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假如你的手里正好有100万元闲钱，通过投资每天赚600元，乍一看是很低的收益率，可是换成年化收益率就是完全不一样的视觉感受了。 我们先来探讨一个问题，一天600元的收入高吗？ 目测不高，如果算日薪，不知道有多少人能碾压这个小目标。 但加一个条件：工资以外，一天能有600元的收入高吗？ 目测还是不高，我们的实力才不止这点呢，对吧。 那再多一个条件：工资以外，每天都能稳定地多600元的收入，容易吗？ 这时候该噎住了，得算一下才好回答。 假设我们有100万的闲钱，全都可以用作投资，要想每天都有600块的投资收入，那么日利息为600÷1000000×100%=0.06%。这样的日利息看起来似乎略显微薄，但如果转换成年化利率，视觉效果立刻就不一样了，相当于年化收益21.9%！！ 1年化利率21.9%是一个什么样的概念？ 如果你投资的是固定收益类产品，那么已经鲜有投资品种能够实现超过20%的年化收益率了。遥想几年前P2P和民间小额借贷野蛮生长的日子，高收益满天飞，但是随后而至的跑路潮也导致了太多投资者血本无归。放眼现在的金融市场，无论是保本基金、货币基金、银行理财、信托产品，还是逐渐冷静下来回归正常收益率的P2P产品，都已经对超过20%的年化收益率望尘莫及。如果现在还有固定收益类产品标榜自己收益率超过20%，那么一定要警惕了，你要的是利息，人家惦记的却是你的本金，旁氏骗局说的就是这个道理。 02 那么浮动收益类产品呢，如股票、基金、黄金这些？ 同样很抱歉地告诉你，做不到！因为你没办法保证每天都赚钱，又或者说你没办法保证自己一年后的收益能达到21.9%。就算今年踩准了节奏，打中了新股，赶上了某机构定向增发的相关好福利，收益飞涨，但是也很难保证此后的每年都以这样的节奏，稳定地赚超过21.9%的收益。 如果我们不能保证哪项投资每年都有21.9%的稳定收益，我们可以间接借助复利来实现这个愿望，股神巴菲特便是一个好例子。 很多人不知道，巴菲特接近99%的财富都是在他50岁之后挣的：
所以投资是一场马拉松，慢慢来，不能急。 而巴菲特践行的就是长线策略，利用复利的力量。 巴菲特的投资秘诀很简单，用适当的价格，买入预估未来复利报酬率高的企业股票，然后长期持有。体现的就是复利公式在股票投资上的实际应用，他能成为世界数一数二的富翁，就在于他很好的运用复利公式。 这里，适当的价格就是本金，未来复利报酬率就是利率，为什么要长期持有呢，这就是N次方的概念，只有长期持有，复利就会发生威力了。 这里我们可以得出复利公式的关键所在，即「时间」，时间越长，复利的威力也就越大。 可以毫不夸张的说，理解并深谙复利公式，我们做财富管理就能得心应手了 回到我们的目标：100万的投资本金，每天能有600块的收入。 假如现在我们的复利水平是每年6%，投资40年，用复利计算器算一下： 40年利息收入为928.6万，平均下来每天就有9285717.94÷40÷365=636元 持续40年，你就能实现每天都能稳定赚636元，这项投资对应的年化收益率是23.21%！也就是说，以6%的复利水平，就可以撬动23.21%的年化收益。 2了解了复利的神奇力量后，能带给我们哪些启示呢？ （1）要尽早投资。时间越长，复利的效应越大。我们要利用这种效应，就应该尽早地进行投资，而且越早越好。 （2）要保持持续稳定的收益率。复利的原理告诉我们，保持不高不低的常年收益率，假以时日，就能够起到非同凡响的效果。多少收益率合适呢？通常来说，把复利目标设定为5-6％即可撬动较高的年化收益率，较为合理。 （3）要防止亏损。复利的收益只有连续计算才有神奇的效应。这期间，如果有一两年收益平平还不要紧，就怕严重亏损。如果出现严重亏损，不但前功尽弃，而且复利的效应戛然而止，一切都得从头开始。 （4）尽可能地找到一款被动式实现复利增长的投资产品，作为资产配置的重要一环长期配置，尽量避免主动干预。行为经济学告诉我们，人们在金融投资过程中存在种种非理性行为，这会导致复利效应被人为中断。 基于以上四点，我们发现储蓄分红型保险、家族信托、保险金信托都是非常好的被动式复利增长投资工具，在家族财富保值增值方面功不可没。除此之外，它们还有一个共同的特点，就是可以有效地进行债务隔离、风险隔离、规避可能随时降临中国的遗产税，对于满足高净值人群对于资产配置和财富传承的需求而言，这些投资产品凭借兼顾“财富稳健增值”和“有效财富传承”的特点，正在受到越来越多高净值家庭青睐。 以保险金信托为例， 作为保险和信托的结合体，保险金信托的功能优势如下： （1）发挥复利威力，具备资产稳定增值的功能 结合我们前文所讲的复利效应，保险金信托具备家族信托保值增值的功能，当寿险的身故赔付金进入家族信托，利用信托机构的管理能力，根据信托合同的约定管理运用，使资产以复利形式保值增值。 （2）可以更好地满足财富传承的需求 通过保险金信托的模式，按照委托人的意愿，以受益人利益最大化进行管理，根据信托合同的约定进行个性化的分配，实现财富的传承与延续，避免多个受益人之间因利益冲突而发生不必要的纠葛，同时也避免了将来的巨额保险金直接给到受益人导致的管理不善，甚至挥霍浪费，亦或是受益人年幼，落入监护人手中。 （3）兼具寿险确定性和杠杆性功能 保险金信托具备了寿险的优势，寿险的身故赔付金进入家族信托，而人的寿命是有限的，因此身故收益金给付具有确定性。一般寿险的保费远低于身故理赔金，利用保险杠杆效应放大了实际传承的财富。同时保单的质押贷款功能，也为保险金信托提供了资金的灵活性和流动性。 可以说，作为“保险+信托”的组合，保险金信托不仅可以将复利效应发挥到极致，也能充分利用信托的风险隔离、专业管理、财富传承等功能，以及保险的风险管理、保障等功能，进而实现“1+1>2”的效果，可作为高净值人群资产配置和财富传承的重要选择。 部分内容参考自天天说钱 在时间的缝隙里，话旖旎。 岁尾年初之际，恒天财富恒乐汇推出“时间是什么”主题系列活动，关于时间产生的记忆，时间产生的距离，时间产生的情感，时间积累的财富，将通过系列文章为您娓娓道来。 |
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