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银行传统业务受到方方面面挤压，如果不走出困境，将面临生存危机！ 一、存款被挤压 存款是银行生存之本，而目前银行吸收社会存款的空间不断被挤压。至少表现在：一是证券、保险公司、以及互联网民间理财分流。二是第三方支付公司和各种宝宝包括余额宝的充值分流。截止到6月底，余额宝规模达到了1.3万亿元。三是网络贷款平台和线下民间借贷资金来源分流。四是各种各样的非法集资分流。五是传统工业企业以及大型超市的存款不断萎缩。客观讲，给了社会更多存款投资回报的同时，增加了银行吸收存款的成本。 二、贷款被挤压 贷款创造银行利润，而银行发放贷款也被挤压。主要表现在：一是小贷公司挤压。二是网络借贷平台的贷款挤压。三是第三方支付平台贷款挤压。四是民间贷款以及高利贷公司挤压。银行愿意放款的企业议价能力很强，银行能争取的利润空间很小；而愿意向银行借款的企业，又不太符合银行的贷款条件，银行又不愿意放款。 三、支付结算市场被挤压 以前，个人与个人，个人与单位，单位与单位之间资金支付结算都是通过银行实现。自第三方支付公司诞生那天起，银行的支付结算开始萎缩。银行的跨行支付交易收取手续费，而第三方支付包括微信、扫码支付分文不取，银行的优势完全丧失，无法继续获得较大利润。 四、收单市场被挤压 以前的收单业务（给商户安装POS机）都是银行垄断的，客户到商户那里去刷卡购物，商户要交一定佣金，其佣金按比例分配给发卡行、收单行和银联。自从允许第三方支付公司办理收单业务以来，银行的收单市场逐步萎缩，现在银行的市场占有率已不足30%。 五、钞票守押费用越来越高 过去，银行钞票守押有自己的安保队伍。随着钞票守押的市场化，银行逐步委托当地守押公司押运，银行因此而解散了押运队伍（邮政储蓄银行除外）。由于守押公司是独家垄断经营，银行在守押费用上没有谈判余地，导致钞票守押费用年年涨价，银行无可奈何。 传统银行遭遇这么多挤压后之所以还能维持经营，主要是行政、事业单位、国有大中型企业、上市公司和部分现代中小企业、中老年客户以及经济不发达地区储户更加注重资金的安全性，还在为银行提供资金来源。而在贷款方面，支持“三农”和贫苦地区发展有较大的空间，个人经营和消费贷款、个人住房按揭贷款，信用卡透支有免息期，大中项目也有贷款需求等等，银行主要是继续靠这些传统业务在支撑，而对新金融形态的冲击应对能力不足。 由于银行受到各方挤压后的盈利空间被大大压缩，受过高等教育的一些银行前台柜员在扣除“五险一金”后月工资不足3000元。我们还有一些银行最高管理层不能正视这些问题，还想继续四平八稳拿高薪，下达不切实际的高速发展指标并层层加码，使各分支机构不得不采取各种非正常手段完成任务，给上面一个交代。这种不可持续的恶性增长，是银行分支机构发生重大案件和不稳定的重要因素之一，也必将导致传统银行陷入更大的困境。 传统银行的经营模式，已经受到蚂蚁金服这类具有第三方支付牌照的互联网公司，支付宝平台上的钱包、余额宝、招财宝等新金融产品以及蚂蚁小贷、网商银行、芝麻信用等创新金融模式的严峻挑战，蚂蚁金服虽然受到社会追捧，但存在明显不足；传统银行由于更注重资金的“三性”也存在明显短板。银行应该坚持尽社会义务的同时，借鉴蚂蚁金服等一些好的做法，更好服务于社会并寻求自己的发展和壮大。 |
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