|
宝，心里就出现了疑惑。“这谱蓝APP本质上是P2P网贷么？你说的活期宝收益比余额宝高，可我还是有些担心这个APP会否跟那些给了钱，但转眼就跑路的平台一个样？”
我明白大家的担忧之处，毕竟近年来P2P平台如雨后春笋般遍地开花，而随之而来的也有不少诈骗案例，“庞氏骗局”层出不穷。那么，今天我想就P2P这个主题，跟大家聊一下。
文章会就P2P的定义、目前存在的模式、优势劣势展开讨论，最后也会附带小编自己的建议。假如你有更好的补充，欢迎向我们投稿，或在推文下方留言处分享你的个人想法。*^__^*
P2P网贷定义：P2P，意谓“peer to peer”，即“个人对个人”，陌生人间可以通过互联网形成借贷关系，若出借人和借款人都就出借的资金、利息、还款日期达成一致即可直接签订借贷合同（直接贷款，区别于银行等传统金融机构的间接贷款）。
传统的P2P网贷平台提供的是发布借贷信息，评定信用，提供贷中服务，匹配借贷双方等第三方服务，本身并不会直接接触资金，也不能提供担保，盈利仅依靠收取的手续费或服务费，而本金或利息最终是回到借款人手中的。
这是最原始的P2P网贷平台的运作模式，它的核心仅在于为投资者和融资者解决“信息不对称和资金不流通”的问题，平台本身不融资也不放款。 但从2012年开始，大量出现的网贷平台，已经远离这种模式，详细请见下面的介绍。
现存P2P网贷平台四大运营模式：①传统模式： 互联网平台只扮演“媒婆”角色，对借贷双方进行匹配，是金融脱媒的一种创新模式，本质为“直接融资”，平台只收取一定的服务费（性质跟淘宝C2C一样）。这种平台模式的P2P投资风险最低，但存在数量少，代表平台有“拍拍贷”。
②债权转让模式： 可以说，现在频繁出现的P2P网贷平台，大多是采用这种模式，其实质就是“个人到平台，平台到个人”，平台扮演的恰恰是银行等金融机构的角色。它不需要被动地等待借贷双方发起需求然后匹配。 投资人借款，是出于对P2P平台的依赖，P2P负责去寻找客户，然后匹配资金。可以说，平台从一个“信息发布者”转变为了“担保中心和资金吸储中介”，俨然不是纯粹的“脱媒化互联网金融”，同时又不像银行等机构受到银监会严格的监督，借贷额度不限，没有门槛，因而风险极大，代表平台有“宜信”。
③第三方担保模式： 这种模式相比起第二种，虽然平台依旧没有摆脱“金融中介”的角色，但好在它引入了保险公司为它作担保，融资规模的大小受到保险公司担保规模和担保能力的限制，坏账率取决于担保公司的运营能力，所以投资者的资金有了一定的保障，代表平台有“人人贷”。
④平台模式： 这种模式的实质是，通过平台将一些小贷公司的信贷资产以极低门槛销售出去，门槛之所以低，是因为用零散的资金就可以购买这种产品，期限也更灵活。 其实，这种模式与在银行购买理财产品类似，区别在于它利用互联网规避了监管，是金融产品的销售渠道或金融机构的资金吸储模式，关注金融机构本身的运营能力和风险控制能力，规模则受到这些金融机构的约束，与平台运营关系不大。
这种模式的出现，源于银行等传统金融机构受到严格限制，销售理财产品有额度要求，并非人人（机构）皆可参与，为降低门槛，逃避监管，才衍生出这种新模式。 可见，这种模式存在着极大的信息风险，它不仅出自监管的“空白处”，而且信息隔离严重，风险落在了这些小贷公司上，代表平台有“有利网”。
P2P网贷平台一向给人的印象都是高收益、高风险，那么它到底有什么优势和劣势呢？下面简单归类一下吧！
P2P的优势： 1.资金来源广泛：参与门槛低，老百姓可以随时出借资金成为投资者； 2.还款压力较小：借款利率介于银行贷款和高利贷之间，对于不符合银行贷款要求的贷款人来说，P2P网贷平台的还款压力较高利贷小； 3.收益率率高：网贷收益是不稳定的，有时甚至高达20%，而银行存款利率一般在3%，就算是银行理财产品，收益率多数不超过10%。所以它能带给投资者一般金融机构所无法比拟的高收益。 4.融资理财方便快捷：足不出户就可以完成借贷交易，且用户不受地域限制； 5. 资金风险分散：同一笔借款可由多个借款人共同出资。
P2P的劣势：1.自融自用风险：一些P2P网贷平台成立之初就是为自己公司募集资金的，因此会虚构多个借款人信息，骗取投资者的资金用于公司某个项目。最终，这些平台要不收集到巨资后卷款逃跑，要不把投资人的钱花在一个失败的项目上，最终无力偿还而造成投资者的损失。
2.流动性风险：平台撮合了借款人和出资人，当借款人逾期不能还款时，由于平台一般会对投资者做出“保本”承诺，因此会向投资者垫付本息。平台的催收期很长，催收期间，平台不得不损失这笔“代还”的资金，如果多个“坏账”同时出现，平台还需在短期内大量垫付资金，造成流动资金不足，极容易出现破产倒闭的后果，最后受伤的将会是那些还没受到还款的投资者。
3.技术风险：我国网贷平台对这种风险的警惕性最低。由于部分P2P网站是自设账户的，即投资者直接把资金转入这些平台的银行账户中。如果途中被黑客入侵，投资者的资金就很有可能被黑客“掠取”。
辨别了P2P的优势劣势，那究竟该怎么选择？文末彩蛋来了！请看下面的建议哈！
1.分散投资：无论是P2P也好，银行理财也好，甚至是“懒人”式基金定投都好，世上从来没有十拿九稳的事情，要让风险最低化，投资收益稳定化，小编还是那句“别把鸡蛋放在一个篮子”，把资金分散化投资才是明智的理财达人。
2.尽量选择第三方托管的P2P平台：国内有些P2P平台的风险控制的比较好，原因是它找来了第三方托管平台保管资金，平台本身并不会接手。这样就能有效避免平台“卷款跑路，资金自融自用”的“新型庞氏骗局”的出现，无论遇到什么问题，第三方平台都会把你的资金牢牢锁在“保险柜”里。
3.最后小编还有一个小建议：如果大家对P2P平台不怎么了解的话，可以上“网贷之家”这个网站，然后在菜单栏中选择“评级”，这里可以清晰地看到众多P2P平台近期的排名情况，如下图所示： 大家若然心里没底，可以先在选择网贷平台前到“网贷之家”上看一下各平台的近期发展指数和交易情况，一般排名稳定靠前的都是比较可靠的P2P平台。
以上就是我想和大家分享的关于P2P网贷平台的一些信息，看完后是否更好地帮你认识了P2P呢？ 其实P2P也没一些新闻上说的那么可怕，关键是自己在选择时要多留个心眼，先判别它属于哪种类型的P2P平台，了解它往日的贷款逾期率和资金流动性后再做决定会是一个不错的举措哦~ |
|
|
