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自网贷行业在中国迎来快速发展之后，大数据成了业界人人谈论的话题，尤其是对网贷行业最为关键的风控环节，一时之间大有“无大数据就无风控”的趋势。但市场上的大数据提供商很多，且他们提供的数据种类、数量和质量都各有不同，每家平台对数据利用的角度和深度也不同，这决定了大数据风控有虚有实，每家平台的风控水平也就有高低之分。 究竟什么是真正的大数据风控？就这一问题在其主办的会议“2017新金融发展论坛 科技金融：产业与生态”召开前夕专访了资深金融科技专家、籽微金融CTO林涛。 在林涛看来，大数据风控的前提是理解金融的本质、内在逻辑和场景，在此基础上才能谈到如何对数据进行分类、甄别和筛选。 林涛认为，不要盲目追求数据的大而全，而更需重视数据的有效性及针对性。大数据风控也遵循了很多行业中存在的“二八定律”，即20%的优质数据对风控的决策程度超过剩下80%的数据对最终风险决策的影响。 籽微金融是一家专注于服务中小微企业及个体工商户融资需求的金融科技公司，服务的客户虽小，但对风控的要求很高。结合自身的工作经验，林涛总结出了在实施大数据风控中的几个关键问题。 一是数据的有效应用，即在信贷业务全流程中大数据需要“看什么”以及“怎么看”的问题。针对中小微企业信贷业务的风控特性，在国内中小微企业普遍人企不分的情况下，大数据风控需要综合考虑企业本身及企业实际控制人相关的各项风险。基于此，籽微金融有针对性地引入了数十家与中小微企业信贷业务密切相关且业内领先的第三方数据机构，并对重要的数据进行了多渠道复合校验，多维度数据分析，以确保最终数据的及时性，准确性，完整性和有效性。 二是如何应用数据。在选择了数据之后，需要创建信息数据模块，搭建智能化决策引擎。籽微金融自主研发了“籽慧”信贷决策引擎，以及基于用户行为表现的贷后管理平台，依靠这些智能化程度极高的平台，籽微金融可以在贷前实现精准的客户筛选，在贷中实现高效的信贷审批，同时通过贷后数据的实时追踪，确保贷后资产的有效管理。 此外，还可以通过对贷后数据的分析并将分析结果参数化，再把参数化的数据反馈到贷前的风险决策引擎里，也实现了风控模型规则和流程的迭代优化。通过这样的流程，籽微金融已基本实现了大数据风控在信贷全流程的实施。 据林涛介绍，籽微金融的管理层平均金融从业经验超过10年，他们深知风控的重要性，同时也清楚在无抵押情况下中国中小微企业的风控要点。但如果是批量进行信贷审批，人的智慧必须与技术手段相结合才能产生效率，这一点在籽微金融表现得尤为明显。林涛认为，人与机器的结合产生了人工智能技术，通过将人类的智慧，逻辑，语言传递给机器，赋予机器类似于人类一样的思考模式和可能。在此过程中，技术作为赋能的载体，需要把人的智慧转化为机器能理解的语言。籽微金融的“籽慧”信贷决策引擎是整个贷前，贷中风控环节的核心，它就是利用分布式系统化及微服务的技术，结合基于大数据的中小微企业多维度信息，通过近5000个不同数据字段的分析，利用决策引擎和流程引擎，智能决定关键风控要素和决策路径，从而能像一台高速运转而且具有海量经验的大脑一样快速精确地评估中小微企业的信贷风险。 林涛认为，对前沿技术不仅要探索，使其安全平稳落地是金融从业人员必须要考虑的。利用人的经验才能使技术落地转化，形成产品。同时他还认为，保证金融业务的正常运营是一种责任，所以要时时考虑产品的稳定性和安全性，这是任何技术应用于金融领域首先要考虑的，这样才能为投资者生产最高质量的可信资产。 中国经济信息社湖北经济研究中心、零壹财经.零壹智库联合主办，11月7日在武汉召开。本次论坛将围绕产业与生态探讨科技金融最新发展趋势，为推动新金融的健康发展及更好地服务实体经济建言献策。 |
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