带你全面认识附加险

春风拂面0223 2016-10-03

展开全文

在购买保险时，常有服务人员会建议购买附加险，这对很多保险门外汉的人提出了挑战，主险怎么界定？附加险到底是什么？本期我们为您详细解答。

主险

指各种条款载明的可以单独投保的险别，主险也被称为基本险。在寿险保单中我们常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险。

附加险

就是指不能单独投保，只能附加于主险投保的险种。作为对主险基本保障功能的一种扩充，其最大优势在于可以用较少的保费获得更广泛的保障，覆盖主险没有涉及的风险。目前市场上所推出附加险产品的保障功能，可基本满足人寿、意外、医疗、重疾等诸多需求。

我们在投保主险以后，希望选择性价比高的附加险。那么该如何选择适合自己的附加险呢？在购买附加险时应该注意哪些问题？

首先明确主险的保障范围 —

清楚知晓主险的保障范围后，根据主险的缺漏，再结合自身的身体状况、职业特点、收入能力等，确定选择有补充作用适合自己的附加险种，以扩大保障覆盖范围。比如给孩子投保一般会选择保费豁免附加险，购买重疾险，一般会附加医疗类健康险等。

关注附加险的保证续保条款 —

根据《健康险管理办法》，“保证续保”是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。保险公司出于防范经营风险和盈利等方面的考虑，针对不同年龄段和健康状况的被保险人，在主险种合同中规定可以无条件续保附加险、限制续保和不予续保，投保人需要认真阅读相关条款或咨询清楚，。当然首选可以无条件续保的附加险种比较划算。

选择附加险时要关注是否与主险的年期一致。如小王曾经买了一份两全保险，并附加了一份意外医疗的附加险。这个附加险是1年期的，每年保证续保。后来小王不准备要这份附加险了，但并没有通知保险公司。他在自己的银行卡里只存入了主险的保费，而保险公司则是按有附加险来扣款的，结果因为费用不足，扣款没有成功。幸好小王及时发现，不然保单效力就受到影响了。

关注附加险的保费豁免功能 —

所谓保费豁免，是在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是重疾保费豁免和身故或全残保费豁免。谁有保费豁免权，也是很有讲究的。保费豁免建立在投保人或被保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力的基础上，特别是在投保少儿险时，家长一旦身故、残疾或是患上重大疾病，势必影响保费的缴纳，如果选择了这一附加功能，即便家长无法再为孩子续交保费，保障仍然可以持续有效。

根据生命周期进行动态调整 —

许多人在投保时，都希望一次性完成终身的保险保障，最好能一张保单解决所有问题，其实这是一种误区。投保不可能一步到位，因为被保险人随着结婚、育儿、退休等生命周期的变化，保险需求也出现差异。当初做的保险规划很难涵盖新出现的风险。被保险人应每隔一段时间，对自己的保单做一次体检，及时做好新的保险规划，如在原保单基础上添加附加险，让自己的保障更全面充足。

关注附加险和主险的购买比例限制 —

附加住院医疗保险可分成费用型与津贴型两种。费用型住院医疗险，指保险公司根据合同中规定的比例，按客户在住院时所发生的住院费用为基数按照一定的比例和规则进行赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无直接关系，保险公司会以被保人就医天数与合同规定的每日津贴额相结合，按照一定规则进行赔付。津贴型医疗险的每日补贴额度，建议与个人收入状况相结合，收入更高选择的津贴额应更高，才能弥补因生病住院导致的收入损失。

总之，投保时要善于根据自身的生命周期、保障需求等，科学合理地选择投保主险，擦亮眼睛挑选适合自身的附加险产品，并且随着时间的推移做好检视，动态调整。

购买附加险小tips —

在做主险与附加险搭配时，可参考以下几个技巧：

1从险种选择上来看，应优先选择医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，再补充常见的健康类附加险（即附加住院费用险和附加住院津贴险），具体根据自己单位的医疗保险福利情况作出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院费用险，才能达到分摊风险的目的。还可根据情况购买带有门诊费用报销的保险。