 开篇先说个事： 姐昨天推文开社群，过来的粉丝太多了，美腻助理Elle需要逐个确认、审核，请大家保持耐心，正在一批批拉入群中，最晚这个周末可以搞定。抹汗/ 昨晚快24点了，Elle还在逐一沟通，有几位粉丝提醒Elle早点休息，或者为了不打扰她精力，尽量在消息里说明无需回复。 这让Elle很暖心，遇到一群这么可爱的朋友，今早还和我炫耀呐。 好了，回归今天的文章。 我的老粉丝都知道，柒小姐在上个月周六的推文里提到给自己加码了100万保额的定期寿险，结果后台就一片呼声，希望姐给把把关、挑几个靠谱的保险。 今天，咱们先从定期寿险开说，这是我们都需要的一个备胎。 一． 在柒小姐眼里，定期寿险是一个帮我扛起养家责任的备胎。 它的主要作用是我们在遭遇风险，自己倒下去的时刻，定期寿险可以作为备胎，代替出场：给我们的父母、另一半、孩子留下一笔大额的生活费，这样就能让房贷可以继续还下去，父母接着有生活费，孩子的教育不被耽误，大家的生活都能继续保障下去。
所以，寿险对于身上背着养家责任的宝爸、宝妈其实意义更大，已为父母，需要有的一项刚需配置。 基础的保障都没做好，谈什么岁月静好、开源理财呢？ 二． 买个寿险，我们也会遇到坑。我不推荐你买终身寿险，建议定期寿险。 终身寿险虽然看上去很好，能够保障至终身，哪怕身体健康、自然终老，都能得到保险公司的理赔。可这个成本太高，会占用你当前的现金流。 理财领域的牛人都知道“买定投余”，简单说，就是把买终身型保险的资金节省下来，改成买长期消费型保险。 节省的资金投入自己的理财账户，按照年化收益10%来算，等到你过百年，经过几十年的钱生钱，理财收益可不比这几十万的保额低啊。 举个栗子，挑一款终身型和定期的做个对比。 这款国寿祥瑞终身寿险，主险是终身寿险，附加险是一款重疾险，每份保额30万，一个30岁的男性，一年保费9480元； 瑞泰瑞和定期寿险，虽然只保障寿险，费用1680元/年。再搭配一款高性价比的长期消费型重疾险，比如柒小姐上次推荐的安邦和谐健康之享，作为替代终身寿险的方案，看看效果： 点击查看大图 同样30岁男性，保障至70周岁，附加5万的轻症保障，缴费20年，它的价格是3220.16元/年。 后面的这两款：消费型的重疾险和定期寿险叠加完胜第一款产品，而且每年还能节省4579.84元，节约了终身寿险近半的保费。 每年拿出4579.84元去理财，假设年化收益10%，算了一下，20年以后，本息收益26万多，可以替代这款产品的保额了。
未来的钱不值钱。年复一年的通货膨胀，现金的购买力会下降。 我们简单按照货币总量增速预估一个宽泛的通胀率10%，同样的100块，经过了10年后，购买力会变成现在的 35 元。 所以，保险配置不是一劳永逸的，而是着眼保障人生的一个阶段，对于大多数的人，寿险保障至70周岁即可。 等到自己70周岁，儿女也已成年，能够担负起各自的生活，你身上背的养家责任也告一段落，退居二线即可。
三． 挑选定期寿险，要货比三家，挑选最适合自己的“备胎”。 我们主要考虑这四点： 1）健康告知是否宽松 2）免责条款是否简约吗 3）投保限制条件多不多 4）保费是否划算 我比对了全网的定期寿险，目前发现一款是我最满意的，就是上个月买过的——瑞泰瑞和定期寿险（简称“瑞瑞”）。 瑞瑞是寿险产品里的一个网红，打破了行业底线，拿出赤裸裸杀手锏——价格一降到底。 更让我感动的是，对比弘康大白严格苛刻的健康告知和工作邮箱验证条件，瑞瑞明显亲切多了。 弘康大白的健康告知里有一条： 直系亲属患过恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏病、多发性硬化、多囊肾病，都不能投保！ 但是，老年人中患恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病的太多了。单凭这一条，已经把大部分的人拒之门外。 对比之下，瑞泰瑞和的定期寿险健康告知宽松多了，不存在上述这条门槛。而且只要不是肝硬化，乙肝表面抗原携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳都能投保，符合投保告知。
瑞瑞的另一个优点，就是保险合同里的免责条款很少。 大白的免责条款： 七条 瑞瑞的免责条款：
三条 最有用的一条，是瑞瑞的免责条款里去掉了这个： 被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车辆。
简单说，就是将来不管是酒后驾驶、无证驾驶，还是乘坐无有效驾驶证的车辆导致的身故，瑞泰瑞和他们家都是要赔付的。
最后的最后，瑞瑞居然没有投保职业限制。 360行，不管你是坐班的小白领，还是高风险的户外工作者，都能投保。 要知道，后台经常会有粉丝吐槽，因为军人或者其他职业，投保被拒的情况。姐上次推荐的那款意外险，居然还有职业限制，累觉不爱。
健康告知宽松，而且投保地区宽广，全国内陆地区均可投保。北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏的朋友们，最多可以买150万的保额。 |
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