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2016年3月，河南一名在校大学生，用自己身份及冒用同学身份贷款60多万元后，在青岛跳楼自杀； 2016年6月，高利贷从业人员通过网络借贷平台，向女大学生提供“裸条”借贷，部分女孩因此走向色情交易被曝光； 日前，长春一名大一新生，校园贷款晚还6天，1万变4万，无力偿还，吞药自杀被救； …… 2013年，以分期乐为代表的互联网金融平台开始介入大学生借贷，之后，平台们集体发力迅速占领市场，鲜明的宣传语极具煽动性，“分期，只为更好的自己”“超前享受，没钱也能任性”“先消费，后付款”……同时，无序发展导致大学校园贷极端事件屡见报端，成为轰动社会的舆论焦点。 10月13日，国务院办公厅正式发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，一天之内，国务院和各部委连发七道政策，掀起互联网金融整治风暴。在专项整治工作中，银监会明确将校园网贷作为整治重点，并与教育部等部门建立了校园网贷联合工作机制，防止校园网贷风险进一步扩散和蔓延。 《IT时报》记者调查发现，专项整治初见成效。一方面，高校严查校园贷代理，原本在食堂、教室等场所随处可见的校园贷海报已难觅踪迹；另一方面，多家校园网贷平台纷纷转型，退出校园分期市场。但肆虐于校园贷市场的黑中介和“裸条贷”依然在暗中活跃。 “你能想象，教室课桌上全是借贷宝、分期乐、助学乐的贷款传单吗？他们招募学生发传单，一天工资20多元，整栋楼都是传单。”何罄（化名）告诉《IT时报》记者，今年3月，因帮同学贷款，在哈尔滨读书的他成为助学乐的校园代理，每月底薪400元，拉一个同学注册，奖励10元。他想好了，多拉几个同学，完成几单贷款，就能有上千元的收入。对于每月生活费不高的他来说，这是不小的诱惑，但很快，何罄便放弃了。 “生意不好做了。” 何罄说，今年5月，学校发生一起恶性贷款纠纷，一名学生用自己的信息帮同学在9个平台贷款数万元后被催收，其帮助的同学却在事后不认账，两人为此闹到了派出所，学校传得沸沸扬扬。与此同时，学校开始狠抓校园代理，到教室发贷款传单的学生会被扣留学生证。 “学校让辅导员摸查有多少学生做代理，开班会时，我们要签字承诺，此前没有贷款，以后也不会在网上贷款。” 刚干了两个月代理的何罄赶紧辞职了。 事实上，对校园贷的规范早已开始。4月15日，教育部、银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求，各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。9月29日，教育部再度发文，在《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》中，要求各高校抓紧开展针对新生的校园网贷风险防范专项教育工作。 10月19日，《IT时报》记者来到华东师范大学，这里已难觅校园贷宣传踪迹，该校学生告诉记者，几个月前，在车库、厕所等隐蔽的地方还有校园贷的宣传广告，现在已很难再看到。对于记者提及的贷款消费，多位大学生向记者表示：“消费会量力而行，即使分期购物，也会甄选平台。” 上海金融信息行业协会办公室主任孙佳荣告诉《IT时报》记者，协会曾召集10家业务涉及校园网贷的会员单位召开座谈会，并发起成立了上海市校园贷绿色联盟，要求名校贷、任我花等会员平台遵循“五要五不”规则，包括不能在学校进行虚假宣传、线下签约和暴力催收。目前，联盟正在搭建共享机制，把联盟成员单位对各自平台的借款人信息、黑中介信息等进行全数据开放对接。 监管趋严已成为业界共识，除专项整治外，上海、深圳、重庆、广州等地方行业自律组织都相继出台“禁令”，今年8月24日，银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。强压之下，诸多涉及校园贷业务的平台正谋求转型或退出。 10月11日，我来贷发文称，由于多地发文限制校园贷业务，平台于10月12日零点正式关闭学生申请通道，并于10月16日正式关闭已授信用户的提款服务。10月19日，名校贷CEO曾庆辉和任我花创始人Jake均向《IT时报》记者表示，正进军白领市场，将逐步缩小校园贷市场。 校园贷市场的两个老大哥，分期乐早在4月就已宣布品牌升级，看好白领市场，趣分期（现已改名为趣店集团）也在不久前宣布退出校园分期市场，专注非信用卡人群的消费金融业务。 平台转型都有一个共同理由：用户结构发生了群体变化，留存的学生用户已经毕业，成为白领或蓝领。曾庆辉告诉记者，拓展白领群体，主要出于用户留存转化的考量。今年，名校贷有十万级的用户毕业，去年毕业人数只有几千人，白领贷内测后，发现逾期坏账很低，决定开拓该用户群体。 “信贷市场主要面向中小企业主、学生和白领，中小企业主的需求基本在10万元以上，白领流动性强，学生的消费需求一直都在。” Jake说，任我花今年4月进入该领域，但受监管所限，在近期宣布转型。 2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。自此，校园信用卡市场几乎停滞，直到2013年开始，校园市场作为互联网金融中未经开垦的处女地日益火爆。 转型并不容易，由于学生群体与其他群体的特征差异较大，相应的风控体系和业务拓展模式也要发生大的改变。此前，曾有媒体报道，趣店集团因转型后，在全国范围内裁掉2000多名全职BD人员以及过万名兼职校园代理地推人员。 趣店集团相关人士告诉《IT时报》记者：“拥有足够多的非校园用户以及运营这些用户的经验积累，才有足够的底气转型，退出校园金融业务的同时，我们也成立了一家校园生态公司，为学生提供除金融以外的实习、就业、兼职等服务。”目前，新的学生群体已无法在趣店App进行分期消费。 一位业内人士认为，趣店的转型一方面因为校园贷的任务基本完成，积累了大量注册用户以及基于用户基数的边际传播效应，同时地推公司的历史使命也结束了，二三线城市无需那么多员工去安排兼职、就业服务。但另一方面，从线下转线上，意味着营销方式、风险定价等都会不同，而且转型的领域与其投资人蚂蚁金服的市场有重叠的地方，如果没有很好的技术支撑，某种程度上会比较被动。 此外，当平台转型或退出后，学生贷款时的个人信息安全谁能来保障？互联网时代，用户虽是生存之本，却仍不乏思路难预测的平台。“个人信息泄露不仅仅是在校园贷行业，根源上，应加强对个人隐私保护的普及，并加强对学生群体风险意识的教育普及。”网贷之家CEO石鹏峰说。 尽管平台都在转型，但这并不意味着校园里从此便“安静”了。在实际调研中，校园贷绿色联盟发现，校园贷风险事件频发，黑中介难逃干系。“有些平台没有地推团队，校园里却不乏它的‘黄牛’，学生社会经验不足，黑中介给几十或上百元，学生就‘出卖’了自己的个人信息，甚至有学生录视频认证身份信息，结果糊里糊涂就被贷款了。” 孙佳荣说。 除了线下的“自发黄牛”，在QQ群中搜索“大学生 贷款”能得到上百个用于贷款的QQ群，在这些以“XX大学校园贷款”“X城市校园贷款”等命名的QQ群中，有人没日没夜地吆喝各大平台贷款秒放的消息，一人甚至是数十家平台的“中介代理”，其中不乏专向女大学生提供贷款的“裸条贷”。女学生向发布人提供手持身份证的裸照和视频，线下商量好利率、借款日期后再选择平台打款。平台可以是借贷宝，也可以是微信或支付宝。 “周息10%，最长三个月，先拍照片、视频，把个人、同学、父母联系方式、学信网资料发我，审核通过放款。”在记者表示未满18周岁能否贷款时，对方向记者发来多位女大学生的裸照及视频，“既然找到我，说明你明白裸条贷怎么回事，也想好了，先参照图片把资料发过来吧。” 在记者质疑如何保障还款后的信息安全时，对方也只能口头保证不会泄露，“如果最后实在还不上，可以安排性交易，一次抵掉借款额度的1000元。” 与此同时，记者使用另一QQ号与发布者取得联系，对方表示，花费168元便买到整套手持身份证裸照及视频，涉及180多位女生的视频和数千张裸照。 监管之下，行业加速洗牌成为必然。虽然校园贷在前期如火如荼的发展中，或创新跑偏，或被利用，但大学生群体的消费及贷款需求确实存在。 据了解，校园贷的市场主要分布在二、三线城市，当三、四线城市和农村的孩子考入大学，有些家庭无力负担孩子在城市消费、学习甚至是创业上的资金需求，急速膨胀的消费欲望会促使学生通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷。客观上，校园贷的出现挤压了“毛细血管”式的线下高利贷。 “盘踞在高校附近的民间高利贷正在快速重回校园，让用户随时能找到合适的借贷产品，才是充分的市场化竞争。”曾庆辉说，此前，名校贷在高校推广，只是赞助学生社团活动，做品牌宣传，但今年已全部叫停，而线下高利贷因不属于 网络借贷行业，并没有被纳入此次专项整治范围。 在校园贷被人人喊打时，石鹏峰希望更加理性地看待行业发展及相关舆论事件。 “简单的一刀切或者制定特别复杂而难以落地的监管规则，难以在短期内从根源上改变。专项整治对校园网贷的影响只是一个开始，平台数量并不会在短时间内快速聚合，长远来看，随着行业的成熟与规范，校园网贷的机构数量在个位数，但这个时间可能需要5～10年甚至更久。”石鹏峰说。 目前，中国的金融服务在校园中的普及度依然很低，从行业规范性的加强，到学生群体自我风险保护意识的加强，再到社会信用体系在学生群体中的渗透和建设完善，还有很长的路要走。 对此，盈灿咨询高级分析师张叶霞也向《IT时报》记者表示，专项整治的目的是要扭转、纠正互联网金融某些业态乱象，随着国家对P2P行业的整治，整个互联网金融行业都会向规范化的方向发展，监管部门应从平台和大学生两端入手，通过规范校园贷平台运营，对业务风控提出明确的要求，同时对大学生借贷资质明确审核，防止过度消费。对于逾期不还的大学生，平台可以将借款人的资料备案在“不良信用记录”中，并向公安机关、检察机关、法律机关披露有关信息。 据悉，专项整治工作已于2016年4月开始，计划至2017年3月底前完成。 |
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