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魏先生身为某大型企业高管，罹患重疾，公司为其投保20万重疾保障，保险公司赔付后辞退该员工，舆论的一致对该公司口诛笔伐，认为保额过低，公司没有人性化等等，对于公司是否人性化我们暂且不提，也不是我们所能评判的，毕竟有法律和公司制度。那我们就聊一聊重疾保额的话题，大家在评论20万不够的时候，有没有想过多少保额才够呢？ 这就是一个比较专业的话题了，那我们今天不妨来算一下，一般来说，罹患大病产生的费用无外乎几项： 1. 医疗费 一般来说，大病住院治疗的费用可报销比例在60%左右，比如话费10万元，自己承担部分大约在4万左右，但如果是采用的都是进口药品或者器材，那自己承担的比例就很高，比如针对肺癌的靶向药物一粒大概600元左右，每天一粒，每年的药物费用就要20多万，再加上其他药品费用、检查费用一般都要30多万，这应该不是一般家庭能承受的起的，对于医疗费，我们总体可以按照10-20万的额度来计算（扣除社保报销后自己承担部分）。 2.康复期间的检查费、医药费 根据医学的判断，大病的康复周期一般为5年，比如恶性肿瘤5年内不复发，后续存活率还是非常高的，那这五年需要持续化的药物治疗，并且定期治疗，这些费用一般不在社保报销范畴，根据过往理赔经验判断，每年的费用大约在5万左右，大致每年递减，5年大约就是20万。 3.康复期间的照顾费用、营养费用 罹患大病需要持续的照料，保守来算，需要至少半年的持续照料期，请护工或者家人陪伴，每月费用3000元，半年合计不低于2万元的护理费用，营养费这个要根据不同疾病、不同家庭条件来评判，一般肠胃方面的疾病需要更多的营养费用，根据理赔后的回访了解情况来看，每月单独的3000元（每天100元）以上的营养费是需要的，5年算下来就需要15-20万。 4.康复期间的收入损失。 这个项目是最容易忽略的费用，但是也是最大的一项开支，目前国内罹患大病的平均年龄是42周岁，这个年龄阶段的年收入一般不会低于10万，某些甚至超过50万、100万，比如魏先生在原公司收入过百万，罹患重疾5年内可能不再会上班或者收入会下降，按照10万这个标准，5年内每年收入降低50%来算，保守估计：那就是收入损失25万，当然还有康复后也会影响到收入损失，预计46-60周岁每年收入也会降低30%以上，这些都不再细算。 综合以上来看： 罹患大病的费用=自己承担医疗费10-20万+康复期间医疗费、检查费20万+康复期间营养费、照料费15-20万+收入损失25万=70-85万。也就说：对于一个年收入10万的人来说，罹患一场大病产生的直接医疗费以及衍生费用负担就是在70-85万。如果在国外治疗，大致直接的医疗费用在100万以上，算上其他衍生费用，预计在200万以上的经济账。 通过以上分析，对于魏先生这个年收入过百万的高收入人来说，倾家荡产去治病也就容易理解了，所谓因病返贫也是这个道理，前几年央视主持郎永淳先生因太太罹患恶性肿瘤辞职下海，也是因为钱的问题。一个家庭损失上百万势必会影响家庭的生活质量、孩子的教育、父母的赡养也会受到影响。再延伸开来，大病的治疗所谓三分治，七分养，养的是什么？是心态，是从容面对疾病的乐观心态，俗话说，罹患大病的人都是被吓死的，这种吓不是对死亡的恐惧，而是对经济担忧，本身医疗条件有效，再加上对经济的担忧，病情也会越来越重。通过以上分析，我们可以看出，对于能够有效预防重大疾病的经济准备，我们应该有不低于80万的一个额度，可以通过储蓄积累，当然，通过重疾险的杠杆作用来提前做财务的规划是最科学的选择。所以：重疾保险不是因为要生病、死亡才投保重疾险，而是要更好的活着才需要投保。 那你说，国内罹患大病的平均年龄是42周岁，我是不是40周岁买最合适，不然，平均年龄虽然是42周岁，但重疾确诊有越来越年轻化的趋势，并且年龄每增大一岁、费率也会增加5%左右。因此：当下投保最合适，投保多少？所有重疾保障不应该低于80万。 那怎么投保配置才合适呢？投保重疾险的原则就是：重疾保障为主、定期重疾为辅、一年期重疾保障锦上添花。 1.终身重疾为主，保障终身：一生不会因大病拖累家人； 2.定期重疾为辅（25-55岁）：在人生责任最重大的阶段，有充足的高保额，最好达到100万以上； 3.单位为员工投保的一年期重疾保险作为补充：因为单位的福利具有不确定性，并且有可能离职，所以只能作为锦上添花的保障。从以上配比原则可以看出，魏延政先生只有单位的20万一年期保障，远远不足以支撑高额的费用。 综上： 1.大病产生的医疗费用、相关衍生费用大致不低于80万，一份80万的保障是很有必要的，可以这么说，80万是标配； 2.终身重疾是必选、首选、并且保额不低于50万或者更高（根据自己经济来定）； 3.什么时候都不早、什么时候也都不算晚，认为重疾险是必需品，当下投保最合适。 |
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