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Bret King在《Bank3.0》中提到“未来银行不再是一个地方，而是一种行为”，场景在未来银行中越来越重要。商业银行应不断丰富开放平台标准化应用接口（API），将金融产品和服务无缝嵌入到客户生态场景中，强化触点延伸、场景融合能力和产品定制能力，打造新金融服务模式。随着机器学习、自然语言处理、图谱计算、智能机器人等技术逐步成熟，商业银行应积极利用人工智能、区块链等新技术，布局未来智慧化的金融服务领域。
每一次技术革命都推动了银行的变革和创新，引领行业走上一个新的台阶。无论是金融科技公司、大型的消费者生态系统（如苹果、Facebook、谷歌和BAT），还是一些积极进取的金融机构，都纷纷利用数据和分析能力，涉足客户获取、客户服务、信贷发放、利用交叉销售增进客户关系、客户维系和客户忠诚度等领域。 以大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网为代表的新一代信息技术，本质上是一场关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的革命。技术的演进创新改变了金融模式、业务和产品，将进一步打破金融交易和服务在时间和空间上的限制。如带来客户需求偏好的改变、服务的便利性和覆盖面改变，服务水平和客户体验大幅提升，以及带来了商业模式、理念和金融文化上的一系列变化。 伴随着经济金融环境变化，以及金融科技的蓬勃发展，商业银行开始积极应用金融科技和推进数字化变革。如基于移动互联的智能终端金融、基于位置服务的智能营销、基于大数据的反欺诈和智能风控、基于深度学习和自然语言处理的客户智能洞察等金融科技应用，正在深刻改变着金融服务的运作方式，持续推动金融服务向高效率、低成本和优质体验方向发展，促使传统银行向新型银行转变。 如智能客户洞察，首先要对客户进行动态、持续和精准的画像，其要求是实时、多维和充分的热数据，是网络协同机制，是模型、算法的自驱动。尤其是通过与互联网平台和科技公司合作，形成互联网生态，并通过交易链延伸服务的形式，形成数据提取和处理的内生机制，并以交易数据循环为基础，实现网络协同和价值扩张的商业模式。 中国银监会主席郭树清在去年曾表示，银行3.0时代已经来临，银行业要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。 图 传统银行与新型银行运作对比（资料来源：华为） 此外，银行业还面临数字化提速的威胁，主要来自新的数字竞争对手以及客户更快、更广泛地使用数字化银行服务。麦肯锡在《全球银行业报告（2017）》中指出，如果银行不积极应对的话，到2025年，数字化威胁可能拖累行业的净资产收益率，使其降至5.2％。麦肯锡估计，全面数字化加上数字化营销和分析技能的显著提高，有望在未来三到五年内为银行业带来3500亿美元的新增利润。此外，麦肯锡还指出，成功制定并实施生态圈战略的银行可能在2025年之前实现9％至14％的净资产收益率。 随着大数据、云技术、区块链、人工智能、物联网等新技术日渐成熟，银行提升数字化业务能力和客户体验有了新动能。新技术孕育了金融服务的民主化，推动金融科技公司迅速崛起。银行也同样可以获得或者发展此类技术，强化自身的数字化能力、提升用户体验。一些领先银行已经率先将改善用户体验列为战略重点，并快速付诸行动，赢得市场份额。如欧洲某领先银行进行了数字化流程改造，将银行开户时间从7天缩短到7分钟，抵押贷款审批从800分钟缩短到80分钟，优化了用户流程，解决了用户痛点。 这些技术的发展也给金融领域带来深刻的变化。如在融资领域，大数据技术和人工智能会提升资产转化过程中风险的把控能力，信贷决策算法中引入博弈理论和机制，将会超越依靠实践和失误积累经验的传统做法。通过学习积累胜败经验，利用深度神经网络，模拟人脑的机制来判断、决策信贷。风险管理的准确性和精细化程度将实现质的提升。 此外，通过与互联网平台合作，实现场景与金融服务的无缝对接，并通过数字化风险管控提高服务效率；以大数据技术为支持，通过对企业用户多维度分析，多角度识别客户需求，开展精准营销，定制化金融服务和个性化解决方案；结合生物识别技术，交叉验证用户信息真实性，并借助VR技术进行现场调查，以及非结构化的图像数据为远程决策者提供身如其景的感受；机器学习技术的配合使用，通过深度学习算法分析相似行为、实现了复杂数据环境下的异常交易识别；智能投顾会改善资产管理和企业财富管理服务，远程移动互联技术会导致传统银行营业服务模式的颠覆；区块链技术会在支付等多领域发挥作用，提升安全性。 目前来看，商业银行发展金融科技的着力点主要是数字平台和金融云的建设、人工智能和区块链等关键技术，并应用于商业银行各个场景。 ▲图 金融科技的关键技术及相互关联 ▲图 金融科技+商业银行的应用场景举例 |
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