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采集于丨一段讨论养老和家庭责任的聊天 家里有400万现金，3套北京房产，这对一个家庭来说已经还可以了吧？但随便算下来，你会发现，依然很焦虑。 数千万资产数百万现金， 还怕什么？ 01 孩子上学上兴趣课去留学 现在的钱可能马上就要为孩子上学做准备。现在的孩子是大开销，基本上花得比大人都多。一个孩子一年可能需要5万到6万。孩子上学需要多少钱？如果孩子去留学，又需要多少钱？ 02 万一生场不小的病，希望不遭罪 出现医疗问题花个50万可能都不稀奇，那这50万哪儿出？如果不考虑孩子，按正常情况考虑，生活品质还希望不错，有问题的话至少得住高端医院。那这里需要多少钱？ 03 每月1万5不宽裕的生活费，30年就是540万 一个三口之家每个月基本生活费用1.5万，你感觉宽裕吗？不宽裕。但即便按1.5万来算，一年18万，退休后养自己20年需要多少钱？360万。30年呢？540万，这540万还是完全没考虑通胀。 之前有报告提到，养老一人1000多万。大家都认为存上1000多万太夸张。你算算你自己的，就拿这540万来说，假如30年通胀，翻一倍都是少的，那可不就1000多万了吗？ 04 换4次车，每年给爸妈1万，共200万 假设换一次车需要30万，每10年换一次。其实，10年非常长了，一般家庭车都用不到10年。你现在35岁，假如一直到65岁，那就要买/换四次车，120万就没了。 旅游支出，孝敬父母。假如给双方父母每家每年给1万块钱，按照你现在的年龄，至少得管父母40年，那就是80万。 这些数据算完之后，你会发现，我们很多人真正养活自己，养活孩子，压力是非常大的。基本上养自己，养孩子就是1000万到1500万。 即便家庭条件不错，算完后你会发现，真的蛮可怕的。怎么我的家庭资产还是负值，负六百多万？尽管看起来这个生活标准很低。 需要更多的投资是吗？ 这些钱从哪里来？ 那需要更多的投资是吗？我们要去投资，这样我们可以少工作或者不工作，但这是有前提的，前提是我们得有第一桶金。 在金石财策的资产配置模型里，核心资产中有非常重要的一项是“职业收入”。假如夫妻双方一年的职业收入为50万，那么，如果想要靠投资来获取这50万的年收益，需要多少本金呢？按照8%的收益率计算，需要600万。但你说现在积累600万金融资产有多难？ 所以说工作，对家庭来讲应该是一个非常重要的机会。否则，如果不考虑家境如何，600万这事儿根本不用想，攒不够的。 以养老为例，最好的养老金规划，应该从你赚钱的第一天就开始。有很多人都觉得那时候赚钱太少了，赚钱少的时候都不想着积累，未来还会是同样的问题。你要多想想自己不能赚钱的时候，拿出一部分钱，开始慢慢积累，这才是最好的。 也会有刚毕业的大学生问我，理财怎么理。我说好好投你自己，同时，控制好投资风险。第一，买点意外险，以免意外突然离去，家里什么都没完善；第二，买点医疗险，有事别再花家里钱；第三，投资自己的头脑，多赚点钱。 朋友说：“医疗险我觉得很有必要，而且应该早买。意外险的话，如果要是有房贷，肯定要买，至少要覆盖贷款的额度。养老险我确实没想，我从工作一开始，钱少的时候就做小投资，钱多的时候就做大投资，我觉得投资的力度比买年金的力度要大。” 我说，这里有一个概念你要知道：如果切菜，一定是菜刀好使；盛饭，一定饭勺好使。针对不同用途，应该选择合适的工具。基础养老的好办法就是年金，全球都是这样。它不是收益多少的问题，是它未来能够持续给你，给到你不要为止。 你有多少家庭责任， 你就有多少“负债”。 01 一辈子要给父母多少钱，你才觉得对得起他们了 孝敬父母这件事是人人都应该做的，如果量化到钱上，你孝敬父母，那给他多少钱能满足你的孝心？很多人的回答应该都是：“肯定越多越好。” 残酷一点，你想想如果你意外离世，怎样才算尽了孝？至少得让他们晚年生活过的比较好吧。再看一下这个“好”的标准。如果每月给父母1万块算“过的好”，那从现在开始养他一辈子，几百万都不止。 那好，不用那么多，你说给他60万就行。那你算算从你毕业开始到现在，6万你给过他吗？如果减去你给的，剩下的差额，是不是你赡养父母的责任？如果一旦出现意外，这个责任就随时消失掉了，那你是不是要做这件事？ 02 陈俊生为什么压力大，被小三给温暖了 就夫妻双方来说，如果家里有个家庭主妇，丈夫要养她。比如管她、家庭、孩子10年的生活费，1个月15000，1年18万，10年180万，这都是他的“责任”，可能还要加上房贷。 如果妻子有资产和职业收入，她可以过得好、负责好自己的生活，丈夫不用管她，那孩子要不要管？孩子成人之前所需的钱，也都是他们的责任。 你说父母管不管，孩子管不管，太太管不管，房贷管不管？哪个可以不管？ 所以，我们要真正从这儿分析完了之后发现，我们每个人身上一堆责任，我们每个人要负担的资金数额都是蛮大的。你敢工作不努力，偷偷懒吗？你敢不关心投资理财、财富管理吗？ 03 大家都知道的问题，也不一定解决 如果你说我没钱买保险，那你出差坐飞机买航空意外险了吗？很简单，一年买一个，现在航空意外一百多块钱就可以解决了。 你说航空意外概率小，我不经常坐飞机，但平时的交通意外险和自然意外险，你是不是都解决了？ 但这个动力源在哪儿呢，在于这是推卸不了的责任。如果你说我没有那么高的要求，父母给我5000块一个月，管我一辈子那就可以啥事都不干了，那你也不用关心这些。 相比看涨跌， 你先审视你的生活。 在北京有3套房，加起来已经有几千万了，应该还可以，房子的增值力度还是可以的。但房子有贷款，每个月还贷款大概要2.5万。 北京的租金回报率很低，大家都知道。500万的房子，可能租金一年也就6、7万。但如果把其中一个500万的房子卖掉去投资一年5%收益，一年还掉25万的利息呢？或者一次性存入年金，保障一部分养老生活呢？ 但人们可能没想过这些问题，如果不算上面那些账，都觉得这个房子很好。但算上面的账之后，也才意识到“我的负资产怎么这么高”。 房子资产在那儿，看着挺多的，但几百万的贷款，包括家庭的开支，都是刚性的，是固定的。 这位北京3套房的客户现在的主动收入非常高，但都靠工作收入。这里面有一个问题，如果是自己做生意，一旦经济不好，收入会马上降低，但支出是刚性的。 房子能不能再增值也不知道（价格现在也差不多翻了一倍了，也不错了）。还有一个问题，从银行贷款要用房子抵押，如果抵押不足（房价下跌），那就要补助抵押物，否则银行会拍卖房产，这个压力更大。 当然，北京房价是否跌，这是另一回事。但这个风险，需要考虑到。这个客户还算理性，知道这里有很大挑战，所以会重新梳理。算完之后，他说那个房子他得处理一下，先卖一套。 实际上，这些账算完之后，大多数人真的要比想象的困难太多。 有多少人能过上他想过的老年生活？现在就是一个可能，不工作了，去照顾照顾下一代。但在未来，还有很多的可能。 比如随着年龄增大，养老金给付降低，最后我们是不是会像日本人一样，七十多岁还都在正常上班。新加坡不也是开出租车的有很多都是老人。 中国现在放开二胎了，老龄化太严重了。而且更可怕的是，中国的财富积累还没到那个程度，就出现了这样的问题。 基本上，现在是下一代养上一代，或者下下一代养上一代。但那个人如果没有了，怎么养？为什么全中国来看深圳（养老）是最好的，年轻人多，交社保的人多，那边其实很多工厂都有五险。 对国家民族来讲，放开二胎是很有价值的。如果没有更多强壮的人，整个国家的竞争力也会下降。放开二胎，能够拉动发展，从奶粉、尿布开始，一系列产品都会变得很好。 附一段小对话： 朋友：现在，教育、医疗开销太大了。去一次医院都是上千，上学也是，随便报一个英语课一年就得2万多。 我：贵还只是一方面，要是看普通的，排队看病，从挂号开始排队，排1小时，看病排1小时，然后取药排1小时。好人去三次医院差点变成病人。 朋友：对，所以现在特需都已经很多人了。 我：对，假如对你来说生活工作压力挺大的，万一生病了，能不能少花点时间，多花点钱，为我快点看病？这也需要费用。所以，把这些都算清楚、想清楚之后，好好努力工作，好好做好理财吧。 本内容的原对话实录，往后翻。 张福生，资深财富管理专家。金石财策资深财富管理师、“在行”平台专家。27年财富管理行业实务工作经验，为境内外数百位客户配置资产超过20亿元，CWM、CPB、CFC、RFC持证人。 咨询财富管理服务👇 微信号：caicejun加财策君 👇 本文原对话音频实录 👇
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