【产品研读】长城人寿康健人生重大疾病保险全解析（附平安福2016对比）

   长城人寿2015年末总资产为244亿，为了总资产破千亿的目标，公司推出了市场竞争力极强的“康健人生重大疾病保险”，为公司实现资产总目标助力。

先看一组长城新产品与市场火爆的平安福2016的对比数据：

客观来讲，性价比孰高孰低一目了然，长城的新产品保障范围更广、保障程度更高，同样的保障额度保费还便宜...下面笔者就从专业的角度，评价一下这款产品的各项保障：

先看一个保险责任简表：

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1、重疾保障：

100种重疾保障，数量上绝对是市场最多，是非常巨大的优势，但客观看待，100种和80种其实在理赔率上相差并不大，理赔数量最高的疾病都集中在前25种当中，且理赔占比高达80%以上，因此这个优势不是主要优势。

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2、轻症保障：

  轻症保障绝对是长城康健人身的绝对优势，不仅50种数量是市场最多，而且可理赔5次也是市场最多的产品之一，最为重要的一点是：如果一次事故，同时发生多种轻症，长城这款产品是按多次疾病理赔的，是市场首创，其他产品都是仅赔付一种疾病。

举例：

一次交通事故同时造成重度头部外伤和视力严重受损，这两种都在轻症列表当中的疾病，长城的新产品按2种轻症赔付（保额的20%*2=保额的40%），而其他的产品都是按1种轻症赔付（保额的20%）

这一点在市场中有绝对优势，但有一点需要注意：轻症不含单独的“冠状动脉介入手术”，对于这个小小缺憾不必担忧，因为产品中轻症含有“不典型性心肌梗塞”，这个保障是含有心脏支架等手术理赔的。

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3、身故/全残：

  点评：市场中有身故/全残保障的产品并不少，也是笔者建议一定要有的保障，因为仅含重疾保障，不含身故保障，发生严重的疾病风险至人身故而得不到理赔，就很遗憾了。

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4、终末期疾病：

（1）疾病终末期：疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：

1、依现有医疗技术无法缓解；

2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

（2）点评：市场中有终末期疾病保障的产品有一些，如果其他保障相类似，保费相差也不多的情况下，多一项这个保障会更好，但并不是优先考虑的保障项目，因为它属于补充条款，用以保障那些没有涵盖在列明病种中的任意严重到一定程度的疾病，并可以配合身故责任，在身故前，被保险人可以拿到这笔钱，只要疾病严重到一定程度，就可以得到保险金，不一定非要“人走了，才能拿到钱。”

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5、返本：

返本功能是它的一大亮点，市场能返本的重疾险，都是返本后合同终止，而这款产品返本后，保障继续有效，是很大的优势，附加了养老金补充的功能。

注：这款产品返本年龄有3个选择（70岁、75岁和79岁），同样是30岁男性保障100万：

选择70岁返本：30400元/20年缴费；

选择75岁返本：27500元/20年缴费；

选择79岁返本：25900元/20年缴费；

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6、保费水平：

长城这款新产品的保费水平属于整个市场中等偏上水平，下面的对比表中长城康健人生以75岁返本为例，保费最低的弘康健康一生不含身故赔付，因此保费会很低。

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总结一下：

长城这款产品的综合性价比较高，产品设计可偏保障，也可平衡保障&养老，笔者认为这款产品的亮点不在于保障疾病的种类最多，而是轻症可同时赔付多种和返本后保障仍然有效。

  任何一款产品都有其优势，建议根据自己的具体需求和自身情况，设计适合自己的保障计划或者险种搭配，做科学地险种搭配组合。