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▍展昭说：本文将告诉你不同的阶段如何规划人身保险，阅读大约需要5分钟，适合有购买保险意向的财友们阅读分享。
你知道自己适合什么样的保险吗？展昭罗列了不同保险的适用场景，让你看完就知道自己适合何种人身保险。
▍小病医疗规划：
基本理念：
我们平时得一些小病（发烧、肺炎等），或者磕磕碰碰的普通门诊、住院医疗的报销，主要依靠社保，辅助商业医疗报销型险种。有条件的可选择商业高端医疗保险。
社保对于小病的作用：
①门诊报销、住院报销终身有效（医疗报销类商业保险有年龄上限要求，大多最长可续保到65岁左右）
②门诊、住院的范围、额度基本合理
需要补充的缺陷：
①不报销自费药
②有起付线，报销比例不是100%（有一部分要自己承担）
③交通事故不在范围内
④在非本人定点医疗机构就医的不予报销，但急诊除外。
解决方案：
选择商业保险公司的中端医疗保险，因为中端医疗保险有以下基本特点：
①地域：覆盖中国大陆全境
②医院：覆盖二级以上公立医院普通部/特需/国际医疗部/一般私立医院。
③报销：大多产品无自付比例及无起付限额
④药品：含合理且必须的费用（含自费项目）
⑤额度：额度合理。高于一般医疗险，低于高端医疗险。
⑥保费：保费适中。高于一般医疗险，低于高端医疗险。
匹配的保险险种：医疗保险（普通医疗、中端医疗、高端医疗）根据需求和经济情况具体考量。
▍大病筹划：
基本理念：
家人身患重大疾病，会让家庭陷入困境。在重大疾病风险因素中，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高，合计占重疾赔付案件比例达72%，其中恶性肿瘤也就是俗称的癌症位居榜首，占比高达58%。
重大疾病主要靠商业保险，辅助社保医疗，有经济实力可选择商业高端医疗保险。
重大疾病保险是确诊即赔钱，额度不限于医疗费用。
因此，做一个重大疾病的保障计划是必须的。
重大疾病需要考虑以下费用储备：
①托人找医院，找医生，明天要上手术台，家属大多都会塞个红包。
②住院押金，住院押金是要提前给付的。
③自费药品及设备，包括ICU病房（大病一定要用自费药）
④住院期间，家属的额外花销。
⑤住院以及在家休息期间，工资及奖金的减少，生病不能工作的收入损失（治病期和恢复疗养期）
⑥未来的“工作收入损失”，得大病治愈后，一般就不会做高强度、高压力的高工资工作。其实跟最后一个比起来，前面5个都不算什么。
一般重大疾病的保额要设置在年收入的5到10倍。
匹配的保险险种：中、高端医疗保险、疾病保险（特别是重大疾病保险）
▍家庭责任规划：
对于每个人来说，走得太早是一种比较大的风险，特别是对于一个家庭中的家庭支柱来说，他承载着整个家庭的兴衰，他就意味着家庭的希望，但是风险无处不在，无论是疾病还是意外，如果“支柱”发生风险，那么整个家庭就会就此陷入窘境。
都说人是无价的，怎么给人定价就变成了非常困难的一件事！
简单一句话：计算一个人值多少钱，就看他能创造多少钱。也就是说他走后，留下的钱去做无风险投资，每年产生的收益要等同于他的年收入。
情况举例：
夫：王先生：年薪10万
妻：刘女士：年薪5万
家庭年支出：4万
一年期无风险利率：3%~5%（货币市场基金或债券）
那么：
基本身故保额=家庭年支出/一年期无风险利率=80万~133万
足额身故保额=家庭支柱年收入/一年期无风险利率=200万~330万
保额解释：
先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境。
①基本身故保额：如果先生的保额是80万，那么如果身故，保险公司将赔给家属80万，将这80万买成货币基金，每年可以给妻子带来4万的收益（80万*5%=4万），完全可以弥补家庭的年支出情况。
②足额身故保额：如果先生的保额是200万，那么如果身故，保险公司将赔给家属200万，将这200万买成货币基金，每年可以给妻子带来10万的收益（200万*5%=10万），完全可以弥补丈夫创造财富的能力。
解决方案：
理财中风险管理是比较重要的一块，家庭责任风险规避也是很重要的一个组成部分，用保险的方式规避这方面的风险是很科学的！
匹配的保险险种：人寿保险（定期寿险、终身寿险）、意外保险。
▍养老规划：
养老规划，是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。
举个例子：
王先生，30岁，有社保，准备60岁退休，计划退休后每个月领5000元养老金，那么60岁~85岁，他就一共需要提前规划出5000元*12（月）*25（年）=150万，作为养老金。
社保基本养老保险退休后可以领取多少养老金：
在不考虑推后养老的前提下：
基本养老保险金=退休时上一年度市平均工资*X*1%+个人账户/计发月数
=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数
（X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表）
因此：王先生，工资5000元/月，交了25年社保，到他60岁时，假设当时北京市平均月收入=8000元。
基本养老保险金=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数
=8000*25%+(5000*8%*12*25)/139
=2863元/月
距离5000元/月的计划还差5000-2863=2173元
所以差距是：2173元*12月*25年=65万
解决方案：
养老金的筹备要求：安全、必要、专用
所以金融工具一定稳妥、保本、不易挪动。
可以选择商业分红型年金类型保险搭配货币或者债券类基金产品，定投积累，作为养老金的必要补充。
匹配的保险险种：年金保险
▍给孩子留些钱：
利用年金保险（如万能型、分红型）优势：
①父母提前帮助孩子安排好一生、规划好一生，附加保费豁免后，如果家长在缴费期身故，也不用担心没人交保费，保险公司自动豁免后期所有保费，视同已交。
②这份保险能够陪伴孩子一生。父母再爱自己的孩子也不能陪她一生，这相当于把孩子托付给保险公司，来陪伴孩子一辈子。
举例： 0岁孩子投保分红型年金保险20000元/年，缴费10年。（以中档分红预期）
（1）15岁~17岁每年可领取高中入学金5000元，共15000元。
接受良好的高中教育
（2）18岁~21岁每年可领取大学入学金15000元（或按需要领取）。
接受良好的高等教育
（3）大学期间19岁和20岁每年可领取游历费用5000元，共10000元。
让孩子增益见闻
（4）24可得过渡支持基金20000元。
让孩子可稳健地从学校过渡到社会
（5）30岁可得喜得贵子金50000万。
庆祝孩子的降生
（6）40岁可获得高堂祝寿金80000元。
为父母祝寿
（7）60~89岁养老补充，10000元/年，共290000元。
安享金色晚年
（8）90岁身故金219100元。
有尊严地谢幕人生
匹配的保险险种：年金保险
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