便了客户就医、节省时间、提高效率、改善就医体验。
选择一家好的保险公司尤为重要
“健康管理是一个长期的，专业的规划，需要找到专业机构人士，能够认真评估客户所面临的风险，同时必须依托一个长期财务稳健，经验丰富并扎根本土时间较长的公司。”友邦中国首席业务执行官张晓宇表示。而立志成为“中国高净值客户首选”的友邦保险就有这样的“底气”。
据友邦中国产品及客户价值管理部负责人何永豪介绍，与市场上其他高端医疗险相比，友邦的产品设计强调“高杠杆”概念。保险中所说的“杠杆原理”，其目标是通过投入最少的钱，将最大的风险做移转，获得最全面的保障。而用越少的钱去撬动越多的保障，其“杠杆率”也就越多。
考虑到高端医疗目标客户群体多数都拥有社保、企业补充医疗等基础保障，同时费用补偿型医疗保险的赔付总额不会超过实际发生的医疗费用，为了使客户付出的保费性价比最高，友邦保险在产品设计时特别提供了一个年度起付金额的选项，对于该金额之下的医疗费用可以先通过社保、企业补充医疗等进行补偿，客户就可避免重复购买保险。而如此设计，也使得友邦的产品性价比更高，用几千元的保费可以撬动千万的医疗费用保障，尊享高品质医疗服务。
同时，友邦保险的高端医疗险也兼具“人性化”。作为一年期可续保的消费型产品，友邦的高端医疗险最高可续保至99岁，且对于客户在投保后罹患的疾病，即使在某个保单年度已经发生大额的医疗费用，在次年续保时也不会单独针对该客户增加保费或拒绝续保。并且，友邦提供个性化定制的高端医疗保障，可以选择保障地域、是否含昂贵医院、是否需要设置年度起付金额、是否涵盖门诊、牙科等。而通过与国际第三方组织合作，友邦能够提供给客户遍布全球6大洲、150个国家、80多万家网络医院和诊所，以方便客户全球的就诊需求。
如今，高净值业务已成为友邦中国客户细分战略的重要组成部分, 也设立了专业的团队。
颇具特色的是，针对高净值客户的多元化需求，友邦中国的高净值团队中除了友邦一直引以为傲的精英营销员队伍，还有第三方医疗服务机构、移民、税务咨询、法律等专家，共同为高净值客户组成“1+n”的团队服务。
选购高端医疗险要注意些什么？
保险产品是一种比较复杂的金融产品，保单条款经常被吐槽像“天书”，牵涉到医疗的保单更是如此。那在选购高端医疗险中如何看清其中的“门道”，避免购买到不适合的产品？友邦保险的专家为我们列出了以下注意事项。
1、好的保险公司至关重要
应该选择运营时间长、规模大、财务评级高的公司。这些保险公司在自身管理、风险管控、理赔效率方面往往做的更好。同时，好的保险公司对营销员有非常完善的培训和奖惩机制，在公司服务年限长且获得荣誉多的营销员往往更具有专业能力。
2、一定要弄清险种的责任范围
一般高端医疗险都对承保范围有清晰的界定，譬如就医地域，有些可以保障全球就医，有些只可以保障亚洲地区；譬如被保险人年龄，有些产品只保障到75岁，有些可以保障到99岁；还如保障起始时间，对于意外引起的就诊往往生效时即提供保障，但对于疾病，有些等待期60天，有些则长达180天。又如有些险种保障范围包括高端的私立医院，有些则不包括。同时要注意免赔额的选择及除外责任。
3、一定要向保险公司如实陈述自己的身体健康状况和既往病史
如实告知是保险公司评估客户是否能够投保，按什么条件或费率承保的基础，如果刻意隐瞒，对保险公司的风险评估将造成非常大的影响，同时也严重影响客户今后的理赔，一旦保险公司发现投保时存在不如实告知的情形，且影响到承保决定或与本次理赔直接相关，往往会拒赔理赔，甚至解除保险合同。
4、坚持续保。
千万要摒弃“没住院，没有理赔就不划算”的观念，要始终清楚自己购买保险的目的是什么，是为了解决后顾之忧，为了防范风险。只有在身体状况好的时候投保，并坚持续保，将来身体出问题的时候才能获得保障。
5、如何选择增值服务？
高端医疗险除了提供医疗费用补偿外，往往还会提供额外的增值服务，比如医疗费用直付，药品配送、医疗信息咨询、紧急救援等等，客户选择时不用过多的考虑增值服务种类的数量，而需要更加关注哪类增值服务对自己最有价值。
（来源：第一财经日报）
