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近来有两个好消息！ 第一个是养老金终于真的入市了！8月21日，正海磁材、九阳股份两只股票的半年报的前十大股东中，均出现了“基本养老保险基金八零二组合”身影，持有的占流通股比例分别为0.53%和0.37%，养老金入市已经成为是A股市场的一大利好因素！
另一个好消息是，从9月1日开始，我们的住房公积金提取步骤，就被大大简化了！还房贷也好、租房也好，取出钱来都不再是难事了！《通知》规定，缴存人在北京内无自有住房且租房的，可按每月一千五百元的标准每季度提取一次住房公积金，每季度就有了4500元补贴！
然而这两个好消息，对一些人来说也成了坏消息。
朋友A因为养老金入市这事担心的睡不着：“两家上市公司分属创业板与中小板！这可是养老金，以后要还给我们养老养命的钱！应该以‘稳’为主，怎么能跟股民炒股一样玩呢！”
的确，养老金此次不仅仅冒险投向了中小创，而且还是两家业绩一般的公司——正海磁材上半年的业绩表现较差，仅实现营业收入4亿元，同比下降44%；净利润亏损1497万元，仅仅是去年净利润的1/5；九阳股份也很普通，营收、净利同比去年都略有下调。似乎养老金并不是走“价值投资、业绩为主”的路线，难怪A担心的要命。
朋友B也发出了类似的质疑，不过不是关于养老金，是住房公积金：“每个月1500？你看看全北京月租金1500的房子有几间啊！前两天有报道，说是北京月平均房租是2748元，这其实都算少了，我朋友的女儿月房租2000元，还和另一个陌生女孩挤一个卧室呢！这点钱，鸡肋一样，食之无味又还得要！”
我赶紧打住他俩的抱怨：“你们停一下，要是你们愿意，我出个方法，把你们的问题都解决了。”
他俩停下了，等着我往下说。
“我总结一下，小A你的问题是，对养老金入市不放心，想自己有一笔可靠的养老金，对吧？小B你的问题是，每个月1500元的公积金，没法理财，你觉得不顶用，是吧？”
“对。”“没错！”
“那如果我说，我有一个办法，能让这些公积金变得有用，变成你的可靠的养老金，你们相信吗？”
“快说说！”
“A，你今年40岁，离退休还有25年，B你更年轻，35岁，还有30年的时间退休，你们虽然资金不够多，但是时间够多。假设你们每季度取出4500元，一年就是18000元，说多不多，说少也不少，但是这18000如果按照年利率12%来计算，25年的复利终值就接近36万，30年的复利就是65万还多，没错吧？”
“这么多钱！？真的诶！不过，可是谁能保证12%的年收益率？这么高的收益，投资门槛肯定有，1500块钱能投吗？”
“还真能！你们可以上网搜索任意一个定投计算器，选取业绩较好的指数基金来试试啊！比如下面这只南方中证500etf联接，我从2009年9月30日就开始定投，到了牛市2015年5月30日结束，正好完成一个微笑曲线，总收益率133.58%，我算自己投资6年吧！每年的收益率22%以上！而且定投起点仅仅100元以上，你们的1500元是不是就能派上大用场了？”
“你可别蒙我，我也试过那个！每次时间挑到20年，收益就不高了！”
“这是当然了……一是，中国的公募基金现在成立20年以上的很少，数据算法不对。还有一个最重要的原因，定投只要坚持一个微笑曲线，也就是5-7年就可以了，千万不能放着不动20年！到最后积累了那么多份额，一个小跌就是很大的损失！”
“原来是这样！”他俩异口同声，“那我现在就去弄个独立的养老账户，专门装这些定投的收益！”
“不着急，实际上，定投也是很灵活的，等你们的收入有了进一步的提高，定投的比例也得进一步提高了，每个月1500元支持几十年后的生活水平还是有点勉强，最好就是再另外拿出月结余的26%投进去，高位少投，低位多投。”
我一边说着，他俩已经迫不及待开始摆弄起手机，查定投什么基金比较合适了。
“我还有最后一个问题！”小A突然反应过来：“我们怎么知道什么时候微笑曲线结束？又怎么确定高位低位进行申购啊？”
“这个问题问的有水平！当考虑调仓和止盈时你已经比80%的投资者聪明了，毫无疑问调仓、止盈对基金收益的影响是巨大的，所以说做好这一步至关重要！ 但这其实也不简单，需要我们具备多项专业能力支持来做出投资决策，此外挑选有潜力的基金同样需要准确有效的判断，所以最好还是选个专业的机构来做帮你做好这件事吧！”
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