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近年来，随着人们消费能力的提升，超前消费已成为时下主流的消费观念，各类信贷产品也随之成为了火热的金融业务之一。在繁多的产品中，越来越多的消费者开始选择“分期付”类型的相关产品，而相对于市场的繁荣，监管政策却存在一定的滞后性，这也致使分期消费市场的一些乱象仍然存在。  金融的本质就是跨期的资源配置，分期消费就价值属性来说，是符合金融的本质的，也是一种理性的选择。消费者通过分期消费实现了跨期调配自己未来经济资源的可能，也促进了金融消费的进步。不过虚假宣传、暴力催收等信贷市场的普遍问题，仍然是分期消费的主要症结，而形成这些问题的原因，主要在于分期消费的业务模式。分期消费主要依靠业务员在线下拓展客户，业务员为了业绩，很容易对消费者进行欺诈和诱导，同时故意隐瞒、模糊合同中关于服务费、利息等费用的相关条款。除此之外，分期消费市场中比较严重的违规现象就是暴力催收，分期业务不可避免的会出现逾期问题，在催收业务大部分都被分期公司外包出去的情况下，没有相关条例约束的第三方催收公司，由于其处于灰色地带、催收人员构成复杂等等诸多不确定因素，使暴力催收行为屡见不鲜。  目前针对分期消费市场的监管约束，只有一些零散的法律法规、地方性行业规则制度、规范。就以校园贷分期市场为例，2016年教育部联合银监会印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，监管开始介入，监测管理不良P2P平台。到了2017年，监管加码，开始叫停P2P平台的校园贷业务，并支持银行进入校园贷市场。尽管政策上已经禁止，但是仍有平台继续为高校学生提供借贷业务，就在近日还有学生因欠款未还，而被平台起诉的事件曝出。 近段时间京东白条、蚂蚁花呗的崛起，表明了分期消费市场的确具有巨大的发展潜力，但是如何根治“校园贷”等市场乱象，从行业的长远发展而言，是分期消费市场的首要问题。这就需要建立其完善的风险测评和监控体系，并对消费者尤其是在校大学生进行风险提示、教育，倡导适度消费。与此同时，针对分期消费市场中产生的问题，进一步制定相应的行政法规、规章和规范性文件，加速管理制度的建设，健全分期消费金融监管体系。  只有良好的监管体系才能够让一个行业实现长远发展，在监管整改下的P2P就是一个典型的例子。自从监管整改以来，相关违法、违规平台被逐一淘汰，行业初期的种种乱象也逐渐消失，P2P走上了规范、健康的发展道路。目前，虽然P2P的收益率已大不如以前，但是行业成交量仍呈上升趋势，且历史累计成交量以突破5亿大关。 |
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