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应广大迷妹嘱托，今天来说一下，最常见的基本家庭保障种类。主任可是研究了半个月哦，大家一定要好好看！没看到前面的，搜索微信公众号“柳主任”，第一篇就是！ 废话不多说，主任课堂开讲！ 今年30岁的老K，互联网资深程序猿，年薪20w，日夜加班，老婆同龄，在家待产，暂时无业，家中还有退休二老帮助照顾。 第一年，老K感冒了，去药店买了点药，刷了医保卡，这是城镇职工保险。解决基本的医疗保障。 第二年，老K父亲下雪天出门不小心摔倒了，去医院花了3000块，拿到发票去报销了。这是意外医疗险，解决意外导致的医疗保障。 第三年，老K母亲出门买菜不小心被车撞了，二级伤残，给家庭带来了沉重的经济负担。这个时候还好老K给买了意外伤害保险，解决意外导致的身故伤残等风险保障。 第四年，老婆生孩子，去私立医院前后花了几万块，这是商业医疗保险的生育责任，解决医保覆盖不到的医疗风险。 第五年，小孩子被确诊了血癌白血病，没办法得换骨髓，花了几个月的时间，咨询了无数专家，终于找到了适配骨髓，前后花了60万，还好有重大疾病保险，也解决重大疾病带来的沉重经济负担。 第六年，老K因为加班过度，猝死了，留下毫无经济能力的一家四口和50万房贷，还好有定期寿险，解决家庭重要经济来源不在了的风险保障。 第七年，上帝觉得老K一家太惨了，就休息了。 老K只是一个非典型的例子。 目的是告诉大家，选保险重大疾病保险和医疗意外险是首要的，教育基金险、寿险、理财险等功能险种并非最急迫的。首要的是重大疾病和医疗意外的保障。教育基金险、寿险、理财险等险种不差这几年。如果手头很宽裕，那就另说！ 很多人不知道什么是重疾险？这个是今天的重点普及内容。 保险产品中的重疾定义是有严格规定的。 主要是可以提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。 只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。 无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。 遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。 这是主任其中一份保险， 可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但绝大多数重疾险按给付方式只分为两种： 提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。 额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。 建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴。医学专家也说过：超过50万都治不好，人也差不多不行了，不要再浪费钱了。 对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？主任建议大家买终身重疾。 从公开资料显示，其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。 80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！是90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。 |
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