| 支付宝的保险产品只是简单的看过，并没有深入的研究过，所以，咱们今天只聊套路。我在之前的问答里说过，保险产品的设计依托于精算师的计算，他会在发病率，理赔率，缴费金额等因素里寻找一个平衡点，然后设计一个让自己最赚钱，也最容易让客户接受的价格，去推出这样的产品。其实保险公司的套路还是大数法则，绝大多数客户是不会出意外的，尤其是在青壮年阶段，大病的概率还是相对高龄人群要低很多，所以这个阶段会推出一些便宜的消费险让你购买，因为你在这接下来的一年里，几乎不会得病。然后，随着你年龄的增长，每年交的费用会大度的增长。还有就是要关注社保和免赔额的问题。社保是第一个报销的，轻症住院的花费一般不会太大，而且社保报销的保险比例还是比较高的，除了一些手术和自费的药品不能报，多数都是可以报销的，再减去商业保险的免赔额，你能够在这种商业险里获得多少钱的赔付呢？所以他告诉你轻症可以赔一百万还是两百万，那都是噱头，吸引你的眼球，让你感觉划算而已，实际上你从他那拿不到几个钱。再说一下缴费时间长，金额比较高的所谓返还型的重疾险。这种产品一般都是可以报销重症和轻症的，相对那些看起来很划算的消费险来说，这种保险产品就会实在很多，理赔门槛相对较低，理赔额度相对较高。同样，他也是有要注意的问题，第一，缴费时间往往较长，缴费金额较高，资金压力大。第二，这种产品对投保人的要求较高。年纪越大，投保越难，费用越高，大额保单和年龄超过35岁的人群很多都必须体检，拒保可能性相对较大。第三，“投资”收益低。受到保监会对于险资投资渠道的限制，大陆地区的健康险产品普遍没有收益，或收益较低。香港保险的投资分红相对就会高很多，毕竟投资渠道会丰富很多。我在香港给孩子购买保险也是出于对这一方面的考虑。当然，两个地区的保险差异还是比较大的，有兴趣的朋友可以私信询问，我就不在这里展开讲了，不能跑题。困了，如果想继续聊的朋友可以给我留言，或者私信，咱们继续讨论，但是现在，我要睡觉啦，晚安各位看官。 |
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