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现金贷的赚钱能力有目共睹，正是因为如此，越来越多的消费金融公司开始着重发展自己的现金贷产品，不过鉴于前段时间北银因贷款和同业业务等违规行为收到的900万元罚单，依靠线下中介获客这个巨大漏洞，让所有消费金融公司一时警醒，纷纷开始寻求线上转型，而与互联网公司为消费金融公司提供了一个最为快捷方便的方式。  据相关媒体整理的数据显示，在近期已经披露2017年上半年业绩的10家持牌消费金融公司中，九成以上实现了净利润增长，多家消费金融公司扭亏为盈。而中银消费金融公司的净利位居首位，其上半年实现营业收入20亿元，同比增长125.73%;净利润6.45亿元，同比增长192%。而此次其与新浪合作推出一款名为“有借”的线上信用贷款产品，与之前中银自己推出的互联网产品相比，额度更小、期限更短。其借款金额为500~5000元，1~30天的借款期限，是一款典型的线上现金贷产品。 在中银消费金融公司的官网上，除了“有借”、“有还”出现在产品介绍栏中外，中银自己的线上产品“新易贷微贷款”的二维码已经出现在banner图中，成为其主推产品，顶替了之前额度高达20万的信用贷款以及针对教育、装修、租房等场景的大额消费贷等线下产品。如今，消费金融公司之所以像中银这样果断放弃线下市场，转而面向线上，除了北银的教训外，线下风控的缺失是最根本的原因。  之前北银的被罚，也揭开了消费金融市场的巨大风控漏洞。据媒体报道，北银消费金融在贷前审核、贷后管理、合作方管理上都存在着风控问题。当前国内20多家持牌消费金融公司中，银行系处于主导地位，其风控体系主要以央行征信为核心，一定程度上受益于银行的经验和传统优势;而非银行系的消费金融公司除了央行征信，还具备大量的客户数据、行为和用户习惯等。可无论是银行系还是非银行系，看似有所依托，但大数据系统的风控体系建设仍相对薄弱。造成此种现象的主要原因，主要是因为我国消费金融发展时间较短，真正迎来井喷式发展是在2014年，而前期为了抢占市场，很多机构信奉“流量为王”的战略，从而导致风控问题没有得到足够的重视。再有我国征信体系发展缓慢，各类数据维度仍不完善，而客户数据的缺失直接制约了消费金融的风控发展。  而目前消费金融所面临的不止大数据问题，跟现金贷款相关的信用风险、欺诈风险，以及操作风险、流通性风险、合规风险等等都包含在风控问题的多个层面。所以，监管体系相对完善，风险漏洞相对较低的线上模式，成为了消费金融公司们的共同选择。 |
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