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保险产品 从理财实践的角度出发，我把保险产品分为三类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。 1．保障型保险产品。 保障型保险产品包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险。 2．储蓄型保险产品。 储蓄型保险产品包括：终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险、社会养老保险。 3．投资型保险产品。 投资型保险产品是指投资联结保险。 保险产品介绍 定期寿险 定期寿险是指在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的人寿保险。如果被保险人在保险期间没有发生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。定期寿险具有以下特点： 第一，保险期限固定。保险期限可以为5年、10年、15年不等。有的以达到特定年龄，比如50岁、60岁为保险期满。 第二，保险费不退还。如果保险期满，被保险人仍然生存，保险人不承担给付保险金的责任，同时不退还投保人已经缴纳的保险费。 第三，保险费低廉。保险费低廉是定期寿险的最大优点。投保定期寿险可以用较少的支出获取较大的保障。 第四，没有储蓄的性质。 终身寿险 终身寿险是被保险人在投保后无论何时死亡，保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。终身寿险具有以下特点： 第一，没有确定的保险期限。保险合同的期限自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。 第二，所有的终身寿险都假设被保险人最高年龄为100岁。 第三，终身寿险的保险费中含有储蓄的成分。 生死两全保险 生死两全保险是指无论被保险人在保险期限内死亡还是保险期限届满时生存，都能获得保险人给付保险金的保险。生死两全保险具有以下特点： 第一，生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合，被保险人无论生死，都可以得到保险人的保险金给付。 第二，生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。 年金保险 年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。年金保险具有以下特点： 第一，被保险人在领取年金之前，必须缴清所有的保险费。 第二，年金保险实质上就是长期储蓄。 第三，年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式。 分红保险 分红保险是指保险人在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险。分红保险具有以下特点： 第一，具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障，在此基础上，给予客户一定的分红，但分红的多少是不确定的。 第二，分红保险适用于各种类型的人寿保险品种，比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。 万能寿险 万能寿险是一种缴费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和保底的债券基金相结合的产物。万能寿险具有以下特点： 第一，具有保底的利息收益。 第二，具有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等。 第三，保险金额可以调整。 投资联结保险 投资联结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资联结保险实质上是定期寿险和证券投资基金相结合的产物。投资联结保险具有下列特点： 第一，没有最低收益保证，客户可能会亏损本金。 第二，有独立的投资账户。投资账户分为四种：货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金，投资人可以选择不同的账户进行投资。 第三，保障功能较弱，产品设计侧重于投资。投资联结保险实质上是保险人推出的“基金”。 医疗保险 医疗保险又称为医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出，包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同，医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗费用保险具有以下特点： 第一，保险费率高。 第二，规定最高保险金额。医疗保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用，无论被保险人是一次还是多次治疗；超过此限额之后，保险人就停止支付。 第三，规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式。此外，还有限额给付法和免责期限等方式。 疾病保险 疾病保险是指被保险人患有保险合同规定的疾病时，保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到的损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。 收入保险 收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故导致残疾，丧失部分或者全部劳动能力，而不能获得正常劳动收入，或使劳动收入减少造成损失的补偿保险。 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身体伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时，由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保险金、医疗保险金的一种保险。人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。人身意外伤害保险具有以下特点： 第一，保险期限较短，一般不超过一年。 第二，保费低廉。 家庭财产保险 家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险。 机动车辆保险 机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。机动车辆保险的具体内容包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。 家庭责任保险 家庭责任保险产品主要包括以下4种：高空坠物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险。 购买保险产品时需要注意的问题 1．人身意外伤害保险是一种“物??价廉”的产品，人人都应当购买。 2．人人都会生病，因此医疗保险必不可少。 3．定期寿险是一种非常重要的保障工具，非常适合35岁以下的年轻人购买。保险金额应当是被保险人5~10年的生活费，如果被保险人有债务，比如房贷，那么保险金额还应该加上债务的数额。 4．年金保险是个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当广泛参与，可以将家庭中“养命钱”的20%~30%用于年金保险。 5．购买投资联结保险不如购买证券投资基金，因为投资联结保险的费用较高，流动性较差。 6．终身寿险是财产传承的一种很好的方式。 7．有车就一定要有汽车保险【机动车辆保险】。 8．尽量选择大的保险公司来购买保险产品，比如中国人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、阳光保险集团股份有限公司等。 9．尽量选择从业时间长、有良好口碑的保险代理人。 黄金 黄金是历史最为悠久的投资品种。几千年来，黄金一直是最佳的保值和避险的理财工具，它可以对抗长期性的通货膨胀和货币贬值。随着黄金市场对社会的开放，黄金正在成为越来越多的家庭的“镇宅之宝”。 投资黄金的优势 我们先来看看投资黄金有哪些优势。 1．黄金能保持久远的价值。 黄金由于本身的特性，即使经过长期的存放，仍然可以保持原有的质地，保持久远的价值。 2．黄金市场没有庄家。 黄金市场属于全球性的投资市场，任何人都没有实力操纵全球的金市，这就给中小投资人提供了公平交易的机会。 3．可以随时交易。 投资人可以24小时进行黄金交易【中国香港、日本、伦敦、美国】。 4．黄金是一种良好的抵押品。 很多人都会遇到资金周转不灵的情况，解决这个问题的一个重要方法是典当。典当行一般都会给相当于黄金市价90%的短期贷款，明显高于其他当品，例如股票、首饰、字画等。 5．产权转移便利。 第13章 管好你家的钱(5) 如果你有一块黄金，当你想把它送给孩子的时候，让孩子拿走就行了。可是你要把股票送给孩子，就必须办理过户手续。 投资黄金的渠道 1．实物黄金投资。 实物黄金投资是指投资人在银行或金店购买金条、金块、金币和金饰品等。实物黄金投资的缺点是占用资金量大、变现慢、变现手续复杂、手续费高，同时还需要日常保管。 2．纸黄金。 纸黄金是指投资人按照银行报价在账面上买卖“虚拟”的黄金。纸黄金的特点是只能在账户中记录黄金，而不能提取黄金实物；优势在于交易起点低、交易方便，也不存在保管上的风险。 3．黄金期货。 黄金期货是一种保证金交易。黄金期货交易是指在黄金买卖业务中，投资人不需要对所交易的黄金进行全额资金划拨，只需要按照黄金交易总额支付一定比例的价款作为黄金实物交割时的履约保证。黄金期货的风险大，投机性强，不适合个人投资。 影响黄金价格的主要因素 1．黄金产量的变化。黄金生产国产量的增减影响世界的黄金供给量，进而影响到黄金的价格。 2．黄金生产成本的变化。黄金生产成本的下降或上升会影响到黄金的价格。 3．各国中央银行黄金储备的增减。各国中央银行是世界上黄金的最大持有者，它们买入或是抛出黄金，对黄金的价格会产生重大影响。 4．黄金实际需求量的变化。黄金实际需求量的变化【首饰业、工业等】不可避免地影响黄金价格。如一向对黄金饰品需求量很大的印度和东南亚国家黄金进口减少或增加，会对黄金价格产生很大的影响。 5．美元汇率的变化。美元汇率是影响金价波动的重要因素之一。在黄金市场上，一般有美元涨则金价跌、美元降则金价扬的规律。但是在某些特殊时期，尤其是黄金价格走势非常强或非常弱的时期，黄金价格也会摆脱美元走势的影响。 6．原油价格的变化。原油价格一直和黄金市场息息相关，其内在原因是：国际原油价格与通货膨胀水平密切相关，因此，黄金价格与国际原油价格具有同向运行的关系。 7．政治事件和战争事件。国际上的重大政治、战争事件都会对金价产生影响，大量投资人会将资金转向黄金投资，以求资产保值，这将导致金价上扬。 8．通货膨胀。黄金是对抗通货膨胀的重要手段。在通货膨胀比较严重的时期，人们为了防止资产缩水，往往会较多地进行黄金投资，从而导致金价上扬。 9．国际游资进入黄金市场。国际游资进入黄金市场【黄金期货】，会产生大量的投机性需求，造成金价快速上升。 10．股市行情对金价的影响。一般来说，股市下跌【投资人看淡经济前景】，金价上升；股市上升【投资人看好经济前景】，金价下跌。 黄金投资技巧 1．最好投资“纸黄金”，一方面可以享受黄金的长期价值增长，另一方面又不用担心保管和变现的问题。 2．如果投资实物黄金，投资型金条和金块是首选【要在银行的金店购买】。金币的收藏价值大于投资价值，而黄金首饰属于消费品，不是投资品。 3．不要投资黄金期货，风险太大。 外汇 外汇的概念 外汇是指一国持有的外国货币和以外国货币表示的用以进行国际结算的支付手段。 外汇具有以下三个特征： 1．外汇必须是以外国货币表示的外国资产。 2．外汇必须是在国外能够得到补偿的债权。 3．外汇必须是能够兑换为其他支付手段的外国货币资产。 汇率的概念 汇率是两个国家货币的折算比率，又称汇价。比如，1美元=6.8888元人民币。影响汇率的因素很多，但最终的决定因素是两国经济实力的对比。 外汇市场 外汇市场是一个无形的市场。外汇市场的产生，起初是适应国际贸易的发展而产生的汇兑和避险的需求，后来人们发现汇率的波动能够带来巨大的投机收益，于是外汇市场逐渐发展成为一个投机市场。现在，每天的外汇交易成交量中，投机交易占据了90%以上，其余是贸易和避险的交易。外汇市场作为一个国际性的投机市场，发展迅猛，每天的外汇交易量达到几万亿美元。外汇市场已经成为国际金融市场的重要组成部分。 外汇交易的特点 1．没有固定的交易场所。外汇交易是通过电话和电子交易的方式完成的。 2．24小时交易。外汇市场一周交易5天，一天24小时。一天当中，最早进行交易的是澳大利亚的悉尼，然后是日本东京、中国香港、新加坡、法国巴黎、德国法兰克福、英国伦敦，最后是美国纽约。 3．品种少。外汇市场的主要交易品种是：美元\/欧元、美元\/英镑、美元\/日元、美元\/澳元、美元\/加元、美元\/瑞郎等，相对来说操作简便。 4．成交量大，价格不易被操纵。外汇市场每天的成交量有几万亿美元，参与者非常广泛，包括中央银行、商业银行、基金公司、企业和个人。没有哪个机构具有足够的实力来操纵汇价。 外汇交易的种类 外汇实盘交易 外汇实盘交易又称“外汇宝”，是指个人委托银行，参照国际外汇市场实时汇率，把一种外币买卖成另一种外币的交易行为。下面，扼要说明一下“外汇宝”交易的特点： 第一，买卖外汇必须支付足额资金。 第二，交易成本较高。国内很多银行的交易点差大概在30个点左右。 第三，交易方式便利。投资人可以通过银行柜台、银行内的交易终端、电话和互联网进行交易。 第四，交易门槛低。每笔交易的最低金额为100美元或等值外币。 第五，不能卖空。 第六，办理手续方便。投资人将个人身份证和外汇现金或银行存折交银行服务人员办理即可。 第七，国内商业银行大都提供这种外汇交易。 外汇保证金交易 外汇保证金交易又称按金交易、虚盘交易，是一种通过杠杆作用将实际交易金额扩大几倍、几十倍甚至几百倍的外汇交易形式。它因以小搏大的交易特点，成为目前国际上主流的外汇交易手段。外汇保证金交易具有以下特点： 第一，存入资金作为交易保证金。 第二，利用杠杆原理，放大保证金倍数，进行差价买卖。 第三，按照标准合约进行买卖。 第四，可以卖空，双向买卖。 第五，交易点差较小，在10个点左右。 国内只有部分银行提供这种外汇交易，比如中国银行、交通银行、中国工商银行、中国民生银行等。 外汇期权交易 外汇期权是指一种能够在未来特定的时间内，以特定的价格买入或卖出一定数量外汇的权利。外汇期权分为买权和卖权两种。为了取得上述买权或卖权，外汇期权的买方必须向外汇期权的卖方支付一定的费用，这种费用称为期权费。外汇期权的买方在支付了期权费后，获得了今后是否执行买卖的决定权；而外汇期权的卖方在获得了期权费后，则承担了今后汇???波动可能带来的风险，而期权费就是为了补偿汇率风险可能造成的损失。期权费实际上就是期权【权利】的价格。 目前，国内只有中国银行和中国建设银行开展外汇期权业务。例如，中国银行的外汇期权产品包括期权宝和两得宝。 期权宝：在期权宝的交易中，客户是外汇期权的买方，银行是外汇期权的卖方。到期时，客户有选择执行的权利。 两得宝：在两得宝的交易中，客户是外汇期权的卖方，银行是外汇期权的买方。到期时，银行有选择执行的权利。 国内的外汇期权产品为欧式期权，即只有产品期满才能执行，并且外汇期权的交易起点较高，必须在1万美元以上。 外汇投资需要注意的问题 1．不要投资欧元，因为欧元会长期走弱，最后会崩溃。 2．选择外汇实盘交易，这种交易风险较小。 3．如果选择外汇保证金交易，最好先具备一定的外汇实盘交易经验，此外，不要选择倍数太大的外汇保证金交易。 4．如果选择外汇期权交易，最好作为期权的买方，这样可以把投资的主动权掌握在自己手里，使投资风险得以控制，最多损失一些期权费。如果作为期权的卖方，结果很有可能“得小输大”，得不偿失。 理财工具的综合运用 理财工具的分类 理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。 流动性投资工具 流动性投资工具的特点是随时可以变现，不会损失本金，但是投资收益很低。流动性投资工具主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄【三个月、半年、一年】、通知存款、短期国债【一年以内】、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品、短期保本型的信托产品。 安全性投资工具 安全性投资工具的特点是不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差。安全性投资工具主要包括：中期储蓄【一年以上】、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险【年金保险、分红保险和万能保险】、中期保本型的银行理财产品、中期保本型的券商理财产品、中期保本型的信托产品、社会养老保险。 风险性投资工具 风险性投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益。风险性投资工具主要包括：股票、股票型基金【混合型基金、指数基金】、房地产【房地产投资信托基金】、黄金、外汇、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、非保本型的信托产品、投资联结保险、收藏品。 保障型保险工具 保障型保险属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险【社会医疗保险和商业医疗保险】、疾病保险、收入保险、失业保险【社会失业保险】 理财工具的综合运用 在家庭理财实践中，你应该采用“专钱专用”的原则：“应急钱”只能用于流动性投资，“养命钱”只能用于安全性投资，“闲钱”用于风险性投资。按照上述原则，理财工具的运用如下图： 看到这里，读者一定会明白：理财就是管好你家的钱，也就是给你的钱分配好岗位，让它们在不同的岗位上为你工作。 |
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