买保险，选择缴费期长点好，还是缴费期短好呢？

如何选择保险的交费期？到底是长一些好，还是短一些好呢？

如果一定要概括一下如何选择保险的交费期，那就是“保障型保险的交费期长一些好，储蓄型保险的交费期短一些好”。当然，不能太机械地理解，生搬硬套，具体情况还是要具体分析。

为什么买保障型保险交费期要长一些呢？

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这就是买保险的初衷所决定的。保障型保险最大的魅力就是倍数，即杠杆效应，买保险的目的就是要达到以小搏大的效果，即以有限的财务支出避免无限的财务损失，用现在扛得住的保费负担来避免将来扛不住的风险损失，就是用保费换保额。

我们今天用重大疾病保险举例说明。

30岁男性，购买30万保额的某款重大疾病保险。

趸交（一次交清）保费是140670元，最大的倍数是300000÷140670=2.13倍。

5年交，年保费35940，最大的倍数第一次交费后300000÷35940=8.35倍，最小的倍数是交费期满300000÷（35940×5）=1.67倍。

10年交费，年保费19710元，最大倍数第一次交费300000÷19710=15.22倍，最小的倍数是交费期满300000÷（19710×10）=1.52倍。

20年交费，年保费11820元，最大的倍数是第一次交费300000÷11820=25.38倍，最小的倍数是20年交费期满300000÷（11820×20）=1.27倍。

如果你直接在银行里储蓄30万防备未来的疾病风险，这30万就不能随便挪作它用。占用大量的资金防范未来不确定的风险，不是明智之举，因为这属于牺牲美好的现在去准备虚幻的未来。

而保险的好处就是，把你30万存款的一部分，比如每年转存到保险公司11820元，就可以随时支配30万的医疗费，其余的钱，就可以解放出来提高你的生活质量。

如果对于一个没有太多储蓄的人，突然遭遇重大疾病，肯定是雪上加霜，是致命的打击。但是，采用保险的方法，只要每年努力存下11820元的保费，就可以不担心疾病带来的风险。这就是保险的智慧。

从上面的数据来看，选择的交费期越长，你现在每年的交费压力就越小（从140670到35940到19710到11820），如果发生疾病风险，赔付的倍数就更高（从2.13到8.35到15.22到25.38）。

但是，如果一直不出险，交费期越长，交的总保费就越多（从140670到179700到197100到236400）。当然，从精算的角度来看，你交的钱是一样多的，就是未来值和现值的关系。你提前一次性把140670元都给保险公司，你失去了运用这笔资金的机会，保险公司用这笔钱去投资赚钱；而如果你分20年交保费，就得给保险公司236400元，因为很大一部分时间钱都在你自己手里运用，保险公司运用的时间就少了，你就得多付利息，这就叫做公平。
​我曾经给孩子买的30万重大疾病保险，选择的是交费至60周岁，年交保费是2790元，60年合计交费167400元。这是一个分红保险，现在的现金红利应该已经节约了两年左右的保费了。

当然，有人会有几个担心，比如父母能给孩子交完保费吗？当然不能，孩子大了自己交。孩子交不起怎么办？这也太悲观了，如果我们培养一个连一年2790都交不起的孩子，也是悲剧了。

其实，如果真的有一天孩子连2790都交不起，退保也许是好几万，对他来讲也是一个机会，也是一份希望。何况，保险公司一般都接受长期交费改成短期的保全申请，虽然选择60年交，但是可以中途变更为20年或者30年。20年、30年算不算长呢？我1999年买第一份保险，就选择30年交，当时觉得很遥远，现在我已经交了19年了，还剩11年。其实，只要不成为负担，就不会觉得长。

从保障的角度看，交费期越长虽然越好，但是如果长期不出险，交的总保费多。交费期的选择还要看客户对自己赚钱的信心如何，如果太担心将来没钱交保费，可以是10年、15年交。如果对自己有信心，可以长一些。

​但是买储蓄型保险，一般来说，交费期短一些好。就像是银行存款一样，你的本金进入银行越早，获得的利息就越多。同样的100万，你一年存100万，肯定比分10年，一年存10万获得的利息多。

但是，有时候因为你的资金还有别的用途，但又需要保险资产的配置，或者逼迫自己养成储蓄的习惯，就可以选择10年、20年交费，这就相当于基金定投。

另外，储蓄型保险一般交费也比较多，对于大额保单，也应该建议客户选择短期交费，这样可以避免交费压力，也避免保单失效，伤害彼此的感情。对于小额的保单，选择长期交费，就是逼迫年轻人养成储蓄的习惯。

​如果一定要算性价比，算投资收益，我们说“保障型保险短期收益好，储蓄型保险长期收益好”。

怎么理解呢？就是买重大疾病、终身寿险这些保障型产品，出险越早，保险公司的赔付金额相对于我们交的保费的倍数就越高，所以说性价比合适。买了保障型保险，如果健康长寿，到了80、90岁也没事，这保险的性价比就不高了，甚至不如存银行。

如果买的是养老保险（储蓄型产品），刚交保费没几年就去世了，只能退还所交保费，肯定觉得不合适，不如保障型产品。

但是我们买养老险的目的是为了防备长寿风险，活得越久才越合适。

所以，我们买保险不能单独计算产品本身的收益，要和人生一起合并计算。这就叫“没事是好事，有事也没事”。这两种保险对着买，保障加储蓄就能做到万无一失，长寿靠储蓄，如果出险早，靠保障。