这些保险公司的套路，你可千万别中枪啊！

莫扎妞/文

最近准备上线一个新项目，天天加班，晚上10点钟在陆家嘴豪华办公室望着黄浦江夜景，突然想到这么下去，有一天会不会因为过度用脑而变成痴呆……还好妞买了千万身价的保险，想到这又满血复活地安心加班了。

 

保险的概念越来越深入人心，投保年龄也越来越趋向于年轻化，妞一个青梅竹马的发小今年宝宝刚出生就琢磨着给孩子买保险呢。

 

需求决定供给，供给反过来为需求提供发展数据。市面上出现了越来越多的妖艳险种，比如组合险、万能险、年金险等等，号称史上保障最全面、最划算、兼具理财性质的保险。（看到这我就笑了）

 

真有说的这么好？这类保险到底是福货还是坑货？今天主要想说说万能险，因为妞实在是忍不住吐槽了！太多人问，集中说说。

 

01

万能险，主要包含两部分，保障加投资。每年的保费分为两个账户，一个作保障，通过组合的方式保障一些条款内的重疾、意外和附加一些轻症风险。另一个作投资，承诺你到期返还本金，还有一个最低收益。

 

那么这种“万能的，组合方式能把保障做到面面俱到的保险，靠谱吗？”恕妞直言，两个字：坑爹！

 

首先，保险姓保，从保障功能看，在万能险中，由于你的保费中有一部分资金用于投资，还要给保险公司上交一部分投资管理费，所以真正用于保障的资金很少，费用率高，杠杆作用极低。

 

其次，万能险一般都有一个主险和附加额外险，市面上通常是寿险附加重疾和一些轻症，零零散散加总起来，一年保费小1万。

 

而相同保障下，重疾，寿险以及一些轻症分开购买，2000足矣拿下。用最少的保费撬动最大的杠杆，才是保险的本质。

 

最后，有人要说保费高就当强制储蓄了。但妞想说，这流动性也太差了吧，一存存个几十年，银行都没这么没人性。

 

 

02

再者，从理财功能看，万能险很鸡肋。虽然保险公司承诺了最低收益率，可实际上，对保险条款不熟悉的人钻了空子。到期返还本金和收益时，并非以保费为基数算收益率。

 

举个栗子：你买了某款万能险，年缴费10000元，其中，3000元划入保障账户，1000元作为保险公司帮你理财的手续费（行业平均管理费大约为7%-10%），6000用于投资。所以，到期返还时，承诺你的最低收益也是以6000为基数的，并不是我们所缴的保费10000元。

 

因此，按理财账户基数为基数的保险公司所承诺的收益率来看，复利年化仅有4%左右，刚刚跟银行定存保持在同一水平。（具体复利公式不列了，我猜你们也不会看）

 

保障功能不足，理财功能说收益刚刚赶上银行定存，这就是你们说的万能？

 

 

03

别说你不信，咱拿事实说话。

 

被称为组合险中性价比最高的少儿平安福就是一个典型的坑货。虽然是坑货，但它广告打的好啊，有不少爱子心切的家庭都中枪了。每年上万的保费，想想就肉疼。

 

前期的保险配置里，妞一直跟大家强调的，普通家庭至少要配置三种保险：意外+重疾+医疗。

这款产品主要以终身寿险为主险，附加重疾和轻症，还有个什么陪护金，听起来保障挺全面，但是不是真是这样？

 

先看终身寿险的部分：

 

我们跟市面上一款弘利相传终身寿险做个比较，

 

 

以一个刚出生的男孩作为投保人，相同的保额，缴费期限，和保障期限，平安福的费用率贵了35%。

 

关于少儿寿险，必须要注意一点：保监会对于未成年人的死亡给付金额是有限定的，被保险人未满10周岁，不得超过人民币20万元，被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

 

所以即使承诺50万，如果你的娃儿未满10岁，平安福最多也就给你退20万。

 

另外，少儿平安福还规定其终身寿险的保额只有在孩子满18周岁之后才有效，如果被保险人在18周岁之前身故，只能得到无息的保费的返还。这显然又是个坑。

 

再看重疾部分：

 

以前有读者问妞重疾推荐，妞就看到了这款弘康A 重疾险，

 

  

看图说话，平安福又贵了30%。虽然保险条款上承诺的重疾附加轻症多了几种，但并没啥卵用呀。

 

咱们普通人患病概率最大的25种重疾都在保监会规定的保险公司必须涵盖重疾范围里了，过多附加疾病种类其实就是保险公司在变相涨价，坑的就是人傻钱多的。

 

还有一些类似的万能险，不同的套路，一样的坑爹，你可千万别被骗啊！如果没把握，文末尽情留言，妞给你看看？

 

我的天，城市套路深，我要回农村……

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